Решение № 2-937/2017 2-937/2017~М-835/2017 М-835/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-937/2017

К делу №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

ФИО2

при секретаре – ФИО3,

с участием ответчика - ФИО1, и ее представителя - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Майкопский районный суд Республики Адыгея с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120257 руб. 71 коп., и взыскании расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3605 руб. 15 коп. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000 рублей, который устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом, полная стоимость, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно банком направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком и дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора был указан банком в заключительном счете, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней с даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты №, в размере 120257 руб. 71 коп., из которых 92459 руб. 59 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 22356 руб. 15 коп. – просроченные проценты, 5441 руб. 97 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3605 руб. 15 коп.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО "Тинькофф Банк" признала частично. Просила произвести перерасчет основного долга, процентов и штрафов по договору кредитной карты №, исключить из расчета задолженности по договору кредитной карты № суммы платежей комиссии за выдачу наличных средств и суммы платежей за Программу страховой защиты. Пояснила, что действительно заключила с АО "Тинькофф Банк" договор кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, снимала денежные средства с карты и оплачивала ежемесячный платеж по карте на протяжении пяти лет, однако о точной процентной ставке по кредитной карте она не знала, так как банк не предоставил ей такую информацию.

Представитель ФИО1 - ФИО4, в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Тинькофф банк" был заключен договор кредитной карты № с лимитом 100 000 рублей. ФИО1 воспользовалась кредитной картой и сняла с нее за все время пользования картой денежные средства на общую сумму 118900 рублей. До ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производила платежи для пополнения кредитной карты, выплатив при этом 162540 рублей. АО "Тинькофф Банк" в нарушение условий договора начисляет ФИО1, проценты с ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 7 дней после начала действия кредитного договора, не исполняя при этом условие договора о беспроцентном периоде равном 55 дням. АО "Тинькофф Банк" начисляет проценты по договору кредитной карты № в нарушение ст. 812 ГК РФ и Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками. При вынесении решения полагался на усмотрение суда.

Аналогичная позиция излождена в письменном возражении ФИО1 по иску ОА "Тинькофф Банк", и в дополнении к нему, которые были направлены в адрес истца.

В ответе на письменное возражение и дополнение к нему, АО "Тинькофф Банк" представило в суд письменные пояснения по существу дела, в которых указало, что составными частями договора кредитной карты №, заключенного между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1, являются подписанное клиентом заявление-анкета на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифы Банка, в которых предусмотрены все необходимые условия договора. ФИО1 заполнила, подписала и прислала в банк заявление-анкету, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами и Общими условиями Банка, с которыми она была ознакомлена до момента заключения договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении-анкете. Тем самым она выставила банку оферту, которую последний принял и выпустил кредитную карту. Ответчик активировал кредитную карту, заключив с банком смешанный договор, содержащий в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия договора об оказании услуг. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, явлются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, и некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам. В связи с систематическим неисполнением ответчиком условий договора, банк ДД.ММ.ГГГГ по собственной инициативе, в соответствии с п.11.1 Общих условий, расторг договор кредитной карты с ФИО1 На момент расторжения договора размер задолженности ответчика перед банком составил 120257 руб. 71 коп. Ответчик в течение 55 расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Претензий по поводу оказанных услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Подключение услуг при заключении договора не яляется обязательным условием для полученя кредитных средств. Оферта ФИО1 была принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. В соответствии с тарифным планом 1.0 базовая процентная ставка составляет 12,9% и действует на кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования счет-выписки плюс 30 дней при условиии применения беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка 0,2% в день. Однако ответчик не опровергает, что снятие наличных имело место, и поэтому при расчете применялась процентная ставка 0,12% в день, согласно тарифного плана. В случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен заявить в банк устную, а по требованию банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиемя документы, касающиемя оспариваемой операции. ФИО1 этого не сделала, а продолжала пользоваться кредитной картой. Относительно оплаты за Программу страховой защиты держателей банковских карт, ФИО1 в своем заявлении-анкете дала согласие на включение ее в эту пограмму и поручила банку удерживать плату за участие в данной программе. Банк списывал страховую плату в твердой денежной сумме в размере 160 рублей в месяц с кредитной карты ФИО1 о чем она знала из счетов-выписок. С момента расторжения договора кредитной карты, сумма задолженности ФИО1 не изменялась. Банк настаивал на своих исковых требованиях и просил суд их удовлетворить.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный в договоре срок; односторонний отказ от исполнения обязательств запрещен в силу закона.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа.

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся составной частью договора кредитной карты №, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

По имеющимся в деле документам видно, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Ответчик был ознакомлен с условиями кредитования (Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), и согласился с ними, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из заявления-анкеты следует, что ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначила банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручила банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», утвержденному ДД.ММ.ГГГГ, на основании решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Истец надлежащим образом исполнил обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив ответчику кредитную карту «Тинькофф Платинум» с лимитом задолженности и с тарифным планом 1.0.

Согласно тарифному плану 1.0, валюта карты – рубли; беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка - 12,9%; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб; минимальный платеж - 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз – 1% задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей.

Ответчик ФИО1 предоставленной кредитной картой воспользовалась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по номеру договора №. Однако взятые на себя обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ (первый неоплаченный минимальный платеж).

Согласно п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктом 7.3 названного документа, предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Как следует из п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неуплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неуплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифам.

В соответствии с п.11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентов в заявлении-анкете; в случае, если клиент/держатель не пользуется кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета

В материалах дела имеется заключительный счет, выставленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и направленный банком ФИО1 (<адрес><адрес><адрес>, <адрес>), с требованием в течении 30 дней с момента его получения оплатить задолженность в размере 120257 руб. 71 коп. Ответчиком данное требование не выполнено.

Из материалов дела следует, что в период пользования кредитной картой по договору №, ФИО1 были осуществлены расходные и приходные операции. Сумма основного долга по расходным операциям составила 160872 руб. 87 коп., из которых: выданные наличные средства - 118900 руб., комиссия за выдачу наличных - 13978 руб. 10 коп., оплата товаров и услуг - 2560 руб., плата за использование средств сверх лимита - 2340 руб., плата за предоставление услуги SMS-банк - 2067 руб., плата за Программу страховой защиты - 21027 руб. 77 коп. Сумма процентов по кредиту составила 111632 руб. 87 коп., сумма штрафных процентов - 7351 руб. 97 коп., комиссия (плата за обслуживание) составила 2950 руб. Сумма поступивших на карту денежных средств в счет погашения задолженности составила 162550 руб., которые были направлены на погашение задолженности в следующем порядке: комиссии (плата за обслуживание) - 2950 руб., сумма процентов по кредиту - 89276 руб. 72 коп., сумма основного долга - 68413 руб. 28 коп., суммма штрафных процентов - 1910 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 имеет задолженность перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120257 руб. 71 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 92459 руб. 59 коп., просроченные проценты – 22356 руб. 15 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5441 руб. 97 коп., что подтверждается выпиской по номеру договора № клиента ФИО1, расчетом задолженности по договору кредитной линии № ФИО1, справкой о размере задолженности клиента ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Суд взыскивает с заемщика в пользу кредитора общую сумму долга по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120257 руб. 71 коп., рассчитанную истцом, признав расчет верным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу Банка произведенные расходы по уплате госпошлины в сумме 3605 руб. 15 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исковые требования суд удовлетворяет в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты и взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120257 руб. 71 коп. (сто двадцать тысяч двести пятьдесят семь рублей 71 коп.).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы - возврат государственной пошлины в размере 3605 руб. 15 коп. (три тысячи шестьсот пять рублей 15 коп.).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея в течение одного месяца через Майкопский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья- подпись

Копия верна: Судья - Н.В.Волкова