Решение № 2-129/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-129/2019

Дело № 2-129/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Краснощёково 16 мая 2019 года

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Степанец О.И.,

при секретаре Сычевой Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

ООО«Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, мотивируя свои требования тем, что приказом Банка России от 24.11.2015 года №ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 г по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Между ответчиком и Связным Банком (АО) был заключен договор специального карточного счета (СКС) № в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счёта: российский рубль и выпущена банковская карта №, №, №. В соответствии с заявлением от 10.03.2014 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000(DUAL САRD (Дуал-карт (RUR) - Тариф «С-лайн 3000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 50 000 рублей, расчетный период: 30 дней, минимальный платеж: 3 000 рублей, дата платежа: 10 число каждого месяца, льготный период - до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка - 36 % годовых. Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным (п. 3 ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации) и содержит в себе элементы договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банк обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора. В соответствии с условиями договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссии за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Указывают, что ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено свыше 26 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет 496 дней. На момент составления настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истцом по указанному выше договору составляет 92 532,66 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 74 465,55 руб.; сумма процентов - 13 117,11 руб.; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4 300 руб.; комиссии по кредитной части - 650 руб.

16.10.2016 года в судебный участок № 8 г. Рубцовска Алтайского края направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 30/03/2012 в пользу «Связной БАНК» АО в размере 92 532,66 и государственной пошлины 1530, 30 руб. 25.07.2017 года. 25.07.2017 года судебный приказ был отменен. В соответствии со ст. 129 ГПК РФ при отмене судебного приказа, взыскатель имеет право предъявлять свои требования в порядке искового заявления.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 92 532,66 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 74 465,55 руб.; сумма процентов - 13 117,11 руб.; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4 300 руб.; комиссии по кредитной части - 650 руб., а также взыскать с ответчика госпошлину в размере 2975,98 рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, надлежаще извещены о времени и месте проведения судебного заседания, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.ст. 113, 115, 116 ГПК РФ, однако вернулся конверт с отметкой «истек срок хранения». В порядке ст. 50 привлечен адвокат Емельянова О.Ю., которая представляла интересы ответчика ФИО1 и пояснила, что требования являются законными и подлежащими удовлетворению.

Третьи лица Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» своих представителей на судебное заседание не направили, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом путем направления судебных извещений, а также путем публичного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Краснощёковского районного суда в сети интернет, об отложении разбирательства по делу не просили, принимая во внимание положения части 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела при установленной явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пп. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела между ответчиком и Связным Банком (АО) был заключен договор специального карточного счета (СКС) № в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счёта: российский рубль и выпущена банковская карта №, №, №. В соответствии с заявлением от 10.03.2014 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000(DUAL САRD (Дуал-карт (RUR) - Тариф «С-лайн 3000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 50 000 рублей, расчетный период: 30 дней, минимальный платеж: 3 000 рублей, дата платежа: 10 число каждого месяца, льготный период - до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка - 36 % годовых.

В заявлении ФИО1 указала, что она понимает и соглашается с тем, что информация, изложенная в заявлении и предоставленная Банку, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. Настоящим заявлением он подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Он ознакомлен, прочитал и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководства пользователя соответствующих компонент системы дистанционного банковского обслуживания. Она подтверждает, что ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять. Подтверждает, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.

Из содержания заключенного сторонами договора, следует, что сторонами согласованы все его существенные условия, в том числе по сумме кредита, размере процентной ставки, порядке погашения, перечне и размере платежей.

ФИО1 с условиями кредитования согласилась, о чем свидетельствуют её подписи.

Банковская карта ФИО1 была активирована, ею совершены расчетные операции по карте.

Таким образом, АО «Связной банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В соответствии с п. 2.10.1. «Общих условий обслуживания физических лиц в «Связной банк», банк имеет право передавать право требования по договору СКС/Кредитному договору третьим лицам, в том числе лица, не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 АО «Связной Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную Корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

11.12.2017 между АО «Связной банк» в лице конкурсного управляющего Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требований (цессии) № – 2725/48-03, по условиям которого к ООО «Т-Капитал» перешли права требования по кредитным договорам, в том числе, по договору с ответчиком.

В свою очередь ООО «Т-Капитал» передал требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс » в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от 12 декабря 2017 года.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 составляет 92 532,66 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 74 465,55 руб.; сумма процентов - 13 117,11 руб.; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4 300 руб.; комиссии по кредитной части - 650 руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора и на момент составления расчета общая сумма задолженности была определена по состоянию на дату формирования выписки по счету. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких-либо доказательств внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, суду не представлено. Ответчиком не оспорена правильность представленных расчетов.

Суд, с учетом п.1 ст. 333 ГК РФ, считает, что подлежащая уплате неустойка, с учетом периода просрочки, степени вины ответчика в ее образовании, соразмерны последствиям нарушения обязательства по возврату кредита и процентов и уменьшению не подлежит. Ответчик не представил доказательства того, что взысканная с него неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки не превышает сумму основного долга, ответчик в течение длительного периода времени обязательства по возврату долга не исполнял.

Суд с учетом представленных Банком доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном истцом размере.

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

Между тем, анализируя письменные материалы дела суд, суд не может согласиться с взиманием комиссии по кредитной части, размер которой составляет 650 руб., поскольку Общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) не раскрывает понятия комиссии по кредитной/депозитной части, из чего суд не может определить правомерность взимания такого вида комиссии. Иск в этой части истцом не мотивирован, правовых оснований для взыскания задолженности по данной комиссии в иске не приведены, следовательно, иск в этой части не обоснован.

Согласно договору уступки прав требования (цессии) № от 11.12.2017 года и договору уступки прав требования (цессии) №, права требования по кредитному договору № от 30/03/2012, заключенному с ФИО1., переданы по указанному договору.

Уведомлением, направленным в адрес ответчика, последний был извещен о новом кредиторе в соответствии с договором уступки права требования (цессии) № от 30/03/2012.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком путем подписания заявления на получение кредита, содержащего указанные выше условия о возможности уступки банком права требования к заемщику любым лицам, независимо от наличия или отсутствия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору, такие действия не противоречат требованиям закона, суд приходит к выводу о правомерности заключения договора уступки прав (требований) в отношении заемщика.

В предмет договора уступки входит согласование конкретного обязательства, в котором осуществляется замена кредитора (ст. 382, 384 ГК РФ).

На дату уступки, задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 92 532,66 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 74 465,55 руб.; сумма процентов - 13 117,11 руб.; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4 300 руб.; комиссии по кредитной части - 650 руб.

Таким образом, сторонами договора об уступке требования (цессии) достигнуто соглашение о существенном условии - о предмете договора уступки, позволяющее индивидуализировать передаваемое право (размер задолженности), соответственно сторонами согласовано условие об объеме уступаемых прав (требований) по заключенному кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, подтвержденных письменными доказательствами о непогашенной ответчиком задолженности по кредитному договору, при наличии заключенного между АО «Связь Банк » и ООО «Т-Капитал», а в последующем и с ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс » договора цессии по кредитному договору от 30.03.2012, предусматривающему согласие заемщика на данную уступку права требования третьему лицу, у суда отсутствуют правовые основания для отказа в удовлетворении требования истца.

В связи с вышеизложенным, суд находит законными требования истца о взыскании с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 30/03/2012 года.

Частично удовлетворяя заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также учитывает то обстоятельство, что в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновывать свои выводы объяснениями другой стороны. Ответчик в судебное заседание не явился, каких-либо возражений по существу заявленного иска не представил, в том числе относительно неправильности представленного истцом расчета.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в размере 2 975,98 рублей.

В связи с частичным удовлетворением заявленных требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составит 2 956,48 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» о взыскании задолженности по договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированноефинансовое общество ИнвестКредит Финанс » задолженность по кредитному договору № от 30/03/2012 в размере 91 882,66 рублей, в том числе: сумма просроченных платежей по основному долгу – 74 465,55 руб.; сумма процентов - 13 117,11 руб.; сумма штрафов, пеней, неустоек - 4 300 руб.;

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс » судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 956,48 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс » о взыскании комиссии по кредитной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Краснощёковский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И. Степанец