Решение № 2-214/2018 2-214/2018(2-5031/2017;)~М-4775/2017 2-448/2018 2-5031/2017 М-4775/2017 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-214/2018

Дело № 2-448/2018


Решение

Именем Российской Федерации

8 февраля 2018 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Мониной О.И.,

при секретаре судебного заседания Бадиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховой компании «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Определением суда от <дата> произведена замена Банка ВТБ 24 (ПАО) его правопреемником Банком ВТБ (ПАО)

В обосновании исковых требований истец указывает, что <дата> между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 449 684 рублей. При оформлении кредитного договора была предоставлена услуга – обеспечение по программе добровольного страхования «Финансовый резерв» в рамках договора между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость платы за подключение к программе страхования составила 94434 руб., оплата которой произведена из заемных денежных средств. Кроме того, на руки был выдан полис страхования «Привет, сосед!», оплата страхового полиса составила в размере 5000 рублей. Полагает, что Банк (ПАО) ввело его в заблуждение, не разъяснило возможность расторжения двух самостоятельных договоров и возврата страховой премии, чем причинило убытки. Учитывая изложенное, истец обратился в суд с настоящим иском и с учетом уточнения, принятого судом просил отключить ФИО1 от Программы коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении истца. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию по Программе страхования за весь срок страхования в размере 94434 рубля, неустойку в размере 94434 рубля, штраф в размере 47217 рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 5000 рублей, неустойку в размере 5000 рублей, штраф в размере 2500 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования с учетом уточнения, принятого судом, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ВТБ (ПАО) в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения, согласно которым просил снизить размер штрафных санкций в случае удовлетворения исковых требований.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, согласно которому дело просил рассмотреть дело без его участия.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 2 указанной статьи стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 929 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 930 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 940 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 943 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. (ст. 935 ГК РФ).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора страхования.

В силу ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления стразового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельства, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицам, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 449 684 рублей, сроком на 60 месяцев, до <дата>. Процентная ставка по кредитному договору 16% годовых.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление от <дата> об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с данным заявлением, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 94434 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 18886 руб. 80 коп., и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 75547 руб. 20 коп.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от <дата>, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Пунктом 2.2 договора страхования предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику. Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Как следует из заявления об участии в программе коллективного страхования, которое подписано истцом собственноручно, он присоединилась к Программе страхования добровольно. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Судом учитывается, что Указанием ЦБ РФ от <дата> №-У (в ред. От <дата>), вступившим в силу <дата>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, оспариваемый договор добровольного страхования жизни, здоровья, заключенный с ФИО1 после вступления в силу Указания ЦБ РФ (в ред. От <дата>), должен был соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования – в редакции Указания ЦБ РФ, действующей на <дата>.

Между тем ФИО1 обратился с претензией о расторжении договора страхования № от <дата> и возврате денежной суммы в размере 94 434 рубля <дата>, то есть в нарушением пятидневного срока, установленного Указания ЦБ РФ в редакции, действующей на <дата>.

Судом также учитывается, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 17-18).

Из указанного заявления следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования жизни, здоровья и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, в связи с чем оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения, оплаченное истцом Банку в размере 18886 руб. не имеется.

Поскольку заемщик отказаться от заключенного договора добровольного страхования № от <дата> с нарушением предусмотренного действующим законодательством на момент заключения договора срока, оснований для возврата всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования не имеется.

В статье 32 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» также указано, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец отказался от договора страхования <дата> (л.д. 23), ООО СК «ВТБ Страхование» дан ответ истцу <дата> (л.д. 28), соответственно, договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в части истца прекратил свое действие с <дата>. Учитывая изложенное оснований для отключения ФИО1 от Программы коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении истца решением суда не имеется.

Также истец заключил Договор страхования своего имущества от повреждения, уничтожения, утраты № S16800-3130358 от <дата> на основании общих правил. Размер страховой премии составил 5000 рублей за весь срок действия договора страхования (л.д. 18).

Согласно Полису № S16800-3130358 от <дата> страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии праве отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п. 1.3.2).

В случае если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 1.3.2. настоящего Полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии.

Доказательств обращения истца в установленный договором тринадцатидневный срок с письмом о расторжении договора страхования имущества, застрахованного по полису № S16800-3130358 от <дата>, в ООО СК «ВТБ Страхования» истцом в нарушении статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку в установленный договором срок истец не обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии по договору страхования имущества, не подлежат удовлетворению его требования о возврате страховой премии по указанного договору страхования, поскольку условия договора страхования имущества, застрахованного по полису № S16800-3130358 от <дата>, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от указанного договора после тридцатидневного срока со дня его заключения, право требования уплаченной страховщику страховой премии.

При этом суд не принимает во внимание доводы представителя истца о том, что заключение оспариваемых договоров страхования было навязано банком, поскольку обстоятельства недействительности договора страхования, по основаниям, предусмотренным законом, не являются предметом рассматриваемого спора. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и договору страхования имущества удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием нарушения прав истца, оснований для взыскания с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу было отказано в полном объеме, оснований для взыскания в его судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.И. Монина