Решение № 2-1107/2017 2-1107/2017~М-1113/2017 2-1-1107/2017 М-1113/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-1107/2017

Дело № 2-1-1107/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года город Кондрово

Дзержинский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Глазуновой Е.В., при секретаре Федотовой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

21 ноября 2017 года истец обратился с иском к ответчику, в обоснование требований указал, что 21 июля 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рубля, под 15,9% годовых, на 36 месяцев, кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В сумму кредита ответчиком была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к программе страхованияжизни и здоровья заемщиков в размере <данные изъяты> копеек. 01.11.2017 года истец обратился с претензией в адрес ПАО «Сбербанк» с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования. Ответчиком претензия оставлена без удовлетворения. Истец считает данные действия ответчика не основанными на законе, поскольку 01.11.2017 истец отказался от услуги по страхования на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей. В связи с чем истец просит взыскать плату за подключение к программе коллективного страхования в размере, пропорциональном не истёкшему сроку действия кредитного договора, в общей сумме <данные изъяты> коп., а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом, в переданном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне судебного заседания извещена надлежащим образом, в переданном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Третье лицо – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о дне судебного заседания извещалось надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика и положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 21 июля 2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рубля под 15,9% годовых на цели личного потребления, срокомвозвратакредита – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д. 7-9).

21 июля 2017 ФИО1 подал в банк заявление, согласно которому он выразил согласие быть застрахованнымв ООО СК «Сбербанкстрахованиежизни», просил ответчика заключить в отношении него договорстрахованияпо программе добровольногострахованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольногострахованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.9-10). Указанным заявлением истец сообщил банку, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями участия в программе добровольногострахования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в том числе с тем, что отказ заемщика от участия в Программе добровольногострахованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, отказ в назначении ответчика выгодоприобретателем по договорустрахования, не повлекут отказа в предоставлении кредита и других банковских услуг, а также ознакомлен с размером суммы платы за подключение к программестрахования, порядком ее расчета. Данным заявлением истец обязался исполнять Программустрахования, заявив о включении в списокзастрахованныхлиц по договорустрахования. При этом истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхованияв размере 61302 рубля 70 копеек. Истцу разъяснено, что плата за подключение к программе страхованияможет быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО "Сбербанк.

Согласно п.п. 5.1.-5.2. Условий участия в программестрахованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных ли, принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015 года) участие физического лица в Программестрахованияможет быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом,возвратденежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программестрахования, производится банком в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в Программестрахования, независимо от того был ли заключен договорстрахованияв отношении этого лица. По истечении 14 дней с даты подачи заявления на страхованиевозвратденежных средств в размере 100% производится в случае, если договор страхованияв отношении такого лица заключен не был; в случае если в отношении такого лица заключен договорстрахования, сумма денежных средств,возвращаемыхфизическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк» в момент ихвозврата.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуетсявозвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерациистрахованиеосуществляется на основании договоров имущественного или личногострахования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) состраховой организацией (страховщиком).

Как следует из п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерациипо договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Согласно п.1, п. 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанностьстраховатьсвою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст.16Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В рамках Программыстрахованияи в соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк заключает договорстрахования в качестве страхователя состраховымикомпаниями,застрахованнымилицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программестрахования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратностикредита, что соответствует положениям п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской федерации и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программестрахованияпозволяет при наступлениистраховогослучая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договорустрахованияпутем получениястраховоговозмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Положения Условий участия в Программе страхования не противоречат положениям п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона о защите прав потребителей о праве на отказ от услуги, так как не содержат запрета на такой отказ, определяют условия возврата платы за подключение к Программе страхования и, напротив, обеспечивают дополнительную защиту прав заёмщика. Так как во втором случае (обращение после 14 дней) заёмщику возвращается плата в любое время, если договор страхования не заключён, а в первом случае (обращение до истечения 14 дней) заёмщику возвращается плата даже в том случае, если банк понес расходы по заключению договора страхования.

ФИО1 оформил заявления на подключение к Программе страхования 21 июля 2017 года. Заявление (претензия) об отказе от участия в Программе страхования подано им 01 ноября 2017 года (л.д.13-15), то есть за пределами 14-дневного срока.

Поскольку договор страхования в отношении истца уже был заключён, он не имеет права на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Данная норма регулирует отношения между страхователем и страховщиком в случае досрочного отказа от договора страхования по вопросу возврата страховой премии и при разрешении настоящего дела не может быть применена, так как ФИО1 является застрахованным лицом. Страховую премию он не вносил, а Условиями участия в Программе страхования не предусмотрен возврат платы за подключение к данной Программе в случае подачи заявления о досрочном прекращении участия в программе после истечения 14 дней со дня оформления заявления на подключение к Программе страхования.

Оценив установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец выразил согласие на участие в программестрахованияпри получении кредита, договорстрахованияв отношении истца был заключен между ПАО "Сбербанк России" и ОООСтраховаякомпания "Сбербанкстрахованиежизни", в связи с участием истца в программестрахованияПАО "Сбербанк России" был оказан комплекс услуг, которые являются возмездными, учитывая, что с суммой платы за подключение к программестрахования истец был ознакомлен, произведенная истцом плата является платой по возмещению расходов страхователя и не является нарушением прав заемщика, как потребителя, волеизъявление истца быть застрахованнымпо программе добровольногострахованияжизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость отстрахования, принимая во внимание, что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике истраховойуслуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договорастрахования, заявлением от 21 июля 2017 года истец выразил согласие бытьзастрахованнымименно в ОООСтраховаякомпания "Сбербанкстрахование жизни", и был уведомлен, чтострахованиеосуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, собственноручная подпись истца в заявлении на страхованиеподтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, истец также вправе был в течение 14 дней с момента подачи заявленияострахованиипрекратить свое участие в программестрахованияи получить плату за подключение к программестрахования. Указанным правом истец не воспользовался. Доказательств, невозможности получение истцом кредита без заключения договора личногострахованияи заключения договорастрахованияв иной компании, а также невозможности отказаться от услуги страхования, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Дзержинский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Глазунова