Решение № 2-3890/2019 2-3890/2019~М-2611/2019 М-2611/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-3890/2019

86RS0№-40

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года <адрес>

Сургутский городской суд <адрес>-Югры в составе:

председательствующего судьи Уваровой Т.В.,

при секретаре Мингажевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ФИО2» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 578 990 руб. 58 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 8 989 руб. 91 коп., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о возможности предоставления ему потребительского кредита и заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являлись общие условия, имеющие наименование «Условие по кредитам». В соответствии с Условиями, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. ДД.ММ.ГГГГ банк передал заемщику предложение (оферту) о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, заемщик акцептовал предложение (оферту) банка о заключении договора и передал в банк подписанные со стороны заемщика Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с п.1 которых сумма кредита 449 775,27 руб., срок действия договора – на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 36% годовых (п.4), количество платежей по договору 84 (п.6), периодичность платежей – 10 числа каждого месяца, п.12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования ЗТ и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. ДД.ММ.ГГГГ банк по исполнение договора зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере 449 775,27 руб. Ответчике не производил возврат кредита на условиях договора, а именно не осуществлял размещение денежных средств на счете в размере ежемесячного платежа. В соответствии с п.6.5 условий по кредитам ДД.ММ.ГГГГ клиенту выставлено заключительное требование с требованием погасить задолженность в полном размере до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик вернул лишь 80 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, которые были списаны в погашение основного долга и просроченных процентов. Сумму долга списать в безакцептном порядке списать невозможно в связи с отсутствием денежных средств на счете ответчика. Таким образом, долг ответчика составляет 435 715 руб. 72 руб. – основной долг, на основании п.12 Индивидуальных условий договора неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 358 руб. 11 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 916 руб. 75 коп., всего 578 990 руб. 58 коп.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, будучи извещенными, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

В письменном возражении ответчик просил в иске отказать за истечением срока исковой давности, а также о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, полагая её размер несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просит учесть наличие другого кредита в банке, то обстоятельство, что в кредитной истории у него не имелось сведений о задолженности по кредиту истца, ответчик работает по договору возмездного оказания услуг, имеет небольшой доход.

Представитель истца в письменных пояснениях просил отклонить доводы ответчика об истечении срока исковой давности. Вопрос о применении положений ст.333 ГК РФ оставил на усмотрение суда.

Исследовав письменные возражения сторон, материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 449 775 руб. 27 коп., заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 36% годовых (п.1, п.4), на срок 2558 дней, в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ путем внесения ежемесячных платежей (п.6).

П.12 договора стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – уплату неустойки до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования ЗТ и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ банк по исполнение договора зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере 449 775,27 руб.

Заемщик ненадлежащим образом выполнял свою обязанность по возврату кредита (уплате процентов), не в полном размере вносил ежемесячные платежи, с мая 2018 года ответчик перестал производить платежи, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п.6.5 Условий по кредитам в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (очередных платежей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Ответчик был ознакомлен с данными Условиями по кредитам, что указано в Индивидуальных условиях.

Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику Заключительное требование с требованием погасить в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженность. Ответчик в полном размере долг не вернул.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 330 ГК РФ установлена ответственность сторон, а именно при нарушении срока возврата кредита банк имеет право взыскать неустойку (пени) с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представления доказательств в обоснование требований, либо возражений.

На ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору ответчика составила: 435 715 руб. 72 руб. – основной долг, на основании п.12 Индивидуальных условий договора неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 358 руб. 11 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из суммы 0.1% в день - в сумме 65 916 руб. 75 коп.

Ответчик расчет долга не опроверг, не оспаривал наличие задолженности. Таким образом, суд считает подлежащей взысканию сумму основного долга в размере 435 715 руб. 72 руб.

Доводы ответчика об истечении срока исковой давности суд считает не основанными на нормах закона.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 данного постановления).

Поскольку банком досрочно истребована задолженность по кредитному договору с ответчика путем выставления Заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ, то есть изменен срок исполнения обязательства по оплате кредита (установлен новый срок - до ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, течение срока исковой давности следует исчислять с этого дня, а не первоначально согласованный сторонами график платежей.

С ДД.ММ.ГГГГ три года до подачи иска в суд не истекло, в связи с чем срок исковой давности не пропущен.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая ходатайство ответчика о снижении неустойки, принимая во внимание, что кредит по настоящему договору брался для погашения предыдущих кредитов ответчика у истца, длительность неисполнения обязательства, размер обязательства, то обстоятельство, что ответчиком в полном объеме произведена уплата процентов за пользование денежными средствами (ст.809 ГК РФ), уплата неустойки (по ст.330 ГК РФ) частично производилась, имущественное положение ответчика, то обстоятельство, что банк содействовал увеличению задолженности, длительное время не принимая разумных мер к взысканию задолженности, способствуя увеличению неустойки, необходимость соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств, не должна носить карательный характер и являться способом обогащения кредитора, суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – до 5 000 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – до 2 000 руб., полагая заявленный размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

На основании ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов, состоящих из уплаченной при подаче иска государственной пошлины, в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера в сумме 442 715 руб. 72 коп., что из расчета, произведенного в соответствии со ст.333.19 Налогового Кодекса РФ, составляет 7627 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования иску АО «ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФИО2» задолженность по кредитному договору: основной долг в размере 435 715 руб. 72 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 000 руб., расходы на уплату государственной пошлины в размере 7627 руб. 16 коп., всего взыскать 450 342 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> - Югры через Сургутский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Уварова

КОПИЯ ВЕРНА «___»__________2019___г.

Подлинный документ находится в деле №

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

________________Т.В. Уварова

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_______»______20__г.

Секретарь суда__________________________