Решение № 2-2358/2025 2-2358/2025~М-1731/2025 М-1731/2025 от 2 сентября 2025 г. по делу № 2-2358/2025

КОПИЯ

Дело № 2-2358/2025

УИД 26RS0003-01-2025-002732-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20августа 2025года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шелудченко Т. А.,

присекретаресудебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 кООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов,

установил:

ИстецФИО2 обратиласьв суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», о взыскании страховой суммы по договору страхования 5006555819 в размере 363 500 рублей, суммы инвестиционного дохода по договору страхования № 5006555819 в размере 158 849 рублей, неустойки в размере 363 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 492 924,50 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.08.2016 между ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее Страхователь) и ФИО2 (далее Страхователь) заключен договор страхования жизнь, здоровья и трудоспособности № 5006555819 по программе «Управление капиталом +» БИНБАНК.

В соответствии с разделом II договора страхования (страхователь/застрахованное лицо) - ФИО2

В соответствии с разделом IV (страховые случаи и размеры страховых сумм) Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск - «Дожитие Застрахованного». Страховая сумма 363 500 рублей.

- Смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаям». Страховой риск - «Смерть Застрахованного» - сумма страховой премии, уплаченной по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае.

- Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаям». Страховой риск - «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» - двукратная сумма страховой премии, уплаченной по Договору страхования на дату страхового случая, но не более 3 000 000 (Трех миллионов) рублей или 40 000 (Сорока тысяч) долларов США.

Разделом V (Стратегия и направление инвестирования) установлены:

- Стратегия инвестирования: По выбору Страховщика;

- Направление инвестирования: Фармацевтика и биоинженерия;

- Коэффициент участия: 43,70 %

Срок действие договора страхования: с 00 часов 00 минут 27.08.2016 до 24 часов 00 минут 26.08.2019 (3 года).

Страховая премия по Договору страхования уплачена в размере 363 500,00 рублей - единовременно.

3 сентября 2018 г. ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Действие договоров страхования завершено 26.08.2019 в связи с истечением срока страхования (наступление страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного»).

В связи с наступлением страхового случая 21.06.2024г. Страхователем подано заявление на выплату страховой суммы и начисленного инвестиционного дохода.

04.07.2024г. исходящим письмом № 224725 в выплате было отказано, без указания причин отказа.

08.08.2024г. в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлена досудебная претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения по договору №5006555819 в размере 363 500 рублей, выплатить инвестиционный доход в размере 154 124 рублей и выплатить неустойку в размере 363 500 рублей.

Исходящим письмом от 20.08.2024 № 227256 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направило ответ из которого следует, что в течение действия Договоров Страховщик исполнял свои обязанности перед истцом в полной мере и нес ответственность по Договорам в соответствии с принятыми на себя обязательствами. Правовые основания для осуществления каких-либо выплат по Договорам отсутствуют.

Требования претензии остались без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд с указанным иском.

В письменных возражениях относительно заявленных исковых требований представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО3, просит оставить исковое заявление ФИО2 без рассмотрения на основании ст. 222 ГПК РФ, в связи с не соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истец не обращалась к финансовому уполномоченному в нарушение ст. 25 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также указывает на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, ответчик указывает, что истцом неверно рассчитана заявленная ко взысканию сумма инвестиционного дохода по результатам инвестирования, дополнительный инвестиционный доход по состоянию на 26.08.2019 составляет 0 рублей.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований об осуществлении страховой выплаты, основания для взыскания штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей отсутствуют, не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки и морального вреда.

В случае удовлетворения исковых требований ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит применить положения ст. 333 ГК РФ и ст. 100 ГПК РФ.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 – ФИО4, в судебном заседании поддержала исковые требования своего доверителя, просила их удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Указала, что исковое заявление подаётся в рамках течения срока исковой давности. Так как срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования, равен общему сроку и составляет три года. Исчисление срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права. Именно отказ страховщика в страховой выплате от 04.07.2024 является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и именно с этого момента у выгодоприобретателя появились основания не согласиться с решением страховщика (отказом в выплате) и обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Исходя из положений части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует иметь в виду, что к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к страховщику, если совокупный размер требований по договору добровольного страхования, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей. Истцом заявлены исковые требования о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования № в размере 363 500 рублей и суммы инвестиционного дохода по договору страхования № в размере 158 849 рублей, а так же неустойка в размере 363 500 рублей, Что составляет 885 849 рублей, таким образом, в данном случае, требование истца не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» извещенный о дате и времени слушания дела надлежащим образом, в суд не явился, предоставил письменные возражения, в которых исковые требования не признал в полном объеме, сослался на пропуск истцом срока исковой давности и несоблюдение досудебного порядка. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить неустойку и штраф, расходы по оплате услуг представителя применив положения ст. 333 ГК РФ, ст.100 ГПК РФ.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в целях соблюдения разумных сроков рассмотрения гражданского дела.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено в ходе рассмотрения дела и подтверждается письменными материалами дела 26.08.2016г. Между ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее Страховщик) и ФИО2 (далее Страхователь) заключен договор страхования жизнь, здоровья и трудоспособности № по программе «Управление капиталом +» БИНБАНК. В соответствии с разделом II договора страхования (страхователь/застрахованное лицо) - ФИО2.

В соответствии с разделом IV (страховые случаи и размеры страховых сумм) Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск - «Дожитие Застрахованного». Страховая сумма 363 500 рублей.

- Смерть Застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаям». Страховой риск - «Смерть Застрахованного» - сумма страховой премии, уплаченной по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае.

- Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаям». Страховой риск - «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» - двукратная сумма страховой премии, уплаченной по Договору страхования на дату страхового случая, но не более 3 000 000 (Трех миллионов) рублей или 40 000 (Сорока тысяч) долларов США.

Разделом V (Стратегия и направление инвестирования) установлены:

- Стратегия инвестирования: По выбору Страховщика;

- Направление инвестирования: Фармацевтика и биоинженерия;

- Коэффициент участия: 43,70 %

Срок действие договора страхования: с 00 часов 00 минут 27.08.2016 до 24 часов 00 минут 26.08.2019 (3 года).

Страховая премия по Договору страхования уплачена в размере 363 500,00 рублей - единовременно.

3 сентября 2018 г. ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Действие договоров страхования завершено 26.08.2019 в связи с истечением срока страхования (наступление страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного»).

В связи с наступлением страхового случая 21.06.2024г. Страхователем подано заявление на выплату страховой суммы и начисленного инвестиционного дохода.

04.07.2024г. исходящим письмом № в выплате было отказано, без указания причин отказа.

08.08.2024г. в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлена досудебная претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения по договору № в размере 363 500 рублей, выплатить инвестиционный доход в размере 154 124 рублей и выплатить неустойку в размере 363 500 рублей.

Исходящим письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направило ответ из которого следует, что в течение действия Договоров Страховщик исполнял свои обязанности перед истцом в полной мере и нес ответственность по Договорам в соответствии с принятыми на себя обязательствами. Правовые основания для осуществления каких-либо выплат по Договорам отсутствуют.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения истец обратился с указанным иском в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования № заключен на Условиях, разработанных ООО «СК «РГС-Жизнь» (выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» N?1 в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования). Согласно п. 13.2.2. Программы страхования страхователь обязан при наступлении предусмотренных настоящей Программой страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 30-ти дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого случая, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность сообщить о факте наступления страхового события по рискам «Смерть Застрахованного» и «Смерть Застрахованного от несчастного случая» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события 21.06.2024.

04.07.2024 исходящим письмом № 224725 в выплате было отказано в связи с истечением срока действия договора 26.08.2019.

Как следует из материалов дела и установлено судом, в рассматриваемом споре страховой случай по риску «Дожитие Застрахованного» наступил. Оснований для освобождения страховой компании от выполнения обязанностей по договору добровольного страхования № не установлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма в размере 363 500 рублей.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода (пункт 6).

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (пункт 7).

Учитывая, что программа страхования предусматривала выплату страховой суммы и начисленного инвестиционного дохода, требования о взыскании с ответчика денежных средств подлежат удовлетворению.

Суд не соглашается с представленным истцом расчетом инвестиционного дохода по следующим основаниям.

Страхователь заключил договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 26.08.2016 г. (далее - Договор) на условиях Программы страхования «Управление капиталом +» (Приложение N?1 к Договору, далее - Программа страхования), которая является неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с программой страхования, Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в Договоре страхования (полисе). При дожитии Застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования (26.08.2019 г.), единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в Договоре страхования и инвестиционный доход, начисленный на дату завершения договора страхования на инвестиционном счете.

В соответствии с п. 4 Договора размер гарантированной страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 363 500,00 руб.

Дополнительный инвестиционный доход на дату окончания договора страхования (26.08.2019г.) составил 0 руб.

Компания размещает средства страховых резервов в соответствии с п.5. ст. 26 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора. В соответствии с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Договора, страховая премия по Договору инвестируется Компанией в следующие группы активов:

Активы с фиксированной доходностью,

Рыночные активы.

При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее- Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязандовести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы.

В отношении вновь заключенных Договоров страхования, Страховщик определяетдействующий Коэффициент участия в росте базового актива по выбранному направлению инвестирования.

Коэффициент участия определяется как процентное отношениеформирующегося инвестиционного дохода Страхователя и роста стоимости базового актива относительно уплаченной Страхователем страховой премии по Договору страхования. Также в отношении вновь заключаемых Договоров страхования Страховщик определяет начальную стоимость базового актива, относительно которой будет рассчитываться Инвестиционный доход Страхователя. После заключения Договора страхования Страховщик определяет коэффициент участия и начальную стоимость базового актива, которые не подлежат изменению до окончания срока страхования. Коэффициент участия указывается в Договоре страхования. Начальной стоимостью базового актива является цена на рыночный актив, соответствующий выбранному Страхователем направлению инвестирования, действовавшая в день приобретения опционного контракта, соответствующего установленному на Договоре страхования Коэффициенту участия в росте базового актива. Страховщик информирует Страхователя о действующей по заключенному Договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения ее в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой Страхователю посредством смс рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в -разделе «Кабинет клиента».

Сумма инвестиционного доходапо истечении срока действия договора страхования рассчитывается по следующей формуле:

(*) ИДс- Максимум [О; (Премия в валюте * КУ * (Стоимость БА - Начальная стоимость БА)/ Начальная стоимость БА} * Курс ЦБ РФ валюты базового актива к рублю РФ на дату расчета ИД], где

ИДс - Инвестиционный доход Страхователя;

Премия в валюте - Размер уплаченной страховой премии в валюте базового актива, пересчитанная по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии;

КУ - Коэффициент участия, действовавший в дату оплаты страхового взноса;

Стоимость БА - Стоимость выбранного Страхователем базового актива в дату окончания срока действия Договора страхования;

Начальная стоимость БА - Начальная стоимость базового актива, действовавшая в месяц оплаты страхового взноса по данным, опубликованным в информационной системе «Блумберг».

Установленное направление инвестирования выбрано страхователем при заключении договора: Фармацевтика и биоинженерия. Коэффициент участия: 43,70%. Договор оплачен ДД.ММ.ГГГГ единовременно в размере 363 500 рублей. Для получения дополнительного инвестиционного дохода компанией был приобретен опцион ISIN № на базовый актив, (тикеры: BAYN_GY_№) с начальной стоимостью на дату ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Программой страхования дополнительный инвестиционный доход (инвестиционный доход) на дату окончания договора страхования определяется по описанной выше формуле. Ниже приведён расчёт по данной формуле на дату завершения договора.

На дату 26.08.2019:

Прирост БА = (66,62 / 89,43 * 0,25 + 86,36 / 76,4 * 0,25 + 60,76 / 88,99 * 0,25 + 41,29 / 43,13 * 0,25) - 1) = -0,121145426559864

Дополнительный инвестиционный доход = Максимум (0; (363500 * 0,4370 / 64,9459 * (-0,121145426559864)) * 65,6046 = 0

Таким образом, инвестиционный доход, отсутствует, следовательно, исковые требования в части взыскания инвестиционного дохода не подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованию ФИО2

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются.

В силу п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно статьи 200 указанного Кодекса если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Суд полагает, что срок исковой давности следует исчислять в данном случае со следующего дня, после отказа ФИО2 в выплате страхового возмещения, то есть с 05.07.2024, при этом, исходя из того, что с настоящим исковым заявлением ФИО2 обратилась в суд 02.07.2025, срок исковой давности вопреки доводам ответчика не пропущен.

Исходя из положений части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует иметь в виду, что к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к страховщику, если совокупный размер требований по договору добровольного страхования, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования № в размере 363 500 рублей и суммы инвестиционного дохода по договору страхования № в размере 158 849 рублей, что составляет 522 349 рублей, таким образом, в данном случае, обращение не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным и доводы ответчика о несоблюдении досудебного порядка подлежат отклонению.

Установив обоснованность требований истца в части взыскания суммы по договору страхования, суд также приходит к выводу о нарушении ответчиком прав истца, установленных Законом о защите прав потребителя.

На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью. (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена ? общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. (пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»).

Таким образом, в связи с нарушением сроков оказания услуги потребителю по договору добровольного страхования имущества граждан подлежит начислению неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 363 500 рублей.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и полагает, что ее размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 100 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу истца завышенным, и полагает взыскать с ответчика штраф в размере 150 000 рублей (ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Статьей 151 и п. 1 ст. 1101 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Согласно ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что ответчик нарушил сроки выплаты страхового возмещения истцу. Факт нарушения прав истца как потребителя судом установлен.

При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Из исковых требований следует, что за время рассмотрения дела истцом ФИО2 понесены судебные расходы за оплату услуг представителя в суде на общую сумму в размере 30 000 рублей. Что подтверждается чеком № 201v3hj1j3 и договором на оказание юридических услуг от 20.06.2025г.

По смыслу части 1 статьи 100 ГПК РФ разумные пределы расходов на оплату услуг представителя являются оценочным понятием. Размер подлежащих взысканию расходов суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, затраченного представителем на ведение дела времени, объема фактически оказанных стороне юридических услуг, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Как разъяснено в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.02.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 названного Постановления, разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. В целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, объем и характер оказанных услуг, сложность дела, продолжительность его рассмотрения, удовлетворение иска, суд считает, что расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей обоснованы и подлежат взысканию с ответчика в полном объёме.

Учитывая, что истец согласно п.п. 4 пункта 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты госпошлины, государственная пошлина в размере 11 962 рубля 50 копеекподлежит взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования города Ставрополя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения место рождения <адрес>, гражданство Россия, паспорт №, выданный <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую сумму в размере 363 500 рублей, неустойку за нарушение сроков оказания услуги потребителю в размере 150 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании инвестиционного дохода в размере 158849 рублей, неустойки в размере 213 500 рублей, штрафа в размере 392 924,50 рубля, компенсации морального вреда в размере 97 000 рублей – отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход муниципального образования город Ставрополь государственную пошлину в размере в размере 11 952рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.09.2025.

Судья подпись Т.А. Шелудченко