Решение № 2-1100/2020 2-1100/2020(2-7341/2019;)~М-6046/2019 2-7341/2019 М-6046/2019 от 27 января 2020 г. по делу № 2-1100/2020

Дело №2-1100/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2020 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в размере 138178,06 рублей. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик была ознакомлена. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также своевременно оплачено не было, что повлекло обращение истца в суд.

Представители истца в суд в суд не явились, извещены надлежащим образом.

ФИО1 против иска возражала, пояснила, что приступила к погашению задолженности.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просила рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора на сумму 126256,03 рублей на срок 3013 дней, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит Индивидуальные условия договора кредитования (оферту).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», с которыми ФИО1 была ознакомлена, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Индивидуальные условия потребительского кредита (№): сумма 126256,03 рубля, срок 3013 дней в соответствии с Графиком до 20.04.2026г., процентная ставка <данные изъяты>% годовых, ежемесячные платежи по <данные изъяты> рублей, ответственность в виде неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей и за неисполнение заключительного требования 20% от суммы задолженности по основному долгу и процентам, после наступления срока исполнения заключительного требования неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, были получены от заемщика ФИО1 подписанными 19.01.2018г., после чего банком был открыт счет (№), на указанный счет зачислены кредитные средства 126256,03 рубля.

Таким образом, оферта истцом была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Индивидуальные условия, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись ФИО1 во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

ФИО1 ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производились в период с ноября 2018г. по сентябрь 2019г..

Условиями по обслуживанию кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. В случае неоплаты заемщиком очередного платежа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

С момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

(ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 20.04.2019г.: ответчик должна была обеспечить на своем счету наличие денежных средств, в сумме 146116,89 руб., из которых: 122364,46 рублей – основной долг; 15087,42 рубля – проценты по кредиту; 8665,01 рубль – плата за пропуск платежей по графику.

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется. Согласно представленному банком расчету, по состоянию на день обращения с иском 20.12.2019г. задолженность ответчика по кредитному договору, после внесения платежей в период после выставления ЗТ по декабрь 2019г., составляет 122364,46 рублей по основному долгу, 7148,59 рублей проценты за пользование кредитными средствами, неустойка за нарушение графика внесения ежемесячных платежей 8665,01 рубль, всего 138178,08 рублей. В судебном заседании ответчиком предоставлена Выписка по счету, из которой следует, что после поступления иска в суд 19.01.2020г. ответчиком было оплачено 3000 рублей, на которые подлежит уменьшению задолженность по процентам за пользование кредитом в силу ст.319 ГК РФ. Доказательств внесения иных сумм нет.

При таких обстоятельствах суд признает установленными факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований для применения штрафных санкций и оснований для взыскания задолженности по договору 122364,46 рублей в счет основного долга и 4148,59 рублей в счет погашения процентов.

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

На основании ст.333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить сумму заявленной ко взысканию неустойки до 4000 рублей, учитывая значительность ставки договорной неустойки, отсутствие доказательств значительности наступивших для кредитора неблагоприятных последствий, предпринимаемые заемщиком меры к погашению долга.

На основании ст.98 и ст.101 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 3963,56 рублей, учитывая, что частичное удовлетворение требований в данном случае связано с погашением части долга в период нахождения дела в суде и с применением ст.333 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 122364,46 рублей основной долг, 4148,59 рублей проценты за пользование кредитными средствами, 4000 рублей штрафные санкции, возврат государственной пошлины 3963,56 рублей, а всего 134476,61 рубль.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В.Маркина