Решение № 2-1549/2017 2-1549/2017~М-216/2017 М-216/2017 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-1549/2017

Дело № 2-1549/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2017 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

с участием: представителя истца ФИО1, ответчика А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вбанк24 (публичное акционерное общество) к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Вбанк24 (закрытое акционерное общество) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество (Выписка из ЕГРЮЛ от *** года).

Истец обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что *** года между Вбанк24 (ЗАО) (далее – Банк) и А. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере *** сроком по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1. Правил). Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет. Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно *** числа каждого календарного месяца едиными аннуитетными платежами согласно графику погашения кредита и уплаты процентов. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. *** года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается расчетом счету ответчика. Обязательства по возврату суммы кредита и процентов заемщик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере ***% от суммы невыполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по гашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором. Последний платеж был произведен ответчиком *** года в размере ***. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается ***% от суммы задолженности по пеням. По состоянию на *** года общая сумма задолженности по кредитному договору № *** от *** года составляет ***, из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) – ***; проценты за пользование кредитом – ***; задолженность по пени – ***; задолженность по пени по просроченному долгу – ***.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 330, 428, 809, 810, 811, 819, 850 ГК РФ истец просит суд взыскать с А. в пользу Вбанк24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание явились.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. В дополнение пояснил, что истец не оспаривает факт удержания части денежных средств оспариваемого кредита на погашение иного действующего кредита, но это обстоятельство не свидетельствует о том, что ответчик не получил денежные средства. По предыдущему кредиту у истца к ответчику претензии отсутствуют.

Ответчик в судебном заседании заявленную истцом сумму задолженности по кредитному договору не оспаривал, пояснил, что на момент заключения данного кредитного договора у него имелись действующие кредитные обязательства, на погашение которых из предоставленного кредита было удержано *** на погашение действующего кредита, страховки, в связи с чем на руки ответчик получил чуть более ***. А. при вынесении решения также просил суд учесть, что у него на иждивении находится четверо несовершеннолетних детей, имеются иные кредитные обязательства.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что Вбанк24 (ЗАО) изменил тип акционерного общества на ПАО, данное обстоятельство подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ от *** года.

*** года А. обратился в Вбанк24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по корпоративной программе по продукту «Кредит наличными» в Вбанк24 (ЗАО) в размере *** сроком по *** года.

Согласием на кредит в Вбанк24 (ЗАО) от *** года № *** Банк выразил согласие на выдачу А. кредита в сумме *** на срок с *** года по *** года (включительно) под *** % годовых. Размер аннуитетного платежа по кредиту установлен – ***, платежная дата – ежемесячно *** числа каждого календарного месяца, за просрочку обязательств по кредиту установлена пеня – ***% в день от суммы неисполненных обязательств.

В Согласии на кредит в Вбанк24 (ЗАО) от *** года ответчик своей подписью удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Вбанк24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в Вбанк24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Вбанк24 (ЗАО). Условия договора обязался неукоснительно соблюдать.

Вбанк24 (ЗАО) проинформировал заемщика о размере суммы кредита и сроке кредитования. Экземпляр Правил и Информационного расчета, содержащего график погашения платежей, заемщиком получен.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласие на кредит в Вбанк24 (ЗАО) от *** года № *** заемщиком подписано без внесения каких-либо замечаний. Данное согласие на основании ст. 438 ГК РФ следует считать договором кредитования.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнуто.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Существенные условия кредита установлены в Согласии на кредит в Вбанк24 (ЗАО). Платежная дата для исполнения заемщиком соответствующего денежного обязательства по договору установлена – ежемесячно *** числа каждого календарного месяца. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет ***.

Как следует из выписки по счету заемщика, расчету задолженности по кредитному договору от *** года № ***, обязательства по погашению задолженности ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Последний платеж был произведен ответчиком *** года в сумме ***. Ответчиком факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств по существу не оспаривался.

Нарушение условий кредитного договора ответчиком суд признает существенным, что является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора *** года № *** о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права требовать досрочного исполнения обязательств по данному договору.

*** года в адрес заемщика Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора Банк требовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее *** года. Требования Банка ответчиком не исполнены. Просрочка имеет место на момент рассмотрения иска в суде.

Поскольку в расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается ***% от суммы задолженности по пеням, сумма задолженности по кредитному договору от *** года № *** для включения в исковое заявление составляет ***, из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) – ***; проценты за пользование кредитом – ***; задолженность по пени – ***; задолженность по пени по просроченному долгу – ***.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается как выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из согласованной процентной ставки, производимых заемщиком выплат.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, размер неустойки и порядок ее начисления определены соглашением сторон. Подписывая кредитный договор, заемщик знал о размере своей ответственности в случае неисполнения взятых на себя обязательств. Суд учитывает, что размер неустойки начислен истцом исходя из размера, установленного договором, в связи с чем принимается судом.

Между тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право суда уменьшить неустойку, предоставленное ему федеральным законодательством, обусловлено принципом самостоятельности судебной власти, гарантированным ст. 10 Конституции РФ. Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 N263-О, положения п. 1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ) (п. 71 указанного Постановления Пленума ВС РФ).

В связи с изложенным, принимая во внимание принципы разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется в полном объеме, учитывая размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, а также объем выполненных ответчиком обязательств, наличие у ответчика на иждивении 4 несовершеннолетних детей, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, а потому подлежит взысканию в части.

Следует взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по пени по просроченному основному долгу в размере ***, задолженность по пени в размере ***, отказав в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований о взыскании пени.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 ГПК РФ.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме ***. Данные расходы подтверждаются платежным поручением № *** от *** года и с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенного основного требования – в размере ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с А. в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, из них: *** – остаток ссудной задолженности; *** – проценты за пользование кредитом; *** – задолженность по пени; *** – задолженность по пени по просроченному долгу, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено ***2017 года.