Решение № 2-А257/2023 2-А257/2023~М-А205/2023 М-А205/2023 от 12 июля 2023 г. по делу № 2-А257/2023

УИД 48RS0022-02-2023-000224-33 Дело №2-А257/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2023 года с. Измалково

Елецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой О.В.,

при секретаре Поляковой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-А257/2023 по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее – ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 3 сентября 2021 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № <***> путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 999 096 руб. на срок по 3 сентября 2025 года с процентной ставкой 8,90 % годовых. Договор заключен путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора, а именно несвоевременным погашением кредита и процентов по нему, по состоянию на 21 апреля 2023 года у него образовалась задолженность в размере 832851,71 руб.. Истец снизил сумму штрафных санкций до 10% от суммы штрафных санкций. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 829805,85 руб., из которых: 783418,01 руб. - основной долг, 46049,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 97,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 240 98 руб. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 498 руб..

В судебное заседание представитель истца, просивший рассматривать дело в их отсутствие, не явился. В телефонограмме в адрес суда представителя истца ФИО2 не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, письменный отзыв на исковое заявление не представил.

С учетом отсутствия возражений истца гражданское дело судом рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковое требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 1-2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи ли о иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации 6 апреля 2011 года №63 - ФЗ «Об электронной подписи» (далее – ФЗ РФ «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 ФЗ РФ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона Российской Федерации от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правила дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в банке (пункт 1.1 Правил).

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).

Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (аутентификация- процедура проверки соответствия указанных клиентом данных, в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения) предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания – пункт 1.3 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее – Условия) являются неотъемлемой частью договора по ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 4.1 Условий, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий, подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных токеном кодов подтверждения.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подтверждения заявлений П/У (Заявление по продукту/услуге (Заявление П/У) – сообщение или несколько связанных сообщений в виде электронных документов, составленное клиентом по форме, установленной банком, подписанное электронной подписью в соответствии с договором ДБО и содержащее указание клиента банку о заключении, изменении, расторжении сделок/договоров – пункт 1.3 Правил) и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информации в рамках договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн.

Согласно пункту 5.4.1 Условий, банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого подтверждается банком.

Согласно пункту 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Таким образом, исходя из вышеизложенных Правил и Условий, SMS/Push-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 3 сентября 2021 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № <***> в ВТБ – Онлайн на потребительские нужды, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 999 096 руб. на срок по 3 сентября 2025 года (48 месяцев) с процентной ставкой 8,90 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей размером 24815,13 руб., последний платеж – 24830 руб..

Кредитный договор был заключен посредством направления банка через систему ВТБ-Онлайн в адрес ответчика соответствующего предложения на заключение кредитного договора. Ответчиком не опровергнут его отклик банку на предложение0 кредита.

Таким образом, ответчик ФИО1 получил кредит и подписал кредитный договор путем проставления простой электронной подписи. Ответчик получил предложение о кредите путем электронного предложения и подтвердил его принятие через Мобильный банк.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа).

Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью.

Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка.

В случае размещения банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении кредита клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком, при необходимости изменить сумму и срок кредита в предлагаемых банком пределах, и при желании получить кредит на предложенных банком условиях, подтвердив свое волеизъявление.

В соответствии с договором банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит в сумме 999 096 руб., что подтверждается уведомлениями о транзакциях, скриншотом из системы ВТБ-Онлайн и не оспорено ответчиком.

Однако в нарушение условий договора платежи в погашение кредита не вносились надлежащим образом, у ответчика перед банком образовалась задолженность. Кредитные обязательства по вышеуказанному соглашению о кредитовании не исполнены. Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена ответчиком, доказательств погашения задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 21 апреля 2023 года составляет 829805,85 руб., в том числе: 783418,01 руб. – основной долг; 46049,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 97,40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 240,98 руб. – пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности по кредитному договору соответствует условиям договора, закону не противоречит, является обоснованным, ответчиком предметно не опровергнут, контррасчет им не представлен. Ответчиком также не представлено иных доказательств, подтверждающих обстоятельства, служащих основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с изложенным, а также ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по возврату кредитной задолженности суд находит требование о взыскании ее с ответчика в заявленном размере законным и обоснованным.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, то в пользу истца Банк ВТБ (ПАО) с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 498 руб..

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт: № выданный ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ОГРН: <***> ИНН: <***> КПП: 7842001001) задолженность по кредитному договору от 3 сентября 2021 года № <***> по состоянию на 21 апреля 2021 года в размере 829 805,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 4984 руб., а всего взыскать – 841303 (восемьсот сорок одна тысяча триста три) руб. 85 коп..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда через Елецкий районный суд Липецкой области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: ) ())0О.В. Лазарева

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2023 года.

Судья: ) ())О.В. Лазарева