Решение № 2-308/2019 2-308/2019(2-3897/2018;)~М-4007/2018 2-3897/2018 М-4007/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-308/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре Букаревой В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО Акционерный коммерческий переселенческий банк «Соотечественники» был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 850 000 рублей, сроком на 180 месяцев считая с даты фактического предоставления кредита, с уплатой процентов по кредиту в размере 15% годовых.

Согласно уведомлению АО КБ «Москоммерцбанк», произошла передача прав к АО КБ «Москоммерцбанк» по закладной в полном объеме по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» был заключен договор страхования №. Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Причиной смерти является обширный повторный инфаркт миокарда левого желудочка на фоне гепертонической болезни, сахарного диабета и ожирения.

Наследниками первой очереди после смерти ФИО3, является его супруга ФИО1 и сын ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» с заявлением на страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» поступил ответ, согласно которому смерть ФИО3 не является страховым случаем, так как ФИО3 было заполнено заявление на страхование, в котором он указал, что у него отсутствуют заболевания сердца и сердечнососудистой системы, тем самым не исполнил обязанность, предусмотренную п. 7.1.2 договора страхования.

Однако указанное заявление ФИО3 не подписывал. ФИО3 знал о наличии у него заболевания сердца – артериальная гипертензия 3 степени с ДД.ММ.ГГГГ и если бы у него спросили о наличии заболевания сердца и сердечнососудистой системы, он бы ответил удовлетворительно. У ФИО3 не было намерения ввести ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в заблуждение, представить недостоверные сведения.

В связи с этим, полагают, что смерть ФИО3 является страховым случаем, согласно п. 2.1 договора страхования.

Согласно п. 8.1.1 договора страхования, страховщик выплачивает страховую выплату в пределах страховой суммы. В случае смерти застрахованного лица выплачивается 100% страховой суммы, установленной договором для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Соответственно страховая сумма составляет 515 130 рублей.

Пунктом 9 договора страхования предусмотрено, что в случае нарушения страховщиком срока, установленного договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию страхователя обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой премии, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 договора на дату наступления страхового случая, а также возместить страхователю убытки, причиненные несвоевременным осуществлением страховой выплаты. Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 22 322 рубля.

Действиями ответчика истцам причинен моральный вред, которые истцы оценивают в размере 50 000 рублей.

Истцы просят признать страховым случаем смерть ФИО3, взыскать с ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» страховую сумму в размере 515 130 рублей, неустойку 22 322 рубля, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истцы ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебном заседании полагал заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» по доверенности ФИО5 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска. Указал, что ФИО3 при заключении договора страхования не исполнил обязанности, предусмотренные п. 7.1.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и при заключении указанного договора сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в том числе не указал о наличии у него заболеваний сердца, с которыми он состоял на учете с 2013 года и о которых ему было известно на момент заключения договора страхования. В связи с изложенным ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» обоснованно отказало истцам в выплате страхового возмещения.

Представитель третьего лица КБ «Москоммерцбанк» (АО) надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебном заседании участия не принимал.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункты 1, 2 статьи 943 ГК РФ, устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 942 ГК РФ, условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу части 1 статьи 9 этого Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 указанной статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованном улицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АКБ «Соотечественники» (ОАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО3 денежные средства в размере 850 000 рублей под 15% годовых сроком на 180 месяцев на ремонт жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО3 и АКБ «Соотечественники» (ОАО), ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхования имущества) №.

Предметом указанного договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) (п. 1.1 договора).

В соответствии с п. 1.2.1 застрахованным лицом по договору является ФИО3

В соответствии с п. 3.3.1.1 договора страхования, страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п. 2.1.1 договора является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п. 2.1.1 договора страхования, под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия договора. Под болезнью применительно к условиям оговора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование (приложение № к договору) и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и в письменном запросе страховщика (при его наличии) (п. 3.2 договора страхования).

Срок действия договора страхования определен в п. п. 6.1 и 6.2 договора страхования и составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7.1.2 договора страхования, при заключении договора и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к договору), заполненного ФИО3 при заключении договора страхования, содержащего также перечень заболеваний, о наличии которых страхователь обязан сообщить, ФИО3 указал о наличии у него заболеваний – сахарный диабет 2 типа, близорукость. В отношении иных заболеваний ФИО3 отрицательно ответил на все вопросы, касающиеся состояния своего здоровья, в том числе в п. 11 (любые заболевания сердца и сердечно сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, порок сердца, инфаркт миокарда, ревматизм, боли в области грудины, нарушение сердечного ритма, гипертоническая болезнь (указать степень), инсульт, сердечно-сосудистая недостаточность, нарушение кровообращения и т.п.). Также указал, что на диспансерном учете у врачей-специалистов он не состоит (п. 22).

Как договор страхования, так и заявление анкета содержат в них подпись страхователя – ФИО3, что свидетельствует об ознакомлении с ними и согласии на заключение договора страхования именно на таких условиях. Соответственно, суд отклоняет доводы исковой стороны о том, что ФИО3 не подписывалось заявление-анкета при заключении договора страхования (приложение № к договору страхования), а также, что им была доведена до страховой компании полная и достоверная информация об имеющихся у ФИО3 заболеваниях.

Согласно свидетельству о смерти II-KH №, выданному ДД.ММ.ГГГГ Октябрьским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления <адрес>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно посмертного эпикриза БУЗОО «КМСЧ №» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 поставлен заключительный диагноз: основное заболевание: ИБС, повторный инфаркт миокарда переднее-боковой стенки левого желудочка, артериальная гипертензия 3 ст. риск 4, сахарный диабет 2 типа, тяжелое течение, декомпенсация; сопутствующие заболевания: дисциркуляторная энцефалопотия 1 ст., ожирение 1 ст. По результатам проведенного патологоанатомического исследования установлено, что смерть пациента ФИО3 наступила от обширного инфаркта миокарда левого желудочка на фоне гипертонической болезни, сахарного диабета и ожирения. Непосредственной причиной смерти пациента стала левожелудочковая недостаточность с отеком легкого.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО6 заведено наследственное дело после смерти ФИО3 по заявлениям супруги ФИО1, сына ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» отказало в страховой выплате, поскольку смерть застрахованного произошла в результате имевшихся у ФИО3 до заключения договора страхования заболеваний и о которых он не поставил страховщика в известность при заключении договора страхования, что не является страховым случаем по договору.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения суд находит правомерным, поскольку причины смерти ФИО3 не позволяют отнести смерть страхователя к страховому случаю по договору, так как условия договора страхования, заключенного между сторонами, ставят наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица в зависимость от его причины, которая определена условиями договора страхования. При этом события, подпадающие под определение несчастного случая, прямо оговорены в условиях страхования.

Как следует из выписки из амбулаторной карты № БУЗОО «КМСЧ №», ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ состоял на учете у терапевта с диагнозом артериальная гипертензия 2 ст., риск 4, ухудшение, ИБС, стенокардия.

Как следует из выписки из истории болезни № БУЗОО «ГКБСМП №» ФИО3 находился на лечении в эндокринологическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе с диагнозом артериальная гипертензия III ст. риск IV.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что на момент заключения договора страхования ФИО3 имел гипертоническую болезнь, на фоне которой наступила его сметь, однако о наличии данного заболевания страховщика в известность он не поставил. Зная о наличии у себя данного заболевания при заполнении заявления-анкеты при заключении договора страхования, отрицал его наличие, скрыл периодическое прохождение в связи с этим стационарного лечения, и фактически сообщил о себе заведомо ложные сведения. Указанные сведения, могли существенно повлиять на решение страховой компании о заключении договора страхования, его существенных условиях и тарифах страхования. При этом данные обстоятельства могут быть отнесены к существенным, поскольку определенно оговорены страховщиком в стандартной форме заявления, являющегося согласно условиям полиса, неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 9.5.6.2 Комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных приказом ОАО «Страховая акционерная компания « Энергогарант» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся приложением № к договору страхования, страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты при непредоставлении страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера произошедшего события или предоставления заведомо ложных документов и сведений. С содержанием Комбинированных правил ФИО3 также был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил и у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного была вызвана болезнью, которая страховым риском по договору страхования, условия которого были согласованы между сторонами, не является.

Учитывая, что отсутствует сам факт наступления страхового случая по договору страхования, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Поскольку иные требования истцов являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, суд также отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Бондаренко

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.