Решение № 2-4765/2025 2-4765/2025~М-3821/2025 М-3821/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-4765/2025

Дело № 2-4765/2025

УИД 22RS0068-01-2025-007637-47


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.,

при секретаре Добрострой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 22.11.2023 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №№, состоящий из:

-общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - Условия);

-заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО) (далее - Заявление);

-индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт (далее – Индивидуальные условия);

-тарифов, утвержденных уполномоченным Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении (далее - Тарифы).

Согласно кредитному договору ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому до 22.11.2053.

При заключении кредитного договора ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями, памяткой заемщика, Условиями использования банковских карт ГПБ (АО), Общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентов в Заявлении. Процентная ставка для заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 39,7%годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Ответчик допускает нарушение условий Кредитного договора, не производит обязательные платежи.

По состоянию на 23.07.2025 размер задолженности по кредитному договору составляет 502 134,82 руб., из которых: 299 892,00 руб. – просроченный основной долг; 63 137,17 руб. – проценты за пользование кредитом; 139 105,65 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 23.07.2025 и выпиской по лицевому счету за период с 22.11.2023 по 20.08.2024. В уведомлении от 19.06.024, направленном банком в адрес заемщика, истец также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор №№ от 22.11.2023 с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по состоянию на состоянию на 23.07.2025 в сумме 502 134,82 руб., в том числе:

299 892,00 руб. - просроченный основной долг,

63 137,17 руб. - проценты за пользование кредитом,

139 105,65 руб. - неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом,

а также расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 35 042,7 руб.;

взыскать с ответчика в пользу истца пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 24.07.2025 по дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 указанного Федерального закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу ч. 21 ст. 5 данного Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что 22.11.2023 между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 300 000 руб. с условием уплаты процентов в размере 39,7% годовых (п.4 договора) (л.д.18). В соответствии с Условиями Банк предоставил ответчику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Согласно кредитному договору ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому до 22.11.2053 (п.2 договора) (л.д.18).

Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты (п.3.1.3 Условий).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий (л.д.18) заемщик выражает свое согласие со всеми и с каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка, размещенными на информационной сайте Банка ГПБ (АО) и в офисах обслуживания Банка, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта и использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) заемщиком подписаны собственноручно.

Договор может быть расторгнут по инициативе Кредитора в соответствии с законодательством. Погашение суммы общей задолженности по договору проводится заемщиком в соответствии с подпунктами 3.4.8 и 3.4.9 Общих условий договора (п.6.4 Условий).

В случае принятия Банком решения о прекращении предоставления кредита заемщику и/или расторжения договора информация о сумме общей задолженности по договору и сроках ее погашения подлежит включению в выписку по счету карты (п.3.4.8 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено, что минимальный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифа (п.6.1).

В случае наличия на дату окончания лимита кредитования задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с разделом 2 тарифов (п.6.2 Индивидуальных условий).

Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает:

- сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода;

- сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода (при наличии).

При наличии просрочки в исполнении обязательств по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму:

- просроченных процентов за пользование кредитом;

- просроченной задолженности по основному долгу (кредиту) и/или процентам за пользование кредитом (п.6.3 Индивидуальных условий).

В случае наличия на дату окончания льготного периода задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с Тарифами: не позднее даты окончательного погашения задолженности:

- проценты за пользование кредитом (в т.ч. за текущий расчетный период);

- минимальный ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с Тарифами (п.6.4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий надлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее дату, предшествующей дате платежа. Для погашения обязательств по кредиту используется счет карты №*9989.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями.

В п. 12 Индивидуальных условий закреплено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.2.1 Тарифов процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита кредитования (в % годовых):

- процентная ставка за пользование кредитом в льготный период – 11,9%-36%;

- процентная ставка за пользование кредитом – 39,9%-69,9%.

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту:

- для действующих договоров/договоров с истекшим сроком действия/договоров, по которым аннулирован лимит кредитования в соответствии с кредитным договором – 3% от базы, не менее 200 руб. (п.2.2.1);

- в дату окончательного погашения задолженности по кредиту – 100% от базы (п.2.2.2).

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средства и/или процентов за пользование кредитом (% от суммы просроченной задолженности) составляет 0,1% за каждый день нарушения обязательств (п.2.3 Тарифов).

Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету, заемщиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Исходя из п. 4.2.5 Условий следует, что кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности, по договору в порядке, предусмотрено п.3.4.8 Условий, в том числе полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

Из представленных истцом доказательств, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 21.06.2024 истец направил ответчику требование о досрочном погашении обязательств по кредитному договору в срок 19.07.2024 и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 23.07.2025 размер задолженности по кредитному договору составляет 502 134,82 руб., из которых: 299 892,00 руб. – просроченный основной долг; 63 137,17 руб. – проценты за пользование кредитом; 139 105,65 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Суд соглашается с расчетом задолженности в части суммы основного долга и процентов, представленным истцом. Данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (ст. 319 ГК РФ).

При этом, начисление неустойки из размера ставки 0,1% за каждый день нарушения обязательств (36% годовых) противоречит требованиям ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая вышеприведенные положения, суд взыскивает с ответчика в пользу истца пени по кредитному договору по ставке 20% годовых по состоянию на 23.07.2025 в размере 73 401,52 руб., а также начиная с 24.07.2025 по дату вступления в законную силу решения суда на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на просроченные проценты за пользование кредитом.

При изложенных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору от 22.11.2023 № № в размере 436 430, 39 руб., в том числе: 299 892 руб. – основной долг, 63 137,17 руб. – просроченные проценты, 73 401,52 руб. – неустойка.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом, требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, истцом досудебный порядок по требованию о расторжении договора соблюден путем направления вышеуказанного требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска в части расторжения кредитного договора.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 073,59 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 22.11.2023 №№.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 0120 №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 22.11.2023 №№ в размере 436430 руб. 39 коп., в том числе основной долг – 299892 руб., просроченные проценты - 63137 руб. 17 коп., неустойка - 73401 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33073 руб. 59 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия 0120 №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке 20% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на просроченные проценты за пользование кредитом, начиная с 24.07.2025 по дату вступления в законную силу решения суда.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Н.Ю.Пчёлкина

Мотивированное решение изготовлено 04.12.2025

Копия верна:

судья Н.Ю.Пчёлкина

секретарь А.А. Добрострой