Апелляционное определение № 33-3087/2025 33-3099/2025 от 15 декабря 2025 г.

от 2 июля 2025 г. ООО «РСК-Ямал», следует, что на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии.

Исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов, процент физического износа здания в целом составляет 57,6 %.

Срок службы дома, расположенного по адресу: ЯНАО, <адрес>, составляет 30 лет с года ввода здания в эксплуатацию (1986 г.).

Основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются:

-истечение в 2016 года срока службы фундамента из деревянных свай, стен и перекрытий накопленный им в период срока службы физический износ;

-существенное изменение природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования;

-воздействия техногенного характера (нарушение норм и правил при проектировании и строительстве), возникшее при ремонте городских инфраструктурных объектов;

-указанные причины вызвали потерю прочностных характеристик фундамента объекта исследования и, как следствие, перераспределение нагрузок, проседание отдельных участков здания, передачу деформаций от фундамента на остальные конструктивные элементы объекта исследования и привели к аварийному техническому состоянию жилого дома.

Сопутствующими причинами повреждения конструктивных элементов здания жилого дома являются:

-нарушение правил эксплуатации жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки и твердого покрытия проветриваемого подполья здания.

Вышеприведённые обстоятельства в совокупности послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 309, 310, 929, 930, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" и Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.3 в редакции, утвержденной Приказом от 13 апреля 2021 г. №116, и исходил из того, что причиной признания застрахованного имущества аварийным и предлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, вследствие физического износа многоквартирного дома, то есть именно связаны с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, в связи с чем суд не усмотрел оснований для признания заявленного истцом случая страховым.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 Гражданского кодекса Российской Федерации); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931, 932 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разделу 2.1 Полиса страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 18 февраля 2022 г. №011 ТМ №3770152035 объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования.

В соответствии с пунктом 2.1.1 Полиса страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей; падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов; стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц; наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество; внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества; конструктивные дефекты застрахованного недвижимого имущества.

Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки), согласно вводной его части, заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.3 в редакции, утвержденной Приказом от 13 апреля 2021 г. № 116, которые являются неотъемлемой частью Полиса, а также размещены в открытом доступе на официальном сайте ООО СК «Сбербанк страхование» в сети интернет (далее - Комплексные правила).

Страхованию подлежит имущество, которым страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также имущество, принятое Страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям, приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита (пункт 2.2 Правил страхования).

На страхование принимаются здания (включая жилые и садовые дома), сооружения (включая машино-места и гаражи), квартиры, комнаты, апартаменты, конструктивные элементы, внутренняя отделка помещений, инженерное оборудование, движимое имущество, находящееся в застрахованном помещении либо в границах определенной территории, указанных в Договоре страхования, земельные участки (пункт 2.3 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Согласно п. 3.3.1 Правил страхования страховым случаем по Полису, заключенному в соответствии с настоящими условиями, могут являться, в том числе, конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества), по которыми понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования (пункт 3.3.1.1 Правил страхования).

При страховании квартир, комнат в квартирах или апартаментов, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты или апартаменты, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от Страхователя причинам. 3.3.1.2 повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: 3.3.1.2.1 для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов: 3.3.1.2.1.1 имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; 3.3.1.2.1.2 в отношении застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из следующих решений: - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; - о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим реконструкции.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан, в том числе по требованию страховщика предоставить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере ущерба и причинах повреждений или гибели застрахованного имущества, в том числе подтверждающие наступление страхового случая, описывающие обстоятельства его наступления, подтверждающие размер причиненного ущерба, а также иные документы (из списка документов, указанных в пункте 14.3 Правил страхования), необходимость предоставления которых определяется характером произошедшего события (пункт 11.5.5Правил страхования).

Страховщик имеет право в соответствии с пунктом 11.6 Правил страхования требовать от Страхователя документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения (пункт 11.6.3 Правил страхования).

Согласно пунктам 13.4, 13.5 Правил страхования, ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения Договора страхования. При наступлении страхового случая по риску «Конструктивные дефекты застрахованного имущества» полная гибель также имеет место в случае признания уполномоченным органом или комиссией застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу / либо непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу.

В соответствии с пунктом 15.10 Правил страхования страховщик имеет право отказать страхователю в осуществлении страховой выплаты в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: при невыполнении страхователем обязанностей, предусмотренных Правилами, в том числе - пунктом 11.5 Правил, законодательством Российской Федерации и условиями Договора страхования, если такое невыполнение повлекло за собой невозможность установления факта, места, времени и иных существенных обстоятельств наступления страхового случая, а также размера причиненного ущерба; если страховой случай произошел до вступления Договора страхования в силу или после его прекращения; если событие не является страховым случаем; в других случаях, предусмотренных законодательными актами и/или условиями Договора страхования.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, условий заключенного Полиса страхования и Комплексных правил страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что заявленное истцом событие о наступлении страхового случая не является страховым случаем, предусмотренным Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Апеллятор ошибочно не учел, что определении условий страхования, между страхователем и страховщиком был согласован сложный состав страхового случая, подразумевающий наличие либо отсутствие определенных обстоятельств, необходимых для признания события таковым (исключительно нарушение норм и правил производства строительных работ и/или проектирования, нарушение третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от страхователя причинам, вследствие неизвестных страхователю на момент заключения договора страхования конструктивных дефектов, уполномоченным органом принято решение о признании жилого помещения аварийным и подлежащим сносу).

С учетом изложенного, возникновение у страховщика обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования поставлено в зависимость от формирования данного сложного юридического состава и наличия всех указанных в пунктах 3.3.1, 3.3.1.1., 3.3.1.2, 3.3.1.2.1., 3.3.1.2.1.1, 3.3.1.2.1.2 Правил страхования обстоятельств.

Суд первой инстанции правильно установил, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному состоянию, не связано исключительно с нарушением норм и правил производства строительных работ, как того требуют условия Правил страхования, соответственно, произошедшее событие не обладает признаками страхового случая.

Судебная коллегия также обращает внимание на то, что конструктивные дефекты, отраженные в заключениях ООО «РСК-Ямал» №26/СТЭ-2025 от

№23-Т/О-2023
г. и
2 июля 2025
от 10 августа 2023 г., не являются новообразованными.

Напротив, представленные в деле доказательства свидетельствуют о том, что событие, имеющее признаки страхового случая, наступило до заключения договора страхования и начала его действия, следовательно, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования, так как отсутствует совокупность условий для признания случая страховым по Полису - вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества.

В связи с причинением ущерба застрахованному имуществу до начала страхования, обнаруженного после его начала у ООО СК «Сбербанк страхование» отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения.

Также судебная коллегия признает несостоятельными ссылки апеллятора на выплату страхового возмещения при аналогичных обстоятельствах иным собственникам жилых помещений в доме <адрес>, поскольку каждый страховой случай носит индивидуальный характер, и решения, принятые ответчиком по заявлениям иных лиц о выплате страхового возмещения, не имеют преюдициального значения для настоящего спора.

Таким образом, поскольку судом первой инстанции без каких либо нарушений применены как материальные, так и процессуальные нормы действующего законодательства, верно определены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения заявленного спора, и характер спорных правоотношений, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 29 сентября 2025 г.оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.


Апелляционное определение может быть обжаловано в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления апелляционного определения.

В окончательной форме апелляционное определение изготовлено 24 декабря 2025 г.

Председательствующий А.Н. Шошина

Судьи Р.В. Старовойтов

И.В. Кайгородова