Решение № 2-2322/2024 2-77/2025 2-77/2025(2-2322/2024;)~М-1489/2024 М-1489/2024 от 27 января 2025 г. по делу № 2-2322/2024

УИД №

Дело № 2-77/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2025 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующей на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № от 15 сентября 2023 года незаключенным.

В обоснование заявленных требований указано, что 18 ноября 2023 года ФИО1 получила уведомление Банка ВТБ (ПАО) о необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту. При обращении в банк, ей была выдана копия кредитного договора №, из которого следовало, что 15 сентября 2023 года на ее имя был оформлен кредит на сумму 534582 рублей (с учетом страховки). При этом согласно выписке банковского счета № а также копий финансовых документов (переводы по реквизитам), в день выдачи кредита были осуществлены операции по переводам денежных средств на счет физического лица (ФИО3) с промежутком в несколько минут.

Вместе с тем, заявку на получение кредита в банк истец не направляла, кредитный договор не подписывала, переводы с кредитного счета не санкционировала.

Поскольку неустановленные лица установили данные ФИО1 через личный кабинет в МФЦ, то есть незаконно воспользовались необходимой информацией для оформления кредита, то истец обратилась в отдел полиции № 3 (дислокация Кировский район) Управления МВД России по г.Перми. По результатам рассмотрения её заявления было возбуждено уголовное дело, истец признана потерпевшей. 20 января 2024 года уголовное дело приостановлено в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 208 УПК РФ.

Определением суда в протокольной форме от 14 января 2025 года в порядке статьи 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОСП по Кировскому району г.Перми УФССП по Пермскому краю.

Истец в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска, поддержала доводы, указанные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что в настоящее время кредитный договор банком закрыт, однако аресты со счетов судебными приставами не сняты.

Представитель истца в судебном заседании на признании договора не заключенным настаивала, указав на разные правовые последствия признания договора незаключенным и недействительным.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В дополнительном отзыве указал, что в связи с нарушением действующего законодательства при оформлении оспариваемого договора, Банком ВТБ (ПАО) проведены исправительные мероприятия, по результатам которых кредитный договор №V625/0000-Q985135 от 15 сентября года закрыт, данные в БКИ будут обновлены в ближайшее время. Таким образом, правовые основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют.

Представитель третьего лица ПАО «Банк УРАЛСИБ», ОСП по Кировскому району г.Перми УФССП по Пермскому краю, ФИО3 в судебном заседании участия не принимали, извещены в порядке, установленном действующим законодательством.

Суд, выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Вместе с тем, согласно статье 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заёмщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

13 октября 2020 года ФИО1 (клиент) обратилась в ПАО ВТБ с заявлением на предоставление комплексного обслуживания (том № л.д.126-127), в соответствии с которым клиент просила: предоставить ей комплексное обслуживание в банке в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в банке, предоставить ей доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам; предоставить ей доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на ее имя в банке, по следующим каналам доступа: интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках СМС-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «контактная информация» настоящего заявления; выдать ей УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО).

Рассмотрев заявление ФИО1, Банк ВТБ (ПАО) открыл на ее имя счет №.

В разделе «контактная информация» заявления ФИО1 указан рабочий номер телефона №, место работы: «.......», место жительства и регистрации: <адрес>.

15 сентября 2023 года на основании заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанного простой электронной подписью, между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) (том № л.д. 156-159), был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия) (том № л.д. 162-165), согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: сумма кредита – 534582 рублей, срок действия кредита – ....... месяцев, срок предоставления кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – ....... %, размер платежа (кроме первого и последнего) – ....... рублей, периодичность платежей - ежемесячно (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (пункт 9 Индивидуальных условий).

Заемщик – ФИО1 согласилась с общими условиями договора (пункт 14 Индивидуальных условий).

В пункте 17 Индивидуальных условий, указан счет № для предоставления кредита.

В адресах и реквизитах индивидуальных условий указан контактный телефон ФИО1 – №.

До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (пункт 19 договора).

С целью подтверждения ФИО4 согласия на получение кредита на указанных условиях Банк ВТБ (ПАО) направил на номер телефона № SMS-сообщения 15 сентября 2023 года:

- в 16:02:07 «Код для смены пароля в ВТБ Онлайн: №. Никому не говорите его!»;

-в 16:02:09 «Запрошено восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн. Вам поступит код. Никому не говорите, его спрашивают мошенники»;

- в 17:09:01 «Код для смены пароля в ВТБ Онлайн: №. Никому не говорите его!»;

- в 17:09:03 «Запрошено восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн. Вам поступит код. Никому не говорите, его спрашивают мошенники»;

- в 17:55:53 «Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его!»;

- в 17:58:49 «Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его!»;

- в 18:29:32 «Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его!»;

- в 18:32:38 «Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму ....... рублей на срок ....... месяцев с учётом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ»;

- в 18:34:18 «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 534582 рублей на срок ....... месяцев по ставке .......% с учётом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения: №. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ»;

- в 18:35:16 «Л.А., денежные средства по кредитному договору № от 15 сентября 2023 года на сумму ....... рублей перечислены на ваш счёт. Благодарим Вас за выбор ВТБ в качестве финансового партнёра. Банк ВТБ».

Указанные коды были введены корректно, что подтверждается представленным протоколом операции цифрового подписания (том № л.д. 156-159).

Банк ВТБ (ПАО) 03 ноября 2023 года в адрес ФИО1 направил уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от 15 сентября 2023 года в сумме 23310,05 рублей (том № л.д. 15).

С учетом того, что истец не подавала заявку на получение кредита, 21 ноября 2023 года ФИО1 обратилась с претензией в Банк ВТБ (ПАО), в которой указала, что кредитный договор № от 15 сентября 2023 года она не оформляла, договор не подписывала, просила провести расследование по факту мошенничества.

В ответе на указанную претензию Банк ВТБ (ПАО) в удовлетворении требования ФИО1 отказал, указав, что в целях безопасности вход в личный кабинет ВТБ Онлайн возможен только по логину и паролю, известным Клиенту. По результатам проведенной проверки установлено, что 15 сентября 2023 года на доверенный номер телефона ФИО1 направлено сообщение с одноразовым кодом для смены пароля в ВТБ Онлайн. Оформление заявки на предоставление кредита и подписание кредитного договора произведены в личном кабинете ВТБ Онлайн ФИО1 после успешного входа по логину и паролю, и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на номер телефона клиента. Оспариваемые операции переводов денежных средств также совершены после успешных входов в личный кабинет ВТБ Онлайн и подтверждены вводом одноразовых кодов, направленных на номер телефона клиента. На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка, невозможно. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Как указывает в иске истец, каких-либо заявок на получение кредита посредством ВТБ-Онлайн она не осуществляла, как и дальнейшие переводы денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в иных банках ей не производились, никакие пароли на ее телефон не приходили.

В связи с наличием мошеннических действий со стороны третьих лиц ФИО1 обратилась с заявлением в отдел полиции.

Из материалов уголовного дела № (КУСП № от 20 ноября 2023 года), следует, что в период с 14 сентября 2023 года по 15 сентября 2023 года неустановленное лицо, путем обмана и злоупотребления доверием, похитило денежные средства в общей сумме 436000 рублей, принадлежащие ФИО1, причинив тем самым последней ущерб в крупном размере.

Из протокола устного заявления ФИО1 от 20 ноября 2023 года установлено, что ей на абонентский № поступил звонок с абонентского номера №, звонившая представилась сотрудницей оператора сотовой связи «.......» и сообщила, что истекает срок действия договора на оказание услуг связи. При получении от ФИО1 согласия продлить действие договора, звонившая попросила перевести физическую сим-карту в esim, а также сообщить поступивший код. После данного звонка сим-карта с абонентским номером № перестала работать и ФИО1 обратилась в «.......», где ей сообщили, что это были мошенники и заблокировали сим-карту. Затем в отделение банка «ВТБ» она узнала, что 15 сентября 2023 года на ее имя был оформлен кредит на сумму 534582 рублей (с учетом страховки).

В ходе работы по материалу проверки КУСП № от 20 ноября 2023 года установлено, что абонентский № принадлежит оператору сотовой связи «МТТ» (Республика Татарстан).

Указанный номер был предоставлен ИП Н., в пользование абоненту в рамках услуги «Виртуальная АТС» без использования идентификационного модуля (сим-карты) по договору № от 12.09.2023 (дата активации 14.09.2023, дата последнего использования и удаления – 15.09.2023).

Перевод денежных средств от 15 сентября 2023 года в суммах 138 000 рублей, 136 000 рублей, 25 000 рублей со счета ФИО1 совершен по системе быстрых платежей на банковский счет №, оформленного в банке «Уралсиб» г.Краснодар, на получателя ФИО3.

По информации с IP-адресом установлено, что с телефона №, профиля №, в период с 14 сентября 2023 года 0:00:00 (МСК) по 17 сентября 2023 года 23:59:59 (МСК), осуществлялся вход в мобильный банк с ip-адресов:

- ....... -15 сентября 2023 года в 19:35:04

- ....... - 15 сентября 2023 года в 19:35:04

- ....... - 15 сентября 2023 года в 19:43:52

- ....... - 15 сентября 2023 года в 19:43:53

....... - 16 сентября 2023 года в 10:18:49

- ....... - 16 сентября 2023 года в 10:18:49.

Постановлением следователя ОРПОТ Кировского района СУ УМВД России по г. Перми от 20 ноября 2023 года ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №, по которому срок предварительного следствия приостановлен, в связи с не установлением лица, подлежащего к привлечению в качестве обвиняемого (пункт 1 часть 1 статьи 208 Уголовного процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаком осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525 (действовавших в период спорных правоотношений), к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объеме проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемом клиентом деятельности).

В силу части 5.1, 5.2 статьи 8, частей 9.1, 9.2 статьи 9 Закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (действующих на момент спорных правоотношений) при выявлении банком операций, соответствующих признакам перевода денежных средств без согласия клиента, банк должен приостановить использование клиентом банковской карты и предоставить ему в тот же день (в порядке, установленном договором) соответствующую информацию (уведомление) с указанием причины приостановления. Указанные признаки устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте.

Кроме того, банк оценивает риск нарушения клиентами порядка использования электронного средства платежа, в том числе риск передачи электронного средства платежа третьим лицам. В случае выявления такого риска кредитная организация вправе приостанавливать использование электронного средства платежа указанными клиентами - физическими лицами с незамедлительным направлением клиенту уведомления. При этом решение о возможности возобновления использования электронного средства платежа принимается на основании обращения клиента о возобновлении использования электронного средства платежа и на основе оценки риска (часть 9 статьи 9 Закона № 161-ФЗ; Письмо Банка России от 15 апреля 2022 года №).

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из представленной в материалы дела выписки со счета №, открытого на имя ФИО1, следует, что 15 сентября 2023 года произведено зачисление кредита по договору № от 15 сентября 2023 года на сумму 543482,75 рублей, 15 сентября 2023 года произведено списание денежных средств в размере: 25000 рублей, 136000 рублей, 137000 рублей, 138000 рублей на имя ФИО3 (том № л.д. 179а).

Таким образом, все действия по оформлению заявки на получение банковского кредита, а так же перевод денежных средств со счета истца выполнены 15 сентября 2023 года в течение непродолжительного времени, а именно в период с 16-02 до 18-35 часов. При этом ответчиком не проверено совпадение информации о параметрах устройства, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования. В свою очередь, ответчик, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции – размер переводимых денежных средств, перевод кредитных денежных средств на иной счет, принадлежащий другому лицу, которому ранее никогда клиент ФИО1 не переводила денежные средства, и предпринять меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что указанная операция в действительности совершается клиентом и в соответствии с ее волеизъявлением.

С учетом изложенных обстоятельств, у суда отсутствуют основания полагать, что ФИО1 могла самостоятельно осуществить заключение кредитного договора и перевод денежных средств в размере 534582 рублей, поскольку фактически все операции по получению потребительского кредита, а так же дальнейший перевод денежных средств осуществлен третьими лицами, о чем свидетельствует возбужденное уголовное дело.

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца, признать кредитный договор от 11 октября 2023 года №, оформленный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 незаключенным.

При этом признание Банком ВТБ (публичное акционерное общество) недействительным оформленного с ФИО1 кредитного договора, не является препятствием для признания его незаключенным, поскольку незаключенный договор не порождает для его сторон каких-либо прав и обязанностей, является отсутствующим фактически, и правила об основаниях недействительности сделок к такому договору не применяются.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор от 15 сентября 2023 года №, оформленный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1, незаключенным.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья Н.М. Швец

Мотивированное решение составлено судом 07 февраля 2025 года