Решение № 2-2675/2019 2-2675/2019~М-3193/2019 М-3193/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-2675/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года. Октябрьский районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

Помощника судьи ФИО3,

При секретаре ФИО4,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 868 990 руб., под 21,181 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.

Одновременно с указанным кредитным договором Банк навязал истцу заключить так же договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев сроком на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по 19.04.2021г.) на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» путем подписания полиса страхования по программе «Лайф+», представляемой ООО СК «ВТБ Страхование» (Полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ), причем оба договора были заключены при участии одного и того же банковского работника и выдача кредита была поставлена под вопрос в зависимости от наличия договора страхования, естественно все это было сказано устно. Поскольку на том момент у истца не было иного выхода, он был вынужден согласиться с навязанной страховкой.

Страховая премия по договору составила 145 990 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 868 990 руб. Из Согласия на кредит в ВТБ 24 видно, что банк списал со счета истца в счет оплаты именно страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере 145 990 руб. Денежные средства в сумме 145 990 руб. были перечислены банком на реквизиты страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма и сумма полученного кредита совпадают полностью и Банк в действительности просто обезопасил себя от риска потерь невозврата заемных средств. Истцу не было предложено заключить договор страхования на более длительный срок и увеличить сумму страхового возмещения. В данном случае Банк действовал в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком, получена справка от ДД.ММ.ГГГГ, выданная Банком об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано и сдано на имя Директора Дополнительного офиса «Серебряковский» в <адрес> № ВТБ (ПАО) ФИО5 заявление с просьбой перечислить остаток страховки по банковским реквизитам на имя ФИО1

На данное заявление был получен ответ за подписью заместителя директора Дополнительного офиса «Серебряковский» в <адрес> № ВТБ (ПАО) ФИО6 о том, что оснований для выплаты нет, поскольку договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в случае отказа страхователя от договора страхования.

Так же истцом посредством почтовой связи была направлена претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» в два адреса (Московский и адрес филиала в <адрес>), но ответа на указанные претензии до настоящего времени Истец не получил. Сроки, установленные законом для добровольного исполнения претензионных требований истекли.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100 % задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

С учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Следовательно, истец имеет право на возврат страховой премии по Полису Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 258 руб.

Отношения истца (физического лица, заемщика) и Страховой компании в полном объеме регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда истец оценивает в 50 000 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, подлежащие возврату в качестве страховой премии по Полису Единовременный взнос № от 19.04.2016г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 258 руб., а также 50 000 руб. - компенсация морального вреда, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО7 просила иск удовлетворить.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» просил рассмотреть иск в отсутствие своего представителя и отказать в удовлетворении иска ФИО1. Представил суду письменные возражения о том, что ошибочной является позиция истца о том, что в настоящих правоотношениях имеет место прекращение договора страхования по причине того, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и истец не обосновано утверждает об утрате страхового интереса у страхователя.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Гражданским кодексом РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

Договор страхования был заключен истцом на условиях, изложенных в Условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос». Возможность наступления страхового случая по причине погашения кредита для истца не отпала и не прекратилась, поскольку существование страхового риска - «смерть» и «инвалидность», «госпитализация» и «травма», которые предусмотрены договором страхования, не перестали быть возможными для истца являющегося Страхователем и Застрахованным после погашения кредита.

Истец пользуется услугой по страхованию с 19.04.2016г. - с момента заключения договора страхования (полис страхования «Единовременный взнос» №). Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма

Между истцом (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Договор подписан сторонами, страховая премия полностью оплачена страхователем. Договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ Указанный страховой полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования.

Истец при заключении договора страхования выразил согласие на страхование жизни и здоровья, дал распоряжение банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования; при этом, истец не был лишен права ознакомиться с условиями страхования ни во время страхования, ни позже.

Истец подтвердил своей подписью, что с «Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил». Сумма страховой премии по распоряжению истца оплачена в полном объеме. Факт заключения договора страхования подтверждается полисом страхования.

При этом Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Лайф+» являются неотъемлемой частью договора страхования и согласно Особым условиям, с которыми истец ознакомлен: 6.4. Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

При этом, настоящие Правила страхования не содержат условия «о периоде охлаждения», поскольку они применялись к Полису страхования заключенному до вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (дата заключения ДД.ММ.ГГГГ)

Страхователь не лишен права требовать расторжения договора страхования, однако, при этом часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, а как указано в Договоре страхования (в данном случае имеется ввиду Особые условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) - страхование по страховому продукту «Единовременный взнос» является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке.

В настоящих правоотношениях имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, предусмотренный ч.2 ст.958 ГК РФ, а не прекращение договора.

Возможность наступления страхового случая в связи с погашением кредита не отпала и не прекратилась, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, а именно «смерть», «инвалидность», «госпитализация» и «травма» не перестали быть возможными для истца, являющегося Страхователем и Застрахованным. Договор страхования, несмотря на погашение истцом кредита, продолжает сохранять имущественный интерес, поскольку страховая сумма по договору страхования не приравнена к нулю ни в один из периодов страхования, а остается неизменной с начала и до конца периода страхования.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Гражданским кодексом РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, а так же Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и только, в части неурегулированной, указанными нормативными актами Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит последующим основаниям.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Гражданским кодексом РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, а так же Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и только, в части неурегулированной, указанными нормативными актами Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Договор страхования был заключен истцом на условиях, изложенных в Условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

Ссылка истца на положения ст. 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования» не состоятельна.

Так согласно данной норме закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.2 cт. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Исходя из указанного, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ «при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Возможность наступления страхового случая по причине погашения кредита для истца не отпала и не прекратилась, поскольку существование страхового риска - «смерть» и «инвалидность», «госпитализация» и «травма», которые предусмотрены договором страхования, не перестали быть возможными для истца являющегося Страхователем и Застрахованным после погашения кредита.

Истец пользуется услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ - с момента заключения договора страхования (полис страхования «Единовременный взнос» №). Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма

Между истцом (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Договор подписан сторонами, страховая премия полностью оплачена страхователем. Договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ Указанный страховой полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью полиса страхования.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон».

Истец при заключении договора страхования выразил согласие на страхование жизни и здоровья, дал распоряжение банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии по договору страхования; при этом, истец не был лишен права ознакомиться с условиями страхования ни во время страхования, ни позже.

Истец подтвердил своей подписью, что с «Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил». Сумма страховой премии по распоряжению истца оплачена в полном объеме. Факт заключения договора страхования подтверждается полисом страхования.

При этом Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Лайф+» являются неотъемлемой частью договора страхования и согласно Особым условиям, с которыми истец ознакомлен: 6.4. Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

При этом, настоящие Правила страхования не содержат условия «о периоде охлаждения», поскольку они применялись к Полису страхования заключенному до вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (дата заключения ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанная норма не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Страхователь не лишен права требовать расторжения договора страхования, однако, при этом часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, а как указано в Договоре страхования (в данном случае имеется ввиду Особые условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) - страхование по страховому продукту «Единовременный взнос» является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке.

В настоящих правоотношениях имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, предусмотренный ч.2 ст.958 ГК РФ, а не прекращение договора.

Возможность наступления страхового случая в связи с погашением кредита не отпала и не прекратилась, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, а именно «смерть», «инвалидность», «госпитализация» и «травма» не перестали быть возможными для истца, являющегося Страхователем и Застрахованным. Договор страхования, несмотря на погашение истцом кредита, продолжает сохранять имущественный интерес, поскольку страховая сумма по договору страхования не приравнена к нулю ни в один из периодов страхования, а остается неизменной с начала и до конца периода страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по Полису «Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ.» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.в сумме 63.258 руб., компенсации морального вреда в сумме 50.000 руб., штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий