Решение № 2-1808/2019 2-1808/2019~М-1209/2019 М-1209/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-1808/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26 июня 2012 года между банком и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 26 июня 2012 года – 50 000,00 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка установлена в размере 34,9 % годовых. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязалась ежемесячно размещать на текущем счета денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Платежный период составляет 20 дней, расчетный период – 25-е число каждого месяца. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов 0,77%. Принятые на себя обязательства заемщик не исполнила, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с просроченной задолженностью свыше 30 дней, банк 25 февраля 2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность по состоянию на 28 февраля 2019 года составляет 61 374,14 руб., которая включает в себя: основной долг – 46 904,43 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 628,04 руб., штраф – 5 000,00 руб., сумма процентов – 6 841,67 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2 041,22 руб. (л.д. 3-7).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д.61), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

В судебном заседании ответчик ФИО1 против исковых требований не возражала. Суду пояснила, что действительно заключила кредитный договор, получила кредитную карту и пользовалась денежными средствами, вносила платежи ежемесячно, в связи с материальными затруднениями платежи по кредиту вносить перестала в конце 2015 года.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 26 июня 2012 года, путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 была предоставлена кредитная карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта – 50 000,00 руб., под 34,9 % годовых, минимальный платеж 5 % от задолженности (л.д. 12).

Условиями заключенного договора начало расчетного периода определено как 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25-го числа включительно, что предусмотрено п. 8, 9 договора б использовании карты (л.д. 12)

Согласно п. 1.2 раздела I условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - условия), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу п. 1.2.3 раздела I типовых условий срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с п. 2.2 раздела II типовых условий для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

Пунктом 2.1 раздела II типовых условий установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане.

Согласно п. 3 раздела II типовых условий, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, вторая часть которого относится к кредиту в форме овердрафта.

Пунктами 1, 2 раздела III типовых условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Пунктом 4 раздела III типовых условий предусмотрено также право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору об использовании карты от 26.06.2012 г. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому продукту карта «Стандарт», являющихся неотъемлемым приложением к заключенному договору, предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.13).

Кроме того, плата за возмещение расходов банка на уплату страховых взносов по договору страхования взимается ежемесячно и рассчитывается от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, и составляет 0,77%, из которых 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса (л.д. 16).

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ФИО1 составляет: 61 374,14 руб., из которых: 46 904,43 руб. - основной долг (начислено 169701 руб. 52 коп., уплачено 122797 руб. 09 коп.), 2 628,04 руб.– сумма страховых взносов и комиссий(начислено 31128 руб. 43 коп., уплачено 28500 руб. 39 коп.), 5 000 руб. – штраф, 6 841,67 – проценты(начислено 47838 руб. 69 коп., уплачено 40997 руб. 02 коп.), при этом за период с 24.10.2015 г. по 01.06.2016 г. оплата по кредиту не производилась (л.д. 36-39). Сведений о погашении данной задолженности ответчиком ФИО1 в большем размере не имеется.

Представленный истцом расчет суммы долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

На основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка №3 в г. Ачинске Красноярского края от 16 октября 2017 был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору( л.д. 59).

Определением мирового судьи судебного участка №3 в г. Ачинске Красноярского края от 06 сентября 2018 года судебный приказ № от 16 октября 2017 года отменен( л.д. 11).

Согласно сообщению МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому району в отношении должника ФИО1 на основании судебного приказа № от 16.10.2017 года, было возбуждено исполнительное производство 20.07.2018 года, 21.09.2019 года исполнительное производство было окончено, взысканий по данному исполнительному производству с ФИО1 не производилось( л.д. 66).

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредиту суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 2041,22 руб. (л.д. 9,10).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму долга по кредитному договору 61 374,14 руб., возврат госпошлины в сумме 2 041,22 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 61 374,14 руб., расходы по оплате государственный пошлины в размере 2 041,22 руб., всего 63 415 (шестьдесят три тысячи четыреста пятнадцать) рублей 36 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 года.