Решение № 2-1557/2021 2-1557/2021~М-1346/2021 М-1346/2021 от 20 июня 2021 г. по делу № 2-1557/2021

Дело №

УИД 58RS0№-09

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) через Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк обратился в суд с названным иском к ответчице ФИО1, указав, наряду с прочим, на следующее:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 836 464 руб. на срок 24 месяцев под 13,9% годовых. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заёмщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий кредитования). В п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В силу подп.«а» п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 20.04.2021 задолженность ответчицы составляет 583 570,75 руб., в том числе: просроченный основной долг - 481 664,09 руб., просроченные проценты - 93 762,25 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5 807,09 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 337,32 руб.. Ответчица неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, и ей было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ГК РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец ПАО Сбербанк через Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.04.2021 (включительно) в размере 583 570,75 руб., в том числе: просроченный основной долг - 481 664,09 руб., просроченные проценты - 93 762,25 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5 807,09 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 337,32 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 035,71 руб..

Представитель истца ПАО Сбербанк в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, действующая по доверенности ФИО2 в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1 в настоящее судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, о причинах неявки и их уважительности не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, письменные возражения на иск не представила, в связи с чем в судебном заседании был решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившейся ответчицы в порядке заочного производства.

Представитель истца по доверенности ФИО2 согласна на указанную процедуру рассмотрения дела, на что указала в тексте искового заявления.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, …; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой … форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу абз.1 п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк … обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании абз.1 п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; ….

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, ….

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, … и другими способами, предусмотренными законом или договором; прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п.1 и 4 ст.329 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ); соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме … (ч.1 ст.331 ГК РФ).Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк, кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные заемщиком ФИО1, проверенные и принятые сотрудником ПАО Сбербанк П) на получение потребительского кредита на сумму 836 464,00 руб. под 13,9% годовых на срок 24 месяца (ПСК 13,900% годовых, 126 428,79 руб.).

Делая вывод о дате заключения названного кредитного договора, суд исходит из того, что в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (п.2) заемщик оговорил, а ПАО Сбербанк принял эту оговорку, что договор считается заключенным между ФИО1 и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и кредитором своих обязательств по договору, а также что акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, указано, что ФИО1 просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Согласно п.14 Индивидуальных условий …, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.6 тех же Индивидуальных условий и п.3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, 24 аннуитетными платежами в размере 40 121,54 руб., в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца), платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

В силу п.3.2 Общих условий кредитования … уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Из п.3.3 тех же Общих условий следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); неустойка уплачивается в валюте кредита.

Из материалов дела видно, что кредит истцом ответчице был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, что является исполнением кредитором его обязательств перед заемщиком по названному кредитному договору.

Между тем, как также видно из материалов дела, заемщик ФИО1 ненадлежаще исполняла свои обязательства, вытекающие из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, - после выдачи ей ДД.ММ.ГГГГ кредита в размере 836 464 руб. допустила многочисленные просрочки платежей, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 20.04.2021 в размере 583 570,75 руб., в том числе: просроченный основной долг - 481 664,09 руб., просроченные проценты - 93 762,25 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5 807,09 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 337,32 руб..

Расчет задолженности по кредитному договору ответчицей, не явившейся в суд, не оспаривался. Суд, проверив данный расчет, находит его верным.

Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчицей в суд не представлено.

Требованием (претензией) от 19.03.2021 года (копия - в деле) истец потребовал от ответчицы ФИО1 не позднее 19.04.2021 года досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками по состоянию на 18.03.2021 года по рассматриваемому кредитному договору в размере 550 699,37 руб., в том числе: непросроченный основной долг – 376 916,17 руб., просроченный основной долг – 104 747,92 руб., проценты за пользование кредитом – 27 561,64 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 36 325,69 руб., неустойка – 4 788,94 руб..

Ответа на данное требование, которое было направлено ответчице банком по указанному им в кредитном договоре адресу регистрации по месту жительства и фактического проживания, от ответчицы не последовало.

При таких обстоятельствах требование истца о досрочном взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в общей сумме 583 570,75 года по состоянию на 20.04.2021 года, из которой: просроченный основной долг - 481 664,09 руб., просроченные проценты - 93 762,25 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5 807,09 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 337,32 руб..

Оснований, предусмотренных п.1 ст.333 ГК РФ, для уменьшения неустойки, суд не находит, и об этом со стороны ответчицы не заявлялось, - подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения ФИО1 обязательства перед ПАО Сбербанк, вытекающего из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с подп.2 п.2 и абз.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Требованием от 19.03.2021 года истец ПАО Сбербанк потребовал от ФИО1 не позднее 19.04.2021 года не только досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками по состоянию на 18.03.2021 года по рассматриваемому кредитному договору в размере 550 699,37 руб., но и предложил расторгнуть кредитный договор.

Ответа на данное требование, которое было направлено ответчице банком по адресу ее регистрации по месту жительства, не последовало.

Поскольку ФИО1, как видно из вышеизложенного, допущены существенные нарушения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, требование банка о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

На основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца в возмещение расходов на оплату государственной пошлины, подтвержденных платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 035,71 руб., подлежат взысканию 15 035,71 руб. с учетом заявленных и удовлетворенных исковых требований (6 000 руб. – за требование о расторжении договора и 9 035,71 руб. – за требование о взыскании задолженности).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 583 570,75 года по состоянию на 20.04.2021 года, из которой: просроченный основной долг - 481 664,09 руб., просроченные проценты - 93 762,25 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5 807,09 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 337,32 руб..

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 15 035,71 руб..

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 28.06.2021 года.

СУДЬЯ