Решение № 2-496/2021 2-496/2021~М-438/2021 М-438/2021 от 9 июня 2021 г. по делу № 2-496/2021

№ 2-496/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Дюртюли

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Загртдиновой Г.М.,

при секретаре Галиуллине Б.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2,

установил:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее - Общество) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 (далее- Финансовый уполномоченный) № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2, отказе в удовлетворении требований ФИО2 к Обществу о возврате страховой премии, указав в обоснование, что ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Общества страховой премии. Обжалуемым решением от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены. Считает, что при принятии решения не было учтено следующее. Плату за подключение к договору коллективного страхования ФИО2 оплатил не Обществу, а ПАО «Совкомбанк» в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поскольку именно банк является страхователем по договору коллективного страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Обществом и ПАО «Совкомбанк», страховую премию Общество не получало, индивидуального договора страхования между Обществом и ФИО2 заключено не было. В силу нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ и положениями договора коллективного страхования возможность возврата ФИО2 страховой премии не предусмотрена. Кроме того, он не является стороной договора и страхователем, также в заявлении на включение в Программу добровольного коллективного страхования выгодоприобретателем назначил себя, поэтому имеет право отказаться от договора страхования в любое время без права на получение возврата страховой премии. Оснований для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не имеется на основании п. 3.3 Договора коллективного страхования, поскольку срок страхования окончен, а также согласно положениям ч. 1 ст. 958 ГК РФ, ст. 942 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ. Таким образом, считает удовлетворение требований ФИО2 Финансовым уполномоченным незаконным и необоснованным.

От представителя Финансового уполномоченного в суд поступили письменные объяснения (возражения) по делу, в которых представитель ссылается на законность и обоснованность принятого решения; в случае пропуска заявителем срока обжалования решения просит оставить заявление Общества без рассмотрения.

В возражениях на заявление Общества ФИО2 просит оставить решение Финансового уполномоченного без изменения.

В судебное заседание участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте его проведения, не явились.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ФИО2 ы письменных заявлениях просят провести разбирательство о их отсутствие.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил провести судебное заседание в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Рассмотрев обращение ФИО2 с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее- договор страхования), Финансовый уполномоченный, установив обстоятельства дела и сложившиеся между сторонами правоотношения, руководствуясь нормами ст. 934, п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ и условиями договора коллективного страхования, пришел к выводу, что страхователем по договору страхования является ФИО2; вследствие присоединения его к программе страхования и внесения им соответствующей платы, застрахованным в данном случае является имущественный интерес заемщика. Учитывая, что размер страховой премии по договору страхования составил <данные изъяты> руб., срок страхования установлен в <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. <данные изъяты> календарных дней, неиспользованный период страхования включил в себя <данные изъяты> дней (ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашена ФИО2 в полном объеме), пришел к выводу о взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты>

С данными выводами Финансового уполномоченного суд соглашается, считает их законными и обоснованными, не находит оснований для удовлетворения требований Общества, исходя из следующего.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «РГС-Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) заключен Договор добровольного коллективного страхования №, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №1, 2, 3, 4, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и являющихся неотъемлемой частью Договора коллективного страхования, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, отвечающие требованиям Программы страхования по возрасту и состоянию здоровья, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора коллективного страхования.

Договором коллективного страхования определено, что страховая сумма по каждому застрахованному лицу устанавливается единой на все риски. В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и Банком, номер и дата заключения которых указаны н списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора коллективного страхования (п. 3.2.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, заемщик выразил согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования на условиях Программы добровольного страхования № на срок <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма (сумма кредита) составляет <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты>

В соответствии с Договором страхования застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО2, а в случае его смерти выгодоприобретателями назначены его наследники.

При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения заемщика сумма страхового возмещения должна быть зачислена на его счет в Банке. Страховыми рисками по Программе №2 являются: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Совкомбаню», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, таким образом, неиспользованный период страхования составил <данные изъяты>

Разрешая спорные правоотношения, Финансовый уполномоченный правильно установил фактические обстоятельства дела, верно руководствовался вышеназванными нормами материального права, подлежащими применению к возникшим правоотношениям, в связи с чем пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 части страховой премии в размере <данные изъяты> за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Доводы Общества о том, что отсутствие заключенного непосредственно между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО2 договора страхования свидетельствует о необоснованности взыскания с Общества части страховой премии в пользу ФИО2 являются несостоятельными, поскольку вышеуказанный договор коллективного страхования заключен в отношении заемщика, который, в свою очередь компенсировал расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно, страхователем по договору является сам ФИО2

Более того, поскольку страховая выплата связана в том числе с наличием у заемщика задолженности по договору потребительского кредита, и размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала. Фактически существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования – имущественных интересов, связанных с неисполнением ФИО2 обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах с учетом вышеназванных положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования досрочно прекратил свое действие, что влечет необходимость возмещения страховщику части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения заявления ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» об отмене обжалуемого решения судом не установлено.

Вопреки доводу представителя Финансового уполномоченного, указанному ДД.ММ.ГГГГ в письменной позиции по делу, срок обжалования решения Финансового уполномоченного Обществом не пропущен, заявление Обществом подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах 10-дневного срока после дня вступления решения Финансового уполномоченного в силу (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №129-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Г.М. Загртдинова

<данные изъяты>