Решение № 2-307/2019 2-4/2020 2-4/2020(2-307/2019;)~М-314/2019 М-314/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-307/2019

Дело № 2-4/2020

Поступило в суд 30.09.2019 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2020 года р.п. Сузун

Сузунский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего: судьи Чубукова А.С.

При секретаре Косыревой Н.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

ФИО3 Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 (далее – ответчик, заёмщик) был заключён кредитный договор №, о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком до востребования, заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями Договора, ФИО2 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договора (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Во исполнение кредитного договора кредитные средства были предоставлены заемщику единовременно.

В период пользования кредитом ФИО2, ненадлежащим образом выполнял свои обязательства: производил платежи не в полном объёме и с нарушением сроков, установленных договором кредитования.

В связи с этим у ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, мотивировав это тем, что указанные в кредитном договоре денежные средства, он не получал. При этом пояснил, что в ноябре 2018 года ему позвонил представитель банка «Восточный» и предложил оформить кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Он согласился оформить кредит на указанную сумму. Для оформления кредита он встретился в <адрес> с куръером, общение с которым происходило в машине последнего. Тот сфотографировал его и его паспорт. Он подписал заявление клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточ -ный» и ему была выдана кредитная карта. После этого из банка ему на телефон пришло смс – сообщение. Он ввёл номер банковской карты и направил смс-сообщение в банк. Ему пришло сообщение, что карта активизирована. Представитель пояснил ему, что примерно через 5-6 часов придёт сообщение о поступлении денег на счёт. Через некоторое время ему позвонил оператор и сообщил, что ему одобрен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, он ответил ей, что эта сумма его не устраивает, поэтому он отказывается от её получения. После этого он сломал кредитную карту и выбросил её. Ознакомившись в суде с предоставленными истцом доказательствами, он пояснил, что в заявлении клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», все подписи от имени клиента были выполнены им. В заявлении клиента о заключении договора кредитования и в согласии на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, подписи от имени заёмщика были выполнены не им.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании частей 1 и 2 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается путём направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

На основании пунктов 1 и 2 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании пунктов 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределённому кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Содержащееся все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовётся, признаётся офертой (публичная оферта).

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом является ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктов 1 и 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с приобретением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 (далее – ответчик, заёмщик) был заключён кредитный договор №, о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, на условиях обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, со сроком действия договора - до востребования.

По условиям договора ФИО2 был обязан, в процентный период, погашать задолженность, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при их наличии), а также часть суммы основного долга.

Во исполнение условий кредитного договора истец выполнил свои обязательства, предоставив заёмщику кредитные средства.

В период пользования кредитом ответчик не выполнял свои обязательства

по погашению сумм основного долга и процентов за пользование заёмными средствами.

В связи с этим у ФИО2, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>, из них сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей.

Указанную сумму задолженности ответчик в добровольном порядке не погашает.

С учётом нарушения ФИО2 срока, установленного для возврата очередной части займа, истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы, выдвинутые ответчиком в обоснование его возражений, на предъявленные к нему исковые требования, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Как видно из представленных истцом доказательств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

Согласно пункту 1 указанного заявления, истец был ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО), тарифами банка и был уведомлён о том, что ДКБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего счёта, а также о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включённых в ДКБО, но сделал выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления.

Из содержания пункта 2 вышеупомянутого заявления следует, что ответчик согласился с тем, что аналогом его собственноручной подписи (далее АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещённые действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным им собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой.

В пункте 5 данного заявления указано, что заёмщик подтвердил свой выбор услуг Банка, оформленных им посредством использования мобильного устройства, условий кредитования, которые подписаны им лично с использованием АСП, установленных договором КБО и просил их оказать ему, на указанных в договорах/заяв словиях, а также подтвердил ознакомление и подписание им с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, а также введение паролей, направленных ему посредством СМС-сообщений, договоров/заявлений о предоставлении услуг Банка путём заключения договора о предоставлении кредита, оформленного им на мобильном устройстве и подтвердил ознакомление и подписание им с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве договоров/заявлений, а также подтвердил получение им банковской карты №

Кроме того, ответчик доверил ФИО5 представление его интересов в Банке по вопросу акцепта Банком заявления на заключение договора кредитования, по открытию на его имя текущего банковского счёта, в том числе по заключению соответствующих договоров.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, путём введения одноразового пароля и аналога собственноручной подписи, было подписано заявления клиента о заключении договора кредитования №, на основании которого он предложил Банку заключить на обслуживание банковских карт ПАО КБ «Восточный» с установлением ему индивидуальных условий кредитования для кредита по Тарифному плану кредитная карта GASHBACK c планшета, с установлением лимита кредитования в размере <данные изъяты> рублей, со сроком действия - до полного исполнения сторонами обязательств, с установлением годовой процентной ставки: за проведение безналичных операций- 28,90%, за проведение наличных операций - 77,90%.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, путём введения одноразового пароля и анало -

га собственноручной подписи, было подписано согласие на дополнительные услуги - на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке, ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счёт ФИО2 были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, выданные по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 1.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, заявление, содержащего оферту клиента о заключении договора кредитования, может быть подано клиентом посредством удалённого канала обслуживания (Сервис «Интернет – банк»), которое формируется на основании распоряжения клиента, оформленного через удалён –ный канал обслуживания с применением Идентификации и Аутентификации клиента, определённых разделом 4 договора.

Исследовав, предоставленные истцом вышеперечисленные доказательства, суд считает, доводы ответчика о том, что он якобы не заключал с истцом договора о кредитовании, необоснованными.

Судом было установлено, что ответчик согласился с тем, что аналогом его собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством СМС - сообщений и подтвердил свой выбор услуг Банка, оформленных им посредством использования мобильного устройства, с использованием аналога собственноручной подписи, проставленной им на мобильном устройстве, а также введение паролей, направленных ему посредством СМС - сообщений.

Он собственноручно, а также с использованием аналога собственноручной подписи, подписал заявления о заключении договора кредитования, о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», согласие на дополнительные услуги. Из его пояснений следует, что он активизировал банковскую карту, что свидетельствует о том, что между сторонами были согласованы все необходимые, существенные условия договора и ФИО2 выразил своё волеизъявление на заключение кредитного договора на указанных в нём условиях.

Истец перечислил на лицевой счёт ФИО2 кредитные денежные средства, поэтому с момента их перечисления, в соответствии с требованиями ст.433 и 807 ГК РФ, договор считается заключённым.

Ответчиком, в установленном законом порядке, вышеуказанный кредитный договор не оспаривался.

С учётом вышеизложенного суд пришёл к выводу о том, что кредитный договор между сторонами, был заключён с соблюдением вышеперечисленных норм закона, регламентирующих порядок и условия его заключения.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что ответчик, в соответствии с требованиями ч.1 ст. 56 ГПК РФ, не предоставил суду доказательств, подтверждающих обстоятельства, выдвинутые им в обоснование возражений на исковые требования.

С учётом совокупности вышеперечисленных норм закона, а также представленных истцом доказательств, доводы ответчика о том, что он якобы не заключал с истцом договора о кредитовании и не получал, указанных в нём денежных средств, суд считает несостоятельными.

Представленный истцом расчёт размера задолженности произведён в соответствии с условиями кредитного договора, арифметических ошибок не содержит и соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Альтернативного расчёта задолженности ответчиком суду не представлено.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования, являются обоснованными и подлежат полному удовлетворению.

Требования истца судом были удовлетворены, поэтому, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу Банка, должны быть взысканы, понесённые им по делу судебные расходы, в виде оплаты государственной пошлины, в размере <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО9, в пользу ПАО КБ «Восточный», задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>; а также государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд, в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Сузунский районный суд.

Верно: Судья А.С. Чубуков.