Решение № 2-1760/2017 2-1760/2017~М-16628/2016 М-16628/2016 от 8 октября 2017 г. по делу № 2-1760/2017

Дело № 2-1760/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 9 октября 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании выплатить сумму страхового возмещения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании выплатить сумму страхового возмещения в сумме 69126 руб. 87 коп., штрафа. В обоснование требований указала, что является наследницей А.Б., умершей ** ** ** в г. Сыктывкаре. При жизни ... А.Б. была застрахована в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор ... от ** ** **).

В судебном заседании ФИО1 не участвовала, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ... А.Б. и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ... А.Б. предоставлен кредит в сумме .... под ... % годовых на срок ** ** **.

При заключении кредитного договора заемщик ... А.Б. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением от ** ** ** № ... на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом в заявлении указано, что ... А.Б. понятно и она согласна с тем, что договор страхования с ней заключается на следующих условиях:

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

п. 1.1 Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть Застрахованного лица по любой причине, установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

п. 1.2 Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

Недееспособные лица; лица, возраст которых составляет менее 18 полных лет на дату подписания заявления или более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации. Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением желез о дефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Заявитель ... А.Б. подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, они ей разъяснены, она с ними ознакомлена до подписания заявления.

Согласно заявлению срок страхования устанавливается 36 месяцев с даты подписания настоящего Заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования.

Страховая сумма по риску «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного страхового покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «смерть Застрахованного лица по любой причине», «установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для застрахованных на условиях стандартного страхового покрытия) устанавливается единой и составляет ...

Выгодоприобретателями являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках Программы страховании Банк организовывает страхование Клиента в качестве Страхователя путем заключения со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Как предусмотрено п. 3.2 Условий, страховыми случаями и страховыми рисками по Договору страхования признаются:

При стандартном покрытии, для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления к категориям, установленным п. 3.3 настоящих Условий:

Смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия);

Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение Срока страхования, установленного в отношении данногоЗастрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

При ограниченном покрытии - для Клиентов, относящихся на дату заполнения заявления к категориям, указанным в п. 3.3 настоящих Условий страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

В силу п. 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к категориям лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия относятся: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату качала Срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (пятидесяти пяти) полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного гранта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Как следует из п. 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, под несчастным случаем применительно к правоотношениям сторон, регулируемым указанными Условиями, понимается фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии с п. 3.11 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Клиент (родственник/представитель) представляет в Банк документы, предусмотренные п. 3.11.1-3.11.3 Условий.

Согласно п. 3.14.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в Приложении № 1 к настоящим Условиям).

Судом установлено, что ... А.Б. умерла ** ** ** Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия от ** ** ** № ... причинами смерти ... А.Б. явились ...

Истец ФИО2 является наследником ... А.Б., принявшим наследство, что следует из наследственного дела № ..., заведенного нотариусом Сыктывкарского нотариального округа ... К.В. ** ** **

ФИО2 представила в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» документы для выплаты страхового возмещения по договору № ... от ** ** **. Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от ** ** ** № ... следует, что до даты обращения с заявлением о страховании ... А.Б. обращалась за медицинской помощью с диагнозом «... в связи с чем на нее распространялось ограниченное страховое покрытие, включавшее страхование только на случай смерти от несчастного случая. Поскольку смерть ... А.Б. не связана с несчастным случаям, ее смерть не признана страховым случаем и отказано в выплате страхового возмещения.

Для установления того, относилась ли ... А.Б. к категориям лиц, на которых в соответствии с условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков распространялось ограниченное страховое покрытие, судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ Республики Коми «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению экспертной комиссии ГБУЗ Республики Коми «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № ... (п) по данным представленной медицинской документации ... А.Б. не содержится сведений о наличии у неё каких-либо ... (в том числе о получаемом лечении по этим заболеваниям), по состоянию на ** ** **

У ... А.Б. на момент заключения договора страхования от ** ** **, а также в течение ** ** ** лет, предшествовавших заключению договора страхования, имелись следующие хронические заболевания ...

В представленной медицинской документации ... А.Б. не содержится сведений об её обращениях по поводу синдрома ...), как по состоянию на ** ** **, так и на другие даты. Высказаться «...» (в том числе и на момент заключения договора страхования от ** ** **) не представляется возможным, так как в представленных медицинских документах отсутствуют результаты ...

Непосредственной причиной смерти ... А.Б. явилась ..., которое было диагностировано у пациентки в период стационарного лечения в ГБУЗ РК ...» с ** ** **

Таким образом, хронические заболевания, диагностированные у ... А.Б. на момент заключения договора страхования от ** ** **, не являются причиной смерти ... А.Б.

При этом экспертами отмечено, что ...

На основании изложенного, достоверно установить время ... у ... А.Б. не представляется возможным. Учитывая данные научной литературы, можно предположить наличие указанного заболевания ... у ... А.Б. до заключения договора страхования от ** ** **, поскольку ...

Суд считает возможным при вынесении решения основываться на результатах экспертизы, поскольку она проведена специалистами, имеющими соответствующее образование и уровень квалификации, опыт работы по специальности, предупрежденными об ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение основано на результатах исследования экспертами представленных в их распоряжение материалов, является полным и подробным, не содержит неясностей и противоречий, согласуется с объяснениями эксперта, данными в судебном заседании.

Проведенной по делу экспертизой выявлен факт наличия у ... А.Б. в течение ** ** ** до момента заключения договора страхования № ... от ** ** ** хронических заболеваний: ..., по поводу которых она обращалась за медицинской помощью и получала лечение.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ... А.Б. не является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования по договору № ... от ** ** ** и не влечет выплату страхового возмещения, поскольку в соответствии с условиями заключенного договора на застрахованное лицо, страдающее ... а также проходившее лечение в течение последних ... в связи с такими заболеваниями распространяется ограниченное страховое покрытие – а именно страховым случаем для них является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Как следует из материалов дела, ... А.Б., подписывая заявление о страховании, ознакомлена с указанным условием, согласилась с ним, в связи с чем оно подлежит применению в правоотношениях сторон.

Поскольку в ходе производства по делу не установлен факт смерти ... А.Б. в результате несчастного случая, напротив, установлено, что причиной ее смерти явилось ..., суд не находит оснований для признания смерти ... А.Б. страховым случаем и выплаты страхового возмещения, а также для взыскания штрафа, поскольку фактов, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав и законных интересов истца, не установлено.

Кроме того, в обоснование данных требований истец ссылается на положения п. 4 ст. 11 Федерального закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации», который не регулирует правоотношения сторон, сложившиеся в связи с заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании выплатить сумму страхового возмещения в сумме 69126 руб. 87 коп. в связи со смертью А.Б., застрахованной по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор № ... от ** ** **), штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова