Решение № 2-672/2019 2-672/2019(2-7752/2018;)~М-4775/2018 2-7752/2018 М-4775/2018 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-672/2019

Дело №

КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2019 г. г. Красноярск

мотивированное решение

составлено 25.03.2019 г.

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бурлака Н.В.,

при секретаре Григорьевой М.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 предъявила в суд иск к ООО СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств в размере 233 177,30 руб., неустойки 15 300 руб., компенсации морального вреда 100 000 руб., штрафа. Требования мотивирует тем, что 16.06.2015 между её супругом ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» был заключен новый кредитный договор на сумму 250 000 руб. Также ФИО2 был включен в программу страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», осуществляемую ООО СК «Райффайзен Лайф». 30.11.2016 ФИО2 умер, его наследником является истец ФИО1, которая приняла на себя обязательство по погашению долга по кредитному договору № № от 16.06.2015. Однако в нарушение условий договора страхования, ответчики неправомерно не осуществили погашение задолженности по кредитному договору № № от 16.06.2015 за счет страховой выплаты по страхованию от ООО СК «Райффайзен Лайф», в связи с чем ФИО1 была вынуждена погасить кредитное обязательство в полном объёме самостоятельно 15.12.2017.

В судебном заседании ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям.

Представитель АО «Райффайзенбанк» ФИО3 заявленные исковые требования не признала, указав, что на момент смерти заемщика он уже не был подключён к программе страхования по кредитному договору № № от 16.06.2015. Также указала, что помимо рассматриваемого кредитного обязательства, между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» был заключен еще один кредитный договор – выдана кредитная карта, по которой на дату смерти 30.11.2016 также имелась задолженность в размере 79 836,92 руб., которая была в полном объеме погашена ООО СК «Райффайзен Лайф» на основании договора добровольного группового страхования к которому ФИО2 был присоединен по его заявлению.

Представитель ООО СК «Райффайзен Лайф» ФИО4 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Направил письменные возражения, согласно которым возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку на дату смерти ФИО2 30.11.2016 действие договора страхования было прекращено на основании п. 6.2 Договора № 01/ОД/09 от 30.09.2009 в связи с неуплатой очередных страховых взносов после 16.06.2016.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней (ст. 845 ГК РФ).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке установленной очередности. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (ст. 855 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 30.09.2009 между АО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзен Лайф» заключен договор № 02/ОД/09 добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов.

Согласно п. 6.1 Договора страхования, договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом кредитного договора со страхователем.

В силу п. 6.2 Договора страхования, договор действует в отношении застрахованного лица в течение периода действия кредитного договора застрахованного лица со страхователем при условии своевременной оплаты страховых взносов в установленные договором сроки.

Как указано в п. 6.4 Договора страхования, действие договора в отношении соответствующего застрахованного лица прекращается автоматически при не ликвидации задолженности по уплате страховых взносов в течение льготного 30-дневного периода, наступающего после не уплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки.

27.04.2011 ФИО2 на основании его заявления открыт счет в АО «Райффайзенбанк».

01.08.2013 между АО «Райффайзенбанк» и ЗАО «СК «АЛИКО» (в настоящее время АО «СК «МетЛайф») заключен агентский договор № 021199001 по включению клиентов Банка в программу страхования.

20.06.2014 между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 200 000 руб. на срок 44 мес. Также ФИО2 включен в программу страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», плата за участие в программе страхования – 720 руб./мес.

02.07.2014 ФИО2 получена банковская карта к ранее открытому счету.

01.06.2015 ФИО5 был подключен к программе страхования АО «СК «МетЛайф», поскольку выразил свое согласие на подключение к программе страхования в телефонном режиме и дал согласие на оплату по договору путем безналичного списания со счета, открытого в АО «Райффайзенбанк». Сумма ежемесячного платежа – 660 руб., назначение платежа – «Оплата покупки в торгово-сервисном предприятии через карту 29.05.2015 METLIFE», обязательство по оплате возникает с 01 числа текущего месяца. Согласно условиям договора, он автоматически продлевается на 1 год, если стороны не выразили намерение о его расторжении. О расторжении договора страхования страхователь обязан уведомить страховщика в письменной форме (п. 10.1.2 Договора страхования).

16.06.2015 между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» в целях рефинансирования кредита от 20.06.2014 был заключен новый кредитный договор на сумму 250 000 руб. на срок 60 мес., ежемесячный платеж – 7 031,84 руб. Также ФИО2 включен в программу страхования жизни заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», осуществляемую ООО СК «Райффайзен Лайф», плата за участие в программе страхования – 900 руб./мес. Обязанность по оплате возникает с 16 числа текущего месяца.

Таким образом, с учетом ранее заключенного договора страхования с АО «СК «МетЛайф», общая сумма ежемесячного платежа составляла 8 591,84 руб. (7 031,84 по кредиту, 900 по страхованию ООО СК «Райффайзен Лайф», 660 по страхованию АО «СК «МетЛайф»).

Округляя сумму платежа по кредиту АО «Райффайзенбанк» и страхованию ООО СК «Райффайзен Лайф» до 8 000 руб. (7 031,84 + 900), а по страхованию АО «СК «МетЛайф» до 700 бур. (660 руб.), ФИО2 ежемесячно вносил на счет денежные средства в размере 8 700 – 8 800 руб., что подтверждается выпиской по его счету.

Из изложенного следует, что ФИО2 знал о наличии у него всех выписанных обязательств перед банком и Страховыми компаниями, в том числе о наличии страховки АО «СК «МетЛайф», и соглашался с необходимостью их исполнения, что опровергает довод истца о том, что ФИО2 согласия на подключение к страхованию от АО «СК «МетЛайф» не давал, о его наличии не знал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-БА № от ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению супруги ФИО1 нотариусом Красноярского нотариального округа ФИО6 заведено наследственное дело №.

12.12.2016 и 23.12.2016 ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с уведомлением о смерти заемщика (супруга ФИО2).

01.06.2017 ФИО1 получено свидетельство о праве на наследство по закону.

16.06.2017 между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен договор о принятии обязательства по погашению долга по кредитному договору № № от 16.06.2015.

Кредит по договору № № от 16.06.2015, заемщиком по которому выступал ФИО2, был погашен 15.12.2017 в полном объеме (справка АО «Райффайзенбанк» от 16.12.2017).

Заявляя требование о взыскании денежных средств с ООО СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк», истец указывает, что ответчики неправомерно не осуществили погашение задолженности по кредитному договору № № от 16.06.2015 за счет страховой выплаты по страхованию от ООО СК «Райффайзен Лайф».

Вместе с тем, истец ФИО1 пояснила, что в связи с ухудшившимся материальным положением в 2016 году, ФИО2 было принято решение перестать оплачивать страхование АО «СК «МетЛайф», а продолжить платить только за страхование ООО СК «Райффайзен Лайф», в связи с чем с апреля 2016 года он стал вносить на счет только 8 000 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ФИО2, согласно которой с 14.04.2016 он стал вносить на счет по 8 000 руб.

Также ФИО1 пояснила, что ФИО2, скорее всего, не направлял письменное уведомление в АО «СК «МетЛайф» о расторжении договора страхования, доказательств обратного материалы дела не содержат.

В то же время представитель АО «Райффайзенбанк» пояснила, что поскольку от ФИО2 не поступало каких-либо заявлений о расторжении договора с АО «СК «МетЛайф», Банк продолжал списывать с его счета денежные средства в размере 8 591,84 руб. в прядке очередности требований, согласно ст. 855 ГК РФ, а именно с 01 числа месяца возникала обязанность по внесению 660 руб. по страхованию АО «СК «МетЛайф», с 16 числа месяца - 7 031,84 руб. по кредиту и 900 руб. по страхованию ООО СК «Райффайзен Лайф».

Доказательств того, что ФИО2 уведомил Банк о том, что данные денежные средства не должны идти на оплату страхования по договору с АО «СК «МетЛайф», истцом не представлено.

Вместе с тем, поскольку ранее ФИО2 вносил денежные средства на счет в большем размере, чем того требовали условия договоров (8800 руб. вместо 8 591,84 руб.), на его счете образовался остаток, которого хватило на погашение обязательств в полном объеме по июнь 2016 года включительно.

Как видно из выписки, 15.07.2016 ФИО2 вновь внес на счет 8 000 руб., из которых 16.07.2016 было списано 7 031,84 руб. в счет погашения кредита, а 18.07.2016 списаны зарезервированные 660 руб. в пользу АО «СК «МетЛайф» по запросу от 15.07.2016 (до момента внесения денег ФИО2), остаток на счете 696,65 руб.

Таким образом, денежных средств на внесение платежа в размере 900 руб. в пользу ООО СК «Райффайзен Лайф» не хватило, в связи с чем договор был автоматически расторгнут (п. 6.4 Договора страхования).

04.08.2016 от АО «СК «МетЛайф» поступил запрос на списание 660 руб., который был удовлетворен за счет имевшегося остатка в 696,65 руб.

15.08.2016 ФИО2 вновь внес на счет 8 000 руб., из которых 7 031,84 руб. списаны в счет погашения кредита.

Вместе с тем, к этому моменту договор страхования с ООО СК «Райффайзен Лайф» уже был автоматически прекращен, в связи с чем от страхователя перестали поступать запросы на ежемесячное списание 900 руб.

В результате этого в сентябре – ноябре ФИО2 продолжал ежемесячно вносить на счет по 8 000 руб., считая, что он оплачивает кредит (7 031,84 руб.) и страхование ООО СК «Райффайзен Лайф» (900 руб.), хотя фактически оплачивал кредит и страхование АО «СК «МетЛайф».

Остаток денежных средств накапливался на его счете и на оплату страхования ООО СК «Райффайзен Лайф» уже не шел в связи с автоматическим расторжением договора страхования.

В этой связи, к моменту смерти ФИО2 30.11.2016, договор добровольного страхования в ООО СК «Райффайзен Лайф» уже не действовал, в связи с чем у ООО СК «Райффайзен Лайф» отсутствовала обязанность по погашению задолженности ФИО2 по кредитному договору № № от 16.06.2015.

Нарушений условий договора банковского счета со стороны АО «Райффайзенбанк» также не допущено, поскольку списание денежных средств происходило в порядке очередности, предусмотренной ст. 855 ГК РФ, распоряжений со стороны ФИО2 о списании денежных средств в ином порядке не последовало.

В этой связи у суда не имеется оснований для взыскания с ответчиков денежных средств в пользу истца, что не лишает последнюю права обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения в АО «СК «МетЛайф».

Доводы истца о том, что АО «Райффайзенбанк» не обеспечил осуществление страховой выплаты со стороны АО «СК «МетЛайф» судом не принимаются, поскольку по условиям договора страхования с АО «СК «МетЛайф», выгодоприобретателем страховой выплаты является сам страхователь, либо его наследники, в связи с чем АО «Райффайзенбанк» не имеет права на прямое получение выплаты со стороны АО «СК «МетЛайф», данным правом обладает только сама ФИО1 как наследник ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Н.В. Бурлак