Решение № 2-2274/2018 2-2274/2018~М-2313/2018 М-2313/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-2274/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Щёкино Тульской области

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Мамонтовой Ю.В.,

при ведении протокола секретарем Королёвым В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2274/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условия договора ничтожным, взыскании денежных средств, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условия договора, не допускающего предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, ничтожным, взыскании денежных средств в размере 98848 руб. за услуги Банка по обеспечению включения в число участников программы страхования, штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что <данные изъяты> между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор N №, согласно которому истцу ответчиком предоставлен кредит в сумме 748848 руб. на срок 60 месяцев под 14,994% годовых. В сумму кредита засчитана плата за подключение к программе коллективного страхования - 98848 рубля. 22.03.2018 года ею было подано заявление на исключение из программы страхования, возврате части страховой суммы за неиспользованный период, которое оставлено без удовлетворения.

В нарушение Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ответчик не включил в форму заявления сведения о том, что истец вправе в течение 5-ти рабочих дней отказаться от участия в программе коллективного страхования и требовать возврата страховой премии. Невключение Банком данной информации в бланк заявления истец считал недобросовестным поведением, влекущим недействительность заявления о подключении к программе коллективного страхования на основании положений п. п. 1 и 2 ст. 10, ст. ст. 166, 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие; в представленных письменных возражениях просил суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <данные изъяты> года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N № на сумму 748848 руб. сроком до <данные изъяты> года с уплатой за пользование кредитом 15 % годовых. Денежные средства были получены ФИО1 в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

При заключении кредитного договора истцом <данные изъяты> года подписано заявление на включение её в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (программа «Профи»), заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком до <данные изъяты> года, страховая сумма составила 748848 руб., страховая премия – 79078,40 руб.

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

В заявлении указано, что ФИО1 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлена, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

На основании указанного договора ПАО "ВТБ 24" в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 98848 руб., состоящая из страховой премии в размере 79078,40 руб. и комиссии банка в размере 19769,60 руб. Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование".

Судом также установлено, что <данные изъяты> года истец полностью погасила долг по кредитному договору, что подтверждено справкой Банка ВТБ (ПАО).

<данные изъяты> ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями о её исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в связи с досрочным погашением кредита. Просила вернуть денежные средства за неиспользованный период.

<данные изъяты> года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате суммы страховки в размере 98848 руб., поскольку до нее, как потребителя, не была доведена информация о том, что она вправе отказаться от договора страхования в течение 5 дней.

Указанные заявления ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Согласно п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У (в редакции, действовавшей по состоянию на 27.11.2017) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (27.11.2017). Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования. Однако, данным правом ФИО1 не воспользовалась. Напротив, действия истца ФИО1, одобрившей ее подключение к программе коллективного страхования, свидетельствуют об интересе к вопросу страхования и намерении пользоваться страховыми услугами. Отказа истца от данных услуг, заявленного в установленный срок, в материалах дела не имеется.

Подключение к программе коллективного страхования не являлось обязательным условием для заключения Кредитного договора, а Банк по отношению к истцу являлся кредитором, а не страховщиком.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Страхование жизни и здоровья заемщика-потребителя в процессе его правоотношений с Банком допускается законом и регулируется положениями п. п. 6, 7 ч. 4, п. 4 ч. 5 ст. 6, ч. ч. 2, 10 - 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом из ч. 2 ст. 7 указанного закона прямо следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, заявления заемщика в процессе правоотношений с Банком-кредитором и страховщиком, не являются отдельными сделками, а относятся к процедурным вопросам, разрешаемым в процессе заключения кредитного договора и договора страхования.

В данном конкретном случае процедура заключения кредитного договора и договора коллективного страхования сторонами соблюдена.

Из материалов дела следует, что истцом заполнялось уведомление о полной стоимости кредита (л. д. 11-14), а также заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) (л. д. 7 - 8).

Доводы истца о том, что отсутствие в бланке заявления на включение в число участников Программы страхования сведений, изложенных в Указании Банка России N 3854-У, является злоупотреблением правом, допущенным Банком, отклоняются судом.

Кредитный договор и заявление об участии в программе страхования от <данные изъяты> не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Признается сторонами и то обстоятельство, что подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), а подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора и может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, как самостоятельная услуга, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Из содержания заявления следует, что ФИО1 добровольно присоединяется к договору коллективного страхования, выбирает страховой продукт "Финансовый резерв Профи", осведомлена о стоимости услуг, страховых рисках и периоде страхования (<данные изъяты>). Из этого же заявления следует, что все основные условия договора коллективного страхования содержатся в самом договоре и Условиях по соответствующему страховому продукту, которые получены застрахованным лицом.

Указание Банка России N 3854-У также не рассматривает заявление заемщика о согласии на присоединение к программе коллективного страхования, как отдельную сделку, заключаемую наряду с кредитным договором и договором страхования. Напротив п. 10 данных Указаний обязывает страховщиков (а не кредиторов) привести в соответствии с требованиями настоящего Указания свою деятельность по вновь заключаемым договорам, а не по отбираемым кредиторами от заемщиков заявлениям о присоединении к программе коллективного страхования.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплачена Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи, не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что отсутствие в заявлении о присоединении к программе коллективного страхования сведений о содержании Указания Банка России N 3854-У, само по себе не является злоупотреблением Банком-кредитором своими правами, поскольку все основные условия договора страхования излагаются не в этом заявлении, а в договоре и сопутствующих ему правилах и условиях по каждому конкретному продукту страхования.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд учитывает, что Кредитный договор и Договор коллективного страхования истцом не оспаривались, основанием иска является недействительность заявления о добровольном присоединении к программе коллективного страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в срок, установленный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, истец ФИО1 не отказалась от договора добровольного страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условия договора ничтожным, взыскании денежных средств, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условия договора ничтожным, взыскании денежных средств, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щёкинский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 02.11.2018 года.

Председательствующий - подпись