Решение № 2-1184/2017 2-1184/2017~М-581/2017 М-581/2017 от 15 марта 2017 г. по делу № 2-1184/2017

Дело № г. Дзержинск


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 марта 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

рассмотрел без вызова сторон в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 18.10.2011 г. банк выдал ответчику кредитную карту <данные изъяты> с лимитом кредита 20000 руб. под 19% годовых за пользование кредитом на 36 месяцев. Должник был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении на получение кредитной карты. 18.10.2011 г. ответчик получила кредитную карту № с лимитом кредита 20000 руб. В соответствии с п. 3.1 Условий банк предоставил должнику кредит на сумму совершенных с 18.10.2011 г. по 17.11.2016 г. операций по кредитной карте. Общая сумма предоставленных ответчику кредитных средств на 17.11.2016 г. составляет 50012,79 руб. Согласно п. 4.1.4 Условий должник принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте должником производились с нарушением. Согласно п. 4.1.5 Условий в случае неисполнения держателем карты обязательств по погашению кредита, процентов и неустоек, банк имеет право досрочно потребовать возврата общей суммы задолженности, а держатель карты обязуется досрочно ее погасить. В связи с неисполнением обязательств ответчику направлено требование погашения всей суммы задолженности по кредитной карте. Данное требование получено, но в установленный срок не исполнено, задолженность не погашена. По состоянию на 17.11.2016 г. общая сумма задолженности составляет 57693,60 руб., в том числе 50012,79 руб. – просроченный основной долг, 5822,26 руб. – просроченные проценты, 1858,55 руб. – неустойка за просроченный основной долг.

ПАО «Сбербанк» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 57693,60 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 1930,81 руб.

Ответчик ФИО1 в своих письменных возражениях на исковое заявление указала, что она не согласна с исковыми требованиями в части начисления неустойки ввиду ее необоснованности, незаконности. Ранее кредитные обязательства выполнялись в срок, но в связи с уменьшением совокупного дохода, увольнением с работы и выходом на пенсию, размер которой составляет 9527 руб., она не имела возможности исполнять свои кредитные обязательства в полном объеме. Кроме того, 30% пенсии удерживается судебным приставом-исполнителем Дзержинского районного отдела судебных приставов УФССП России по Нижегородской области на погашение исполнительного производства. Также ей необходимо оплачивать коммунальные платежи, питаться. Доход ее семьи меньше установленного в Нижегородской области прожиточного минимума. ПАО «Сбербанк» не воспользовался своим правом запрашивать документы и сведения для решения вопроса об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Также банк не воспользовался своим правом на отказ в предоставлении кредита, поскольку в силу п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В силу ст. 333 ГК РФ заявленную к взысканию неустойку следует уменьшить до минимальных размеров.

Изучив и проверив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

По части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России от 24.12.2004 N 266-П

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Как следует из материалов дела, 18.10.2011 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, памятке держателя карт, заявлении на получение кредитной карты, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые банком.

Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" (далее - Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

В соответствии с Информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте срок кредита составил 36 месяцев, процентная ставка -19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга -5% от размера задолженности.

В соответствии с Тарифами банка по кредитным картам неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него перед истцом образовалась задолженность, по состоянию на 17.11.2016 г. общая сумма задолженности составляет 57693,60 руб., в том числе 50012,79 руб. – просроченный основной долг, 5822,26 руб. – просроченные проценты, 1858,55 руб. – неустойка за просроченный основной долг.

Ответчиком ФИО1 в своих письменных возражениях заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73).

Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в материалы дела не представлено. Оснований для снижения размера неустойки судом не усматривается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в полном объеме.

Истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1930,81 руб., которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 67, 232.4 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитной карте <данные изъяты> по состоянию на 17.11.2016 г. в размере 57693,60 руб., из которых 50012,79 руб. –просроченный основной долг, просроченные проценты – 5822,26 руб., неустойка –1858,55 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 1930,81 руб.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Мотивированное решение составлено 06.04.2017 г.

Судья: п/п О.Н. Юрова

Копия верна.

Судья: О.Н. Юрова