Решение № 2-356/2020 2-356/2020(2-4743/2019;)~М-4577/2019 2-4743/2019 М-4577/2019 от 13 февраля 2020 г. по делу № 2-356/2020

Дело № 2-356/2020

04RS0007-01-2019-006347-35


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Урбашкиевой Э.К., при секретаре Базаровой Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору кредитования № ... от ***. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб..

В обоснование иска указывает, что ***. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен договор кредитования № ..., согласно которому ответчику был предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик, а также его представители адвокат Цыренжапов Б.Д., Иванова Э.И. исковые требования не признали полностью, просили отказать в иске по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Выслушав ответчика, его представителей, изучив отзыв истца, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ или одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании Заявления ответчика ФИО1 о заключении договора кредитования ***. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен договор кредитования № ..., включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Указанный договор был заключен на Индивидуальных условиях, изложенных в Заявлении клиента о заключении договора кредитования (оферте), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ Восточный и Тарифах Банка.

Как следует из условий заключенного договора, лимит кредитования составляет <данные изъяты> руб., окончательный срок возврата кредита – до востребования, ставка за проведение безналичных операций 29 %, за проведение наличных операций – 35 %, схема погашения кредита – Аннуитет - МОП, размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты> руб..

Согласно выписки по лицевому счету ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, с августа 2017 г. платежи в уплату кредита не поступали.

Согласно расчету задолженности ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № ... от ***. по состоянию на ***. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом. Указанный расчет суд находит верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспаривался.

Возражая против удовлетворения исковых требований, сторона ответчика ссылалась на следующие доводы.

***. ответчик получил на руки только сумму кредита <данные изъяты> руб., в этот же день ***. он вернул полученную им сумму и написал заявление об отказе от кредитной сделки.

ФИО1 не являлся стороной сделки по страхованию, он являлся застрахованным лицом, поэтому обязанность расторжения договора страхования после получения его заявления об отказе от кредитной сделки возложена на Банк. Согласно п. 1, 5 и 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента, если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней.

Также дополнительно представитель ответчика Цыренжапов Б.Д. ссылался на то, что в соответствии со ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ заемщик имеет право отказаться от заключения кредитного договора в течение 14 дней, также дополнительно указал на то, что страхование было навязано ответчику.

Рассмотрев указанные доводы стороны ответчика, суд находит их необоснованными.

Так, доводы об отказе от кредита не могут быть приняты судом, поскольку в данном случае кредитный договор был уже заключен, кредитные денежные средства были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету, а также самим ответчиком, который снял сумму кредита наличными со своего счета.

Согласно п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Ч.1 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления, что в настоящем случае отсутствует. В данном случае кредитный договор был заключен между сторонами, денежные средства ответчику фактически предоставлены.

Как видно из материалов дела, ФИО1 заполнил заявку на кредит, заполнил и лично подписал Заявление клиента о заключении договора кредитования. В п. 14 Индивидуальных условий он подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, в п. 15 Индивидуальных условий выразил согласие на услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату, и дал обязательство внести их при наступлении указанных в Заявлении обстоятельств.

В связи с этим ссылка ответчика на заявление об отказе от кредитной сделки от ***. не может быть принята судом.

Данная норма ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает возможность в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. То есть закон предусматривает возможность досрочного возврата потребительского кредита.

Следовательно, при наличии заключенного между сторонами кредитного договора ответчик должен руководствоваться условиями договора, в том числе о порядке досрочного погашения кредита.

Согласно п. 4.5 кредитного договора клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

В соответствии с п. 4.5.2 кредитного договора полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п 4.4.4 - 4.4.6, с учетом п. 4.5.1 настоящих Общих условий (то есть банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа).

П. 4.8 кредитного договора предусмотрено, что для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент обязан внести на БСС денежные средства в размере, достаточном для погашения кредитной задолженности.

Между тем с заявлениями о полном или частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик ФИО1 в Банк не обращался. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Кроме того, подписав заявление об отказе от кредитной сделки, ссылаясь на закрытие кредита, ответчик не обеспечил на счете внесение суммы, достаточной для погашения кредитной задолженности в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что он в тот же день внес полученные им на руки кредитные денежные средства, сами по себе не свидетельствуют о погашении им всей кредитной задолженности.

Кроме того, как следовало из пояснений стороны ответчика, сумму оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб. за счет кредита ответчик не признает.

Между тем, как видно из заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, лично подписанного ответчиком, ФИО1 просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования на случай наступления смерти и установления инвалидности 1 или 2 группы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом он был ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условий добровольного страхования, а также проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие /отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, был согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления на расчетный счет страховщика с его расчетного счета.

В связи с этим доводы представителя ответчика о навязывании ему услуги по страхованию суд находит несостоятельными. А также судом не могут быть исключены из общей суммы кредита сумма страховой премии <данные изъяты> руб..

Ответчик в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. не лишен был возможности обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 дней и возврате ему уплаченной им страховой премии. С условиями договора добровольного страхования он был ознакомлен, о чем расписался в заявлении на добровольное страхование. А доводы представителя ответчика о том, что обязанность расторжения договора страхования после получения заявления об отказе от кредитной сделки возложена на Банк, суд находит ничем не обоснованными.

Как видно из выписки по счету, ответчику был фактически выдан кредит в сумме 53 817 руб. (<данные изъяты> руб.), из которой <данные изъяты> руб. перечислена страховая премия за страхование, также заемщику были исчислены комиссия за снятие наличных денежных средств, комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств.

При внесении ответчиком на счет всего лишь части полученного кредита - суммы <данные изъяты> руб. у Банка не имелось оснований для проведения полного досрочного погашения и закрытия кредита.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При этом, согласно п. 4.8 кредитного договора полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных плат в соответствии с Кредитным договором.

При таких обстоятельствах, оснований для освобождения ответчика от исполнения взятого на себя обязательства по кредитному договору № ... от ***. и отказа в иске суд не усматривает. Требования истца суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № ... от ***. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы на оплату госпошлины в размере <данные изъяты> руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № ... от ***. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

В окончательной форме решение суда принято 21.02.2020г.

Судья Э.К.Урбашкиева