Решение № 2-557/2018 2-557/2018~М-418/2018 М-418/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-557/2018

УИД 32RS0016-01-2018-000561-98

Строка по статотчету – 2.203

Дело №2-557/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года г.Клинцы

Клинцовский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Гущиной И.Н.,

при секретаре Тутевич Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка "ЦЕРИХ" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 44186 руб. 91 коп., на потребительские цели под 221,71% с даты предоставления кредита под ДД.ММ.ГГГГ и под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты сумм процентов, неустоек, и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора определены способы исполнения обязательств, как в наличном, так и в безналичном порядке. В п.4.3.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что днем погашения задолженности в рамках Договора считается день: списания Банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности; зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по Договору в Банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заёмщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности лежит на заемщике. С февраля 2016 года от ООО «РФЗ», с которым у Банка было заключено соглашение № «О приеме физических лиц банковским платежным агентом», не поступают принятые от физических лиц средства по кредитным договорам. Банком «Церих» было приостановлено действие Соглашения № и в адрес заемщика было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения задолженности. Обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 66470,44 рублей, из которых: 36488 рублей 77 коп. - основной долг; 21631 руб. 84 коп. - задолженность по процентам; 1 926 руб. 95 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга; 6422 руб. 88 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов. Ссылаясь на положения ст.ст.307, 309, 811, 819, 330 ГК РФ истец просил суд взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 66470 рублей 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2194 руб..

В судебное заседание представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не явился, просил суд о рассмотрении дела без участия представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснила, что свои обязательства по Договору потребительского кредита, заключенного с Банком «Церих», она исполняла добросовестно, внося ежемесячные платежи, согласно условиям договора по месту жительства, через банковского платежного агента ООО Микрофинансовая организация «РФЗ» в отделении г.Клинцы, с момента заключения договора до полного погашения задолженности, что подтверждается, имеющимися чеками-квитанциями об оплате. Задолженность по кредиту ею была погашена в полном объеме. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст. 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, ФИО1 обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №, на сумму 44186,91 рублей под 221,71% с даты предоставления кредита под ДД.ММ.ГГГГ и под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ года

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик приняла на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6, 8 договора потребительского кредита, количество платежей – 18, периодичность погашения – в соответствии с графиком, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адреса касс банковского платежного агента(в том числе по месту нахождения заемщика), указанного в Приложении 2 к настоящему договору. Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1).

В Приложении № к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей ООО «РФЗ» указан адрес: <адрес>.

Из Соглашения № усматривается, что платежным агентом Банка «Церих»(ЗАО) по приему платежей заемщиков в счет погашения задолженности перед Банком является ООО «Орловское кредитное агентство»(в дальнейшем правопреемник ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад»).

Заёмщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласилась с ними и обязалась их исполнить.

Также при заключении договора стороны подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору №.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документах и им не оспорены.

Как следует из искового заявления представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ответчик ФИО1 перестала должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи, с чем образовалась задолженность.

Однако, суд не может согласиться с доводами представителя истца по следующим основаниям.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Материалами дела установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом, внося ежемесячные платежи, начиная с октября 2015 года по март 2017 года, включительно, в соответствии с графиком платежей по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита на счет Банка «Церих» (ЗАО) путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента Банка ООО «МФО «РФЗ». Данный факт подтверждается кассовыми чеками, представленными ответчиком, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3300 рублей. Последний платеж по Договору был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2114,49 рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком не допускались просрочки платежей, и все обязательства по кредиту выполнены ею в полном объеме. Кредитные обязательства исполнялись добросовестно в соответствии с условиями кредитного договора через Банковского платежного агента ООО «РФЗ», указанного в приложении к договору.

Доводы представителя истца, что ответчик перестал исполнять свои обязательства по кредиту, не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными и указанными выше документами – кассовыми чеками об оплате, согласно которым платежи по Договору № принимались в Банк «Церих».

Довод истца о том, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, поскольку платежи по кредиту, вносимые ФИО1 на счет Банка не поступали, суд находит не состоятельными, поскольку обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Гражданин - заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Выбранный заемщиком способ исполнения обязательств, соответствует условиям заключенного договора и действующему законодательству. Доказательств о том, что сторонами были определены иные способы исполнения обязательств по Договору, со стороны истца не представлено, также не свидетельствует об этом и направление в адрес заемщика уведомления о смене реквизитов для перечисления платежей.

Таким образом, анализируя представленные доказательства в соответствии с требованиями вышеперечисленных норм права и условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 надлежащим образом исполнила перед Банком все свои обязательства без нарушений каких-либо условий с ее стороны, и полагает об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

В связи с отказом истцу в удовлетворении иска, судебные расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Клинцовский районный суд Брянской области.

В окончательной форме решение принято 23 ноября 2018 года.

Председательствующий судья Гущина И.Н.