Решение № 2-320/2020 2-320/2020(2-3734/2019;)~М-3442/2019 2-3734/2019 М-3442/2019 от 28 января 2020 г. по делу № 2-320/2020

Р Е Ш Е Н И Е Дело №2-320/2020

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 29 января 2020 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.,

при секретаре Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело поисковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Минусинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 88 246 рублей 36 копеек, а также судебных расходов в размере 2 847 рублей 39 копеек. Свои требования мотивировав тем, что 21 марта 2017 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 179 417 рублей 68 копеек, под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 23 апреля 2019 г., и по состоянию на 15 ноября 2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 207 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 181 524 рубля. По состоянию на 15.11.2019 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 88 246 рублей 36 копеек, из которых: просроченная ссуда 75 936 рублей 01 копеек, просроченные проценты 7 013 рублей 47 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 043 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору 3 394 рубля 41 копеек, неустойка на просроченную ссуду 710 рублей 24 копейки, 149 рублей комиссия за смс – информирование. Несмотря на то, что ФИО1 было направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, последняя мер по погашению задолженности не предприняла, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд (л.д. 3).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 (л.д. 31) не явилась, ходатайствовал о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена (л.д. 50), об уважительных причинах неявки суду не сообщила. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 21 марта 2017 г. между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому ответчику на 36 месяцев, были предоставлены заёмные денежные средства в размере 179 417 рублей 68 копеек, под 18,9 % годовых, срок возврата кредита 23 марта 2020 г. (л.д. 14).

Из условий договора следует, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12).

Обязательства по предоставлению кредита в указанном размере Банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 12), и не оспаривается ответчиком.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определены индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 14), так срок платежа по кредиту: каждое 21 число включительно, последний платеж по кредиту не позднее 23.03.2020 г. в сумме 6 572 рубля 23 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 179 417 рублей 68 копеек. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 57 197 рублей 30 копеек. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 236 614 рублей 98 копеек. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора потребительского кредита заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка (л.д. 14 оборот). С данными условиями, ответчик была согласна, что подтверждается её подписью (л.д. 17 оборот).

Ответчиком надлежащим образом не исполнялись обязательства по уплате ежемесячных платежей, в результате чего образовалась просроченная задолженность, воспользовавшись денежными средствами истца, возвращать сумму по основному долгу, а также сумму процентов за пользование кредитом, в одностороннем порядке ФИО1 отказалась, чем нарушила не только права кредитора, ФЗ «О Банках и банковской деятельности», но и нормы ГК РФ, регулирующие договорные отношения между сторонами.

Учитывая изложенное, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для досрочного взыскания с заемщика в пользу истца задолженности по кредитному договору <***> от 21 марта 2017 г.

Согласно расчету задолженности (л.д. 10-11) и выписке из лицевого счета RUR/000095841737/40817810050112227746 (л.д. 12) на имя ФИО1., представленным в материалы дела, платежи по кредиту ответчиком вносились не ежемесячно, 21.03.2019 было произведено последнее гашение задолженности.

По состоянию на 15.11.2019 г. г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 88 246 рублей 36 копеек, из них: просроченная ссуда 75 936 рублей 01 копеек, просроченные проценты 7 013 рублей 47 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 043 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору 3 394 рубля 41 копеек, неустойка на просроченную ссуду 710 рублей 24 копейки, 149 рублей комиссия за смс – информирование.

Данный расчет проверен судом, является математически правильным.

Проверяя основания для взыскания неустойки, начисленной по кредитному договору и просроченной ссуде, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания в полном объеме только неустойки, начисленной на просроченную ссуду в размере 3 394 рубля 41 копейка, поскольку начисление неустойки по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

Как следует из расчета истца, начисление неустойки произведено за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 26 апреля 2019 г. по 02 августа 2019 г. в размере 3 394 рубля 41 копейка, и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 710 рублей 24 копейка.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими Условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью ФИО1 (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - "Условия кредитования") в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (л.д. 23 оборот).

Как следует из материалов дела, досудебное уведомление в адрес ФИО1 направлено 18.06.2019 согласно досудебной претензии банк заявил об обязательном для исполнения требовании о досрочном возврате всей суммы задолженности, в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Следовательно, просроченная задолженность на всю сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась 18.07.2019.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начисление неустойки по ссудному договору за период с 26.04.2019 по 18.07.2019 необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки в указанном им периоде, не является просроченным. В связи с чем, взысканию с ответчика подлежит неустойка по договору просроченной ссуды за период с 23.07.2019 по 02.08.2019 в размере 141 рубль 22 копейки.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за смс- информирование в размере 149 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку размер комиссии, сроки в которые они подлежат уплате в представленном истцом расчете не указаны, доказательств их согласования между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 не представлено, приложенные к исковому заявлению документы указанных данных не содержат, тарифный план не представлен.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 21 марта 2017 г. в сумме 87 387 рублей 12 копеек.

Требование о взыскании с ответчика, в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 847 рублей 39 копеек, подтверждено платежными поручениями № от 19.11.2019 г., № от 05.09.2019 (л. д. 8-9) и подлежит удовлетворению в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 821 рубль 61 копейка.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты> Северо-Казахстанская в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 марта 2017 г. в сумме 87 387 рублей 12 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 2 821 рубль 61 копейка, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

решение суда изготовлено 03.02.2020.