Решение № 2-316/2023 2-316/2023~М-311/2023 М-311/2023 от 27 декабря 2023 г. по делу № 2-316/2023

№ 2-316(2)/2023

64RS0028-02-2023-000408-24


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Новиковой А.С.,

при секретаре Недовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 223 232 руб. под 29,9% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным размером платежа 8 018,49 руб. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика <Номер> открытый в ООО «ХКФ Банк». Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 225 212 руб. 14 коп., из которой: сумма основного долга – 138 838 руб. 49 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 68 086 руб. 91 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 286 руб. 74 коп. Требование банка о досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени ответчиком не исполнено. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 225 212 руб. 14 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 452 руб. 12 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель ФИО3 просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В письменном возражении указала о не согласии с исковыми требованиями, при вынесении решения просила применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 117, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <Номер>, состоящий из Условий договора, заявки на открытие банковских счетов, графика по кредиту и Тарифов банка, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО2 кредит в сумме 223 232 руб. под 29,9% годовых на 48 месяцев (процентных периодов), с ежемесячным платежом в сумме 8 018 руб. 49 коп. (л.д. 13).

Согласно графику платежей датой первого платежа по кредиту является ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 018 руб. 49 коп., датой последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 803 руб. 84 коп. (л.д. 8).

В соответствии с Условиями договора банк открывает заемщику банковский счет для выдачи и получения кредита, погашения задолженности по кредиту, расчетов с банком.

Банк предоставляет заемщику нецелевой кредит, перечисляя на счет деньги в день заключения договора. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода, рассчитанный путем умножения количества процентных периодов на 30 дней.Заемщик должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания со счета заемщика ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Сумма ежемесячного платежа указана в графике по кредиту. Задолженность считается просроченной, если она не погашена в установленные договором сроки.

График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате и график его погашения. В расчет полной стоимости кредита включены все обязательные платежи по кредиту, размеры и сроки их уплаты.

Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое заемщик должен осуществить в течение 21 календарного дня (если в требовании не указан другой срок), если просроченная задолженность больше 30 календарных дней; банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными тарифами банка; взыскать с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту (л.д. 18-20).

Как следует из содержания Тарифов банка по договорам кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту банком устанавливается неустойка в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки (л.д. 47-48).

Заемщик ФИО2 подписав заявку на кредит, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями договора и обязалась их выполнять (л.д. 13).

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыл на имя заемщика счет <Номер>, на который перечислил сумма кредита в размере 223 232 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-39).

Однако обязательства по выплате кредита ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, а именно, ежемесячные платежи по кредиту ответчиком выплачивались не в установленный срок и не в полном объеме, а с ДД.ММ.ГГГГ выплата по кредиту прекратилась, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № <Адрес> (и.о. мирового судьи судебного участка № <Адрес>) от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ отказано, в связи с наличием спора о праве (л.д. 12).

В соответствии с представленным истцом расчетом, сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 225 212 руб. 14 коп., из которой: основной долг - 138 838 руб. 49 коп., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 68 086 руб. 91 коп, штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 286 руб. 74 коп. (л.д. 8-9).

В представленном заявлении ответчик ФИО1 просила при вынесении решения применить срок исковой давности. Рассматривая данное заявление, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и графику платежей срок действия кредитных обязательств составляет 48 месяцев (процентных периодов), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 8 018 руб. 49 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 803 руб. 84 коп.

Таким образом, исходя из условий договора, приведенных правовых норм и разъяснений, срок давности в данном случае исчисляется отдельно по каждому ежемесячному просроченному платежу.

Учитывая, что с 2015 года ответчик нарушала условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность, то срок исковой давности по платежам за 2015, 2016, 2017 гг. истек в 2018, 2019, 2020 гг. соответственно, то есть трехлетний срок исковой давности по последнему обязательному платежу истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела банк обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, однако, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 было отказано (л.д. 12).

С настоящими исковыми требованиями банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, применяемого ко всем ежемесячным платежам по кредиту за спорный период.

При этом срок давности с момента обращения истца к мировому судье за судебной защитой не прерывается, поскольку заявление о вынесении судебного приказа было не принято к производству мирового судьи.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск. Каких-либо уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности не усматривается и материалы дела таковых не содержат.

В связи с этим, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд находит подлежащим удовлетворению, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию считается истекшим, то по дополнительным требованиям о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов по кредиту и штрафа, срок давности также истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, паспорт серии <Номер><Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам <Адрес> областного суда через Пугачевский районный суд <Адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья