Решение № 2-299/2017 2-299/2017~М-258/2017 М-258/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-299/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Черлак 04 сентября 2017 г.

дело № 2-299/2017

Черлакский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Герстнер Л.Ю.,

при секретаре Каретниковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ...,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ..., а также расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 19.01.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... под 24,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Во исполнение кредитного договора ПАО «Совкомбанк» осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.10.2016г., на 14.06.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.10.2016г., на 14.06.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ... Сумма задолженности по кредитному договору на 14.06.2017г. составляет ..., в том числе: просроченная ссуда – ..., просроченные проценты – ..., проценты по просроченной ссуде – ..., неустойка по ссудному договору – ..., неустойка на просроченную ссуду – ..., комиссия за СМС-информирование – ... Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование истца приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

На судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что до 14.02.2017г. являлся индивидуальным предпринимателем. Как физическое лицо получил в ПАО «Совкомбанк» кредит в размере ... для покупки кормов, ежемесячный платеж составлял ..., оплату следовало вносить не позднее 18 числа каждого месяца. Также с банком был заключен договор страхования на случай потери работы, страховая сумма составила .... Собирался погасить кредит осенью 2016г., но в ноябре 2016г. произошел падеж скота. Работал в филиале 55 отряда ГУ «Ведомственная охрана» дежурным охраняемого объекта комендатуры по защите объекта УФК по Омской области в Черлакском районе. Погашал кредит с заработной платы. В связи с ликвидацией предприятия потерял работу, был уволен 19.10.2016г., перестал вносить платежи в счет погашения кредита. 20.10.2016г в филиале ПАО «Совкомбанк» написал заявление о наступлении страхового случая в виде потери работы, приложил копию трудовой книжки с записью о сокращении, копию паспорта. Через несколько дней представитель банка по телефону сообщил, что документы приняты, но он не подпадает под страховку, причину не пояснил, посоветовал самому обратиться в страховую компанию. При повторном обращении в банк узнал, что необходимо предоставить справку из Центра занятости населения о постановке на учет в качестве безработного, и копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров предприятия. На протяжении трех месяцев предоставлял в банк справки из центра занятости населения. Заверенную копию трудовой книжки представить не смог, так как предприятие было ликвидировано. Предоставлял в банк нотариально заверенную копию трудовой книжки, но банк требовал копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров предприятия. С 25.05.2017г. работает в другом месте по срочному трудовому договору. Поскольку был застрахован от потери работы, считает, что задолженность по кредиту должна быть погашена страховой компанией в связи с наступлением страхового случая.

Представитель АО «Страховая компания МетЛайф», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно представленным возражениям на исковое заявление, между АО «СК МетЛайф» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011г. Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил свое согласие стать застрахованным лицом, своей подписью подтвердил получение полной и подробной информации о программе страхования и согласии с условиями договора страхования. При заключении договора страхования между ФИО1 и АО «СК МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора добровольного коллективного страхования жизни, касающимся: определения застрахованного лица, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения выгодоприобретателя. Условия договора страхования содержаться в комплекте документов, полученных ФИО1, а именно: в заявлении-оферте со страхованием, в Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк», в условиях программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. 30.03.2017г. в АО «СК МетЛайф» поступило заявление ФИО1 на страховую выплату по риску недобровольная потеря работы. Их представленных материалов следует, что от банка поступили незаверенные надлежащим образом справка из КУ ЦЗН Черлакского района и копия трудовой книжки. Кроме того, в АО «СК МетЛайф» не поступили копия решения (приказа) о сокращении численности или штата работников, заверенная работодателем, или копия решения (приказа) учредителей, собственников имущества работодателя – юридического лица, иных уполномоченных лиц, органов власти о ликвидации работодателя, заверенная работодателем. Поскольку не были представлены надлежащим образом заверенные документы, у АО «СК МетЛайф» не было правовых оснований для удовлетворения заявления выгодоприобретателя на страховую выплату.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В судебном заседании было установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Указанное обстоятельство подтверждается Заявлением–офертой о предоставлении потребительского кредита, согласно которого ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора потребительского кредита. Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Действия по перечислению денежных средств на счет ответчика соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно заключенного кредитного договора <***> от 19.01.2916г. истцом ответчику был предоставлен кредит в сумме ... под 24,90 % в год сроком на 36 месяцев с условием ежемесячной оплаты в размере ..., последний платеж в размере ..., не позднее 19 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита и заявления на включение в программу добровольного страхования от 19.01.2016г. следует, что ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного 10.07.2011г. договора добровольного группового страхования между ПАО "Совкомбанк" и АО "Страховая компания "МетЛайф", выбрав Программу страхования N 1, предусматривающей следующие страховые риски: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы. При этом ФИО1 поручил банку направить денежные средства за включение в программу страховой защиты заемщика за счет кредитных средств. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика определен в размере 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно на дату заключения кредитного договора. Кроме того, истцом было оформлено заявление на подключение СМС-информирования.

Согласно выписке по счету, 19.01.2016г. банком произведено зачисление суммы кредита на счет ответчика в размере ..., в этот же день удержана плата за включение в Программу страховой защиты в размере ...

В нарушение условий кредитного договора ответчиком принятые на себя обязательства не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем, согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 14.06.2017г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере ... Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

09.03.2017г. и.о. мирового судьи судебного участка N 35 в Черлакском судебном районе- мировым судьей судебного участка № 105 в Черлакском судебной районе вынесен приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере ... в пользу ПАО «Совкомбанк», который отменен 17.03.2017г. на основании заявления ФИО1

Согласно трудовой книжке, ФИО1 в период с 08.11.2007г. по 19.10.2016г. работал дежурным по охраняемому объекту комендатуры по защите объекта УФК по Омской области в Черлакском районе в филиале 55 отряда ФКУ «ГУ «ВО Минфина России».

В период действия договора страхования ФИО1 был уволен по п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ в связи с ликвидацией организации (приказ от 05.10.2016г. № 171 л/с). Таким образом, наступил страховой случай – дожитие до события недобровольной потери работы. Данное событие подтверждается копий трудовой книжки ФИО1, справкой КУ ЦЗН Черлакского района от 04.09.2017г.

В связи с наступлением страхового случая ФИО1 обратился к страховщику АО «СК МетЛайф» с заявлением на страховую выплату, направив через ПАО «Совкомбанк» следующие документы: копию паспорта, копию трудовой книжку, справку центра занятости населения о постановке на учет. Факт получения документов страховщик не оспаривает, указывая на ненадлежащее заверение копий представленных документов, в связи с чем страховая выплата не было произведена.

Согласно п. 2.3 Раздела Г «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита, программа страховой защиты является отдельной платной услугой банка и включает в себя обязанность банка гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантий по программе добровольного страхования.

Судом установлено, что условия подключения к программе страховой защиты заемщиков между Банком и заемщиком ФИО1 были согласованы, ФИО1 осуществил оплату за подключение к программе страховой защиты, в силу возникшего у него страхового случая "дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы", исходя из согласованных сторонами при заключении договора условий, ФИО1 вправе был рассчитывать на исполнение Банком предусмотренной п. 2.3 Заявления-оферты со страхованием обязанности по гарантированию исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, независимо от поступления денежных средств от страховой компании.

Согласно пунктам 9.2.8, 9.2.9 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) и ЗАО «СК АЛИКО» (правопреемник АО «СК МетЛайф) (Страховщик), Страхователь обязан при возникновении страхового случая в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление, для получения страховой выплаты предоставить страховщику документы, перечень которых перечислен в самом договоре добровольного группового страхования.

Таким образом, банк как выгодоприобретатель несет риск последствий несвоевременного выполнения обязанностей по договору страхования. Доказательств извещения банком ответчика о необходимости предоставления дополнительных документов суду не представлено.

Согласно пункта 10.2.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011г., Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, размещенных на официальном сайте ПАО «Совкомбанк», размер страховой выплаты по риску «Дожитие до события недобровольной потери работы» определяется как часть страховой суммы, равная 100% ежемесячно платежа застрахованного лица в счет погашения кредита, выданного банком-кредитором, на дату признания застрахованного лица безработным, и не превышающая ... в месяц. Максимальное количество ежемесячных страховых выплат, осуществляемое Страховщиком по одному страховому случаю, - 3.

По мнению суда, поскольку при увольнении ответчика с работы в связи с ликвидацией организации наступил страховой случай "дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы", согласованный сторонами при заключении договора с подключением к программе страховой защиты, сумма задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на размер страховых выплат в сумме ..., подлежащих выплате из расчета ежемесячного платежа по кредиту в сумме ... в течение 3 месяцев.

В противном случае, действия банка по взиманию с заемщика оплаты за подключение к программе страховой защиты в указанной сумме при неоказании гарантированных обязательств - ущемляют установленные законом права ФИО1, как потребителя финансовой услуги, в том числе быть освобожденным от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых банком в рамках программы страховой защиты, в связи с наступлением страхового случая.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору составляет ... (...- ...)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ... (Шестьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят семь рублей 53 коп.), расходы по оплате госпошлины в сумме ...

В удовлетворении остальной части искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Герстнер