Решение № 2-2573/2017 2-2573/2017~М-2103/2017 М-2103/2017 от 10 октября 2017 г. по делу № 2-2573/2017

Дело № 2-2573/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 11 октября 2017 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шахурова С.Н.,

при секретаре Ширниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что 23.10.2015 г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 81 380 руб. на срок 36 месяцев, с условием подключения заемщика к программе страхования. Размер страховой премии составил 16 380 руб., которая была удержана при выдаче кредита. Полагает, что включение ответчиком в кредитный договор условий об обязательном заключении договора страхования противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца, как потребителя на свободный выбор услуги, следовательно, является недействительным (ничтожным), поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а подключение к программе страхования является услугой, навязанной Банком и ухудшающей финансовое положение заемщика, который не может заключить кредитный договор без принятия условия о личном страховании. Кроме того отметил, что кредитный договор, заключенный между сторонами, и заявление на страхование являются типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, потребитель, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Письменная претензия истца оставлена Банком без удовлетворения.

Просит суд признать недействительными п. 2.1.1 кредитного договора № от 23.10.2015 г. в части оплаты страховой премии страховщику; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу уплаченную страховую премию в сумме 16 380 руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу в счет компенсации морального вреда 150 000 руб., а также взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, обосновав их вышеизложенными обстоятельствами. Также указал, что в настоящее время сумма кредита истцом полностью погашена. Просил иск удовлетворить.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в представленном суду письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не признал, указав, что при заключении оспариваемого кредитного договора ФИО1, как потребителю, предоставлено право выбора услуг, полная и достоверная информация о них, что свидетельствует об отсутствии нарушений со стороны Банка требований Закона РФ «О защите прав потребителей», а также о соблюдении Банком норм гражданского законодательства о свободе договора, об отсутствии со стороны Банка понуждения заемщика к заключению договора. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выразил, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании. Из содержания данного заявления, подписанного истцом, следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Таким образом, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования. Таким образом, истцу предоставлена полная и достоверная информация по договору страхования. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание также не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Судом по делу установлено, что 23.10.2015 г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 81 380 руб., под 22,90% годовых, на срок 36 месяцев, в соответствии с Условиями и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 7-9).

На основании заявления о добровольном страховании истца 23.10.2015 г. (л.д.21) между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № по страховым рискам – смерть застрахованного по любой причине или инвалидность застрахованного 1 группы, на страховую сумму 65 000 руб., равную первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. Срок действия договора – 36 месяцев с даты вступления его в силу, а именно с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (л.д. 45).

На основании п.2.1.1 вышеуказанного кредитного договора, согласно которого Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 16 380 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования, с банковского счета истицы был списано часть кредита в вышеуказанном размере.

Претензия истца от 27.09.2016 г. о возврате страховой премии оставлена Банком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца и письменными материалами дела.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что включение ООО КБ «Ренессанс Кредит» в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья нарушает свободу договора и ущемляет его права как потребителя, поскольку он был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования.

Разрешая вопрос об обоснованности заявленных требований, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Ст. 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 23.10.2015 г. истец обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с предложением (офертой) о заключении с ним договора предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора, в соответствии с условиями которого получил кредит в размере 81 380 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 22,90% годовых. В свою очередь, ФИО1 обязался возвратить Банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Пунктом 2.1.1 рассматриваемого кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии страховщику по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия предоставления кредита, Тарифы Банка и иные документы.

Из текста кредитного договора усматривается, что ФИО1 в момент заключения кредитного договора ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов.

Как следует из текста заявления о добровольном страховании от 23.10.2015 г., являющегося неотъемлемой частью договора страхования, истец просит ООО «КБ Ренессанс Кредит» перечислить с его банковского счета, используемого в рамках кредитного договора, сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщика кредитов, по реквизитам страховщика.

Банком на имя ФИО1 открыт счет №, на который произведено зачисление денежных средств в размере 81 380 руб. и произведены перечисления денежных сумм согласно заявлению заемщика, что свидетельствует о подтверждении акцепта на заключение кредитного договора.

В соответствии со ст.30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 05.05.2014 г.) «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обязательному согласованию подлежат: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения, и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу: информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В силу п.1 ст.10 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Применительно к данным нормам закона, существенные условия заключенного между истцом и Банком договора содержатся в самом кредитном договоре, Графике платежей, Заявлении о добровольном страховании, Условиях предоставления кредита, Тарифах Банка, с которыми заемщик ознакомлен, полностью согласен, условия которых обязуется неукоснительно соблюдать, о чем указано в тексте кредитного договора.

Пункт 9 индивидуальных условий рассматриваемого кредитного договора предусматривает, что в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Таким образом, ФИО1 по своему выбору имел право застраховать свою жизнь и здоровье, либо не делать этого.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п.8.2.2 Общих условий предоставления кредита (л.д. 25-36), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, наличие которой последним не оспаривалось, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

При этом нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

23.10.2015 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен вышеназванный договор страхования жизни заемщиков кредита.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления о добровольном страховании истец выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является обязательным условием для заключения кредитного договора, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем, у последнего при этом имеется право выбора любой страховой компании, если им принято решение о страховании.

При таких обстоятельствах доводы истца об отсутствии у него возможности отказаться от заключения договора страхования являются несостоятельными, в суде своего подтверждения не нашли, опровергаются материалами дела.

Довод ФИО1 о том, что он подписал типовой договор, в который не имел возможности внести изменения, суд также находит необоснованным, поскольку заемщик располагал всей информацией о предложенной услуге, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, доказательств в подтверждение того, что заемщиком при заключении договора предлагалось внести в него иные условия, в материалы дела не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование жизни, и страховщика, истцом, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом, в судебном заседании установлено, что кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе с заключением договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на кредитном договоре, равно как и на договоре страхования, которые им не оспариваются.

Заключение договора страхования при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования. Это право прямо вытекает из содержания подписанного им кредитного договора, заявления о добровольном страховании, никаких доказательств к понуждению заключения сделки на указанных в ней условиях вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено и из материалов дела таких сведений не усматривается.

Таким образом, данная услуга была предоставлена ООО КБ «Ренессанс Кредит» исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, следовательно, его исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора о включении в него условия о личном страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита и возврата денежных средств, оплаченных в счет страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, как производных требований от основного требования об оспаривании указанных сделок, в удовлетворении которого истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условия кредитного недействительным, возврате уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья С.Н. Шахуров