Решение № 2-3923/2023 2-511/2024 2-511/2024(2-3923/2023;)~М-3590/2023 М-3590/2023 от 16 января 2024 г. по делу № 2-3923/2023

Дело № 2-511/2024 (УИД 69RS0038-03-2023-008431-82)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2024 г. город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Пыжовой Н.И.,

при секретаре Анпилоговой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований указано, что 26.04.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 125000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и может в любой момент быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.05.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты за период с 10.12.2021 по 13.05.2022 включительно в сумме 155415, 76 руб., из них 120670,01 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 33904,08 руб. - просроченные проценты; 841,67 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную сумму госпошлины в размере 4308,32 руб.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В письменном ходатайстве от 17.01.2024 просил исключить копию кредитного договора как ненадлежащее доказательство и отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу требований ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. (пункт 1) Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 26.04.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 125000,00 рублей, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Для осуществления расчета по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту, которая передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, позволяющим установить, что кредитная карта получена клиентом. Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанной в выписке, сформированной банком. В случае неоплаты минимального/регулярного платежа, банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, а клиент должен уплатить штраф за неоплату такого платежа согласно тарифному плану.

Как следует из материалов дела, в соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которая получена заемщиком, активирована.

Из расчета задолженности по договору кредитной карты № следует, что ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались взятые в рамках указанного договора кредитной карты обязательства, в связи с чем за ответчиком перед истцом образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету на 13.05.2022 составила 155415, 76 руб., из них 120670,01 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 33904,08 руб. - просроченные проценты; 841,67 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

13.05.2022 истцом в адрес ответчика ФИО1 направлен заключительный счет в связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору. Ответчиком требования банка не исполнены.

Представленный истцом расчет не вызывает у суда сомнений в его обоснованности, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не доверять ему у суда оснований не имеется. Данный расчет ответчиком также не оспаривается.

Определением мирового судьи судебного участка №72 Тверской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 70 Тверской области от 06.07.2022 судебный приказ, вынесенный по гражданскому делу № 2-1598/2022, о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № отменен на основании заявления ответчика.

Доказательств исполнения ответчиком требования банка о погашении перед истцом суммы задолженности полностью или частично в суд не представлено.

Довод ответчика о необходимости исключения из числа доказательств приложенной к исковому заявлению копии кредитного договора является несостоятельным.

Согласно ч.6 ст.67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных электронной подписью представителя копий документов, ответчиком не представлено.

Кроме того, копии документов, приложенных к иску, идентичны документам, содержащимся в материалах гражданского дела мирового судьи судебного участка №70 Тверской области № 2-1598/2022 о выдаче судебного приказа. Копии документов в материалах дела № 2-1598/2022 прошиты и скреплены печатью АО «Тинькофф Банк», содержат указание на лицо, их заверившее, полномочия которого удостоверены доверенностью, в том числе дающей право на удостоверение копий документов, предъявляемых в суд.

Факт подписания заявления на получение кредита и анкеты заявителя от 26.04.2017 ответчиком не оспаривается.

Принимая во внимание изложенное, сумма просроченной задолженности по основному долгу, просроченные проценты, штрафные проценты подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном в иске размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 4308,32 руб., которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 26.04.2017 в размере 155415, 76 руб., из них 120670,01 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 33904,08 руб. - просроченные проценты; 841,67 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную сумму госпошлины в размере 4308,32 руб., всего 159724,08 руб.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Московский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> Н.И.Пыжова

Решение принято в окончательной форме 24 января 2024 г.

Судья <данные изъяты> Н.И. Пыжова