Решение № 2-1221/2023 2-1221/2023~М-198/2023 М-198/2023 от 3 ноября 2023 г. по делу № 2-1221/2023

Дело -----

УИД -----


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года адрес

Ленинский районный суд адрес Республики под председательством судьи Заливиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Васильевой А.Г.,

с участием представителя заявителя ФИО1 ФИО8.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №----- от дата о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 ФИО9 излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в размере ------ коп. и отказе в удовлетворении остальных требований потребителя, взыскании с ФИО2 ФИО10. расходов по уплате госпошлины в размере ------ руб.

В обоснование заявления указано, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 было вынесено решение №----- от дата об удовлетворении требований ФИО2 ФИО11, а именно о взыскании в ее пользу денежных средств в размере ------ руб. В указанном решении взыскиваемая сумма называется по- разному, как убытки в соответствии со ст.15, 393 ГК РФ и как излишне уплаченные проценты, в то время как указанные термины имеют различное значение. С указанным решением Банк не согласен, поскольку услуга «Гарантия минимальной ставки «(«ГМС») не является внесением изменений в условия кредитного договора, а является отдельной платной услугой, предоставленной на основании отдельного письменного волеизъявления заемщика. Также, финансовый уполномоченный вышел за пределы полномочий, предоставленных ему законодательством РФ, указав в решении на недействительность условий кредитного договора, применил законы, не подлежащие применению к рассматриваемым отношениям, не учел, что денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки», а также проценты по ст.395 ГК РФ были возвращены клиенту в добровольном порядке дата дата между ФИО2 ФИО12 и Банком был заключен договор потребительского кредита ----- по продукту «------ лимит кредитования ------ руб., на срок 60 месяцев, с подключением по волеизъявлению клиента услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Плата за услугу, согласно тарифам банка, составила 4,9% от лимита кредитования, то есть ------ руб. Из п.3 раздела «Услуга предоставления транша» заявления следует, что клиент ознакомлен с комиссией за подключение услуги и просит банк в дату оплаты МОП ежемесячно до полного погашения задолженности списывать с его счета комиссию за подключение услуги. Списание денежных средств за услугу было произведено дата в сумме ------ руб. и дата в сумме ------ руб. Услуга «Гарантия минимальной ставки» не является внесением изменений в условия кредитного договора, является отдельной платной услугой, предоставленной на основании письменного волеизъявления заемщика. Услуга предоставляется при соблюдении одновременно всех указанных условий: а) наличие действующего подключения к Программе страхования; б) отсутствие просрочек по выплате Кредита; в) совершение хотя бы одной операции по Халве; г) погашение кредита не ранее чем через 30 дней до плановой даты окончания срока кредита. В случае соблюдения всех перечисленных условий Банк после окончания кредитного договора осуществляет возврат «ретро-бонуса» (перерасчет %) – разница возвращается на счет Клиента. Заемщиком нарушены условия для перерасчета процентов по услуге «Гарантия минимальной ставки», а именно, дата произведено частичное досрочное погашение задолженности по договору. Заявление об отказе от данной услуги в установленный срок от заемщика в банк не поступало. Однако, Банком было принято положительное решение и дата денежные средства, внесенные клиентом за услугу «ГМС» в сумме ------ руб. были возвращены клиенту. Также Банком компенсированы проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в общей сумме ------ руб., из них: ------ руб. на сумму ------,74 руб. (плата за включение в программу); ------ руб. – на сумму ------ руб. (комиссия за ГМС) за период с дата по дата Финансовый управляющий вышел за пределы требований, изложенных в обращении потребителя, приняв решение по иным мотивам, которые в обращении не содержатся, рассмотрев вопрос о действительности условий договора, в то время как услуга «ГМС» не предусматривает понижение процентной ставки по действующему кредиту, а предусматривает снижение полной стоимости кредита после окончания кредитного договора ------ 6273,05 руб., финансовым управляющим было неправомерно вынесено решение о необходимости возмещения убытков, указывая о взыскании излишне уплаченных процентов. При этом, Банк не является должником по кредитному договору, а напротив, является кредитором.

Представитель заявителя ФИО1 ФИО13. в судебном заседании заявление поддержала по изложенным в нем доводам и вновь привела их суду.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного в письменном отзыве полагает заявление не подлежащим удовлетворению.

Остальные участвующие по делу лица в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены о рассмотрении дела судом.

Выслушав участвующее по делу лицо, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредитным договором); п. 3 данной статьи предусмотрено, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ФИО2 ФИО14 (далее - Клиент, Заемщик) и Банком был заключен договор потребительского кредита ----- по продукту «------». Лимит кредитования ------., срок кредита 60 месяцев (далее - Договор).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процента годовых.

Указанная ставка действует, если заемщик использовал ------ процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере ------ процента годовых с даты установления лимита кредитования.

До зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика ----- (далее - Счет).

дата Финансовой организацией в пользу Заемщика были внесены денежные средства по Кредитному договору в размере ------ руб., что подтверждается выпиской по Счету.

дата на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета между Заемщиком и Финансовой организацией заключен договор банковского счета ----- (далее - Договор банковского счета), в соответствии с которым Заемщику подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум.

дата одновременно с оформлением Кредитного договора Заемщик выразил согласие на комплекс дополнительных платных услуг, предложенных Банком, в том числе добровольное страхование заемщика.

Комплекс дополнительных платных услуг включает в себя следующее:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (Договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов).

Пунктом 2.1 данной Программы определена плата за услугу в размере 0,33% ------ рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Согласно п. 3.1 списание оплаты за данную услугу происходит в дату ежемесячного платежа равными платежами в размере ------ руб. до полного погашения данного вида задолженности.

2. Услуга «Гарантия минимальной ставки ------%».

Пунктом 3 данной Услуги определена комиссия в размере ------ руб., которая подлежит списанию в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

3. Услуга «Пакет расчетно-гарантийных услуг».

Пунктом 3 данной Услуги определен размер платы в сумме ------ руб. Согласно п. 4.3 списание оплаты за данную услугу происходит в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

Все вышеперечисленные документы подписаны истцом посредством простой электронной подписи, их подписание сторонами не оспаривается.

дата Заемщик внесла сумму ------ руб. на банковский счет кредитного договора с целью исполнения своих обязательств и погашения кредита.

В свою очередь, дата (дата платежа по графику) Банк внесенную Заемщиком сумму ------ руб. распределил следующим образом:

- ------ руб. списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков за период с дата по дата (ежемесячная плата составляет ------ руб. сроком на 36 месяцев, заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.);

- ------ руб. списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки за период с дата по дата (комиссия в размере 73 500 руб. согласно условиям договора подлежит списанию в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, то есть подлежит списанию сумма ------ руб. ------ 60 мес.), заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.);

- ------ руб. списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета за период с дата по дата (согласно п. 4.3 списание оплаты за данную услугу происходит в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, то есть ежемесячно подлежит списанию сумма ------ руб------ руб. : 60 мес.), заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.).

Кроме того, дата, дата и дата Заемщик внесла на банковский счет кредитного договора денежные средства на общую сумму ------ руб. (------).

дата Заемщик через мобильное приложение Банка оформила заявку на частичное досрочное погашение кредита на указанную сумму, указав цель - сокращение суммы ежемесячных платежей на сумму ------ руб., что подтверждается скрином заявки на погашение.

Из поступившей суммы ------ руб. Банк списал сумму в размере ------ руб. в счет погашения вышеуказанных дополнительных услуг, распределив их следующим образом:

- ------ руб. списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков за период с дата по дата (ежемесячная плата составляет ------ руб. сроком на 36 месяцев, заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.);

- ------ руб. списано в счет платы за Программу страховой защиты заемщиков (заемщик полагает, что излишне списано ------.);

- ------ руб. списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки за период с дата по дата (комиссия в размере ------ руб. согласно условиям договора подлежит списанию в дату ежемесячного платежа равными платежами до полного погашения данного вида задолженности, то есть подлежит списанию сумма ------ руб. (------.), заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.);

- ------ руб. списано в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки (заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.);

- ------ руб. списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета за период с дата по дата (истец полагает, что подлежит списанию сумма ------ мес.), заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.);

- ------ руб. списано в счет комиссии за открытие и ведение карточного счета (заемщик полагает, что излишне списано ------ руб.).

Таким образом, заемщик полагала, что из внесенной суммы в размере ------ руб., сумма в размере ------) Банком списана излишне, поскольку Заемщик не давала поручения Банку списывать данную сумму в счет оплаты дополнительных платных услуг и программы страхования заемщика.

По указанным основаниям дата ФИО2 ФИО15А. обратилась в Банк с заявлением о возврате излишне уплаченных денежных средств в сумме ------ руб. и убытков в сумме ------ руб. с указанием на то, что Заемщик не давала поручения Банку списывать данную сумму в счет оплаты дополнительных платных услуг и программы страхования заемщика, вследствие чего общая задолженность по кредитному договору не была уменьшена на данную сумму, Банк не зачислил по поручению Заемщика данную сумму в счет погашения тела кредита и процентов по нему.

Банком был направлен письменный ответ на данное заявление от дата -----, которым было отказано в удовлетворении требований Заемщика.

дата Заемщик обратилась с повторным заявлением (претензией) о возврате денежных средств (РПО -----) в размере ------ руб. Претензия получена Банком дата Ответ на данную претензию в адрес Заемщика не поступал.

дата Заемщик обратилась в адрес Финансового уполномоченного с аналогичным требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере ------ руб. по указанным выше основаниям, а именно: вследствие неправильного распределения и списания Банком денежных средств.

дата в процессе рассмотрения обращения финансовым уполномоченным ПАО «Совкомбанк» частично возвратило сумму в размере ------ руб., в том числе:

------ руб. – возврат платы за включение в программу страхования;

------ руб. – денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки»;

- 6 ------ руб. – проценты по ст. 395 ГК РФ, из них ------ руб. – на сумму ------ руб. за период с дата по дата, и ------ руб. – на сумму ------ руб. за период с дата по дата.

Решением финансового уполномоченного №----- от дата требования Заемщика частично удовлетворены. Данным решением постановлено:

«Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 ФИО16 излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в размере 9 ------ (девять тысяч четыреста девяносто два) рубля ------

В удовлетворении требования ФИО2 ФИО17 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стала застрахованным лицом по договорам коллективного страхования, платы за Пакет расчетно-гарантийных услуг, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», отказать».

Не согласившись с данным решением, ФИО2 ФИО18 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указывая, что на Ответчике лежит обязательство по производству частичного досрочного погашения кредита по состоянию на дата на оставшуюся сумму в размере ------ руб. заявлена в обращении, из которых ------ руб. возвращена добровольно банком) с уменьшением суммы основного долга (тела кредита) на 155 722,79 рублей, и произведению перерасчета по кредитному договору процентов за пользование кредитом в связи с досрочным погашением.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Ленинского районного суда адрес от дата по гражданскому делу ----- по иску ФИО2 ФИО19 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя, вступившим в законную силу дата, постановлено:

«Исковые требования ФИО2 ФИО20 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести частичное досрочное погашение задолженности (процентов и суммы основного долга) по договору потребительского кредита ----- от дата, заключенному с ФИО2 ФИО21, в размере ------ (Сто пять тысяч двести сорок два) руб. 91 коп. по состоянию на дата с дальнейшим изменением суммы ежемесячного платежа.

Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского кредита ----- от дата, заключенному с ФИО2 ФИО22, в связи с внесением дата досрочного платежа в размере ------ (Сто пять тысяч двести сорок два) руб. 91 коп., уменьшив сумму ежемесячного платежа.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 ФИО23 убытки в виде излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита ----- от дата на сумму ------ руб. за период с дата по дата в размере ------ руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 7585,31 руб.; расходы на оплату услуг представителя в сумме ------ рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 ФИО24 ПАО «Совкомбанк» о взыскании остальных сумм убытков, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, отказать».

При рассмотрении вышеуказанного гражданского дела, судом установлено следующее.

------

Согласно справке, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, проценты по Кредитному договору начислялись, исходя из ставки 29,9 процента годовых.

Суд, при разрешении спора указал, что согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьёй 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата ----- «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата -----).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ. Это списание банком денежных средств со счета на основании распоряжения клиента и списание банком денежных средств без распоряжения клиента по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу положений ст.856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или её часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или её части заёмщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или её части (часть 6).

В Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – ОУ) указано, что минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за включение в программу дополнительной финансовой и страховой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случаен, если Заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.

Согласно п. 3.6 ОУ погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.

Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 3.8 ОУ возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, штрафных санкций следует считать день внесения (зачисления) денежных средств, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут местного времени; после 18 часов 00 минут – считаются поступившими следующим банковским днем.

В силу п. 3.9 ОУ, устанавливающей правила досрочного возврата кредита, при внесении на банковский счет заемщика суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги, излишне внесенная плата направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам, МОП, иной задолженности в порядке установленной очередности только при наличии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом, платы за дополнительные услуги при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления Заемщика в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита в размере суммы, находящейся на банковском счете Заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется перерасчет размера МОП (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). При отсутствии заявления Заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере МОП, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на Банковском счете Заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа. При отказе Заемщика от добровольных услуг Банка осуществляется перерасчет графика путем уменьшения количества платежей с конца графика.

Согласно п. 3.10 ОУ суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойки;

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором.

В силу п. 4.2.1 ОУ Заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.6 Индивидуальных условий периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющемся приложением к Заявлению на предоставление транша. Информационным графиком установлена дата платежа 7 числа каждого месяца.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, из буквального толкования приведенного выше пункта 3.9 ОУ следует, что при поступлении на банковский счет Заемщика суммы, превышающей МОП и платы за дополнительные услуги, для списания Банком излишне внесенной платы как на погашение плановых платежей по дополнительным услугам, МОП, иной задолженности, в любом случае требуется заявление Заемщика. В противном случае, то есть при отсутствии заявления, излишне внесенная плата должна находиться на Банковском счете Заемщика до даты следующего платежа.

Между тем, из материалов дела следует, что при поступлении на банковский счет истца к дате платежа дата суммы в размере ------ рублей, превышающей сумму МОП в размере ------ руб. и ежемесячного платежа ------ руб., Банк произвел списание полной суммы, распределив ее по своему усмотрению, несмотря на распоряжение Заемщика о сокращении суммы ежемесячных платежей. Кроме того, данная сумма находилась на банковском счете Заемщика к дате очередного платежа, то есть к дата, до 18.00 ч., до этого времени (в 13.20 ч.) было подано и заявление Заемщика, содержащее распоряжение о сокращении суммы ежемесячных платежей. Данное заявление было принято банком, никаких писем, ответов в адрес истицы о необходимости оформления данного заявления иным способом, на ином бланке, ответчик в адрес истца не направлял.

Совокупность указанных обстоятельств подтверждает доводы истца о том, что она, действуя добросовестно, выразила намерение осуществить частичное досрочное погашение кредита за счет уменьшения суммы основного долга, о чем обратилась в Банк с соответствующим заявлением и внесла необходимую сумму на банковский счет.

Исходя из приведённых выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учётом поведения заёмщика при погашении задолженности по кредиту, а именно внесения последней на банковский счет денежных средств в сумме, превышающей размер МОП, как предусмотрено кредитным договором, свидетельствуют о выраженной воле заёмщика на частичное погашение кредита (суммы основного долга).

Банк же, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности по основному долгу, не исполнил данное распоряжение, произведя по собственному усмотрению погашение стоимости дополнительных услуг в большем размере, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца убытков, вызванных необходимостью оплаты процентов в большем размере, чем ей пришлось бы платить при уменьшении суммы основного долга.

Судом принято во внимание и то обстоятельство, что ответчик не был лишен возможности уточнить волеизъявление истца в части досрочного частичного погашения кредитного обязательства в целях надлежащего исполнения условий договора сторонами, обеспечить предоставление соответствующей информации заемщику, однако таких действий ответчиком не произведено.

Далее судом указано, что исходя из приведенного выше содержащегося в ОУ понятия МОП, из поступающих на банковский счет сумм Банк должен был не менее ------ руб. списать на уплату части ссудной задолженности и процентов за кредит, комиссии Банка. Однако дата Банком из поступившей суммы в размере ------ руб. списано на уплату процентов по кредиту ------ руб., на погашение кредита – ------., на погашение комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору– ------ руб., плата за включение в программу страховой защиты Заемщиков – ------ руб., комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки – ------ руб., комиссия за открытие и ведение карточных счетов – ------ руб.

При этом в решении финансового уполномоченного от дата содержится вывод о том, что плата в размере ------ копеек за Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум является платой за обеспечение страхования.

Также указано, что подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным.

дата в процессе рассмотрения обращения финансовым уполномоченным ПАО «Совкомбанк» частично возвратило сумму в размере ------ руб., в том числе:

------ руб. – возврат платы за включение в программу страхования;

------ руб. – денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки»;

- ------ руб. – проценты по ст. 395 ГК РФ, из них ------. – на сумму ------ руб. за период с дата по дата, и ------ руб. – на сумму ------ руб. за период с дата по дата.

Однако, на дату внесения денежных средств истцом (дата и дата) распределение поступивших денежных средств ответчиком было произведено с нарушением условий договора и норм действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и удовлетворению исковых требований в данной части. Суд согласился с подробным приведенным в иске расчетом о неправильно, излишне списанных ответчиком суммах на дополнительные услуги и комиссии в сумме ------ руб., в связи с чем, обязал ПАО «Совкомбанк» произвести частичное досрочное погашение задолженности (процентов и суммы основного долга) по договору потребительского кредита ----- от дата в размере ------ коп. по состоянию на дата, с дальнейшим изменением суммы ежемесячного платежа и произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского кредита ----- от дата, в связи с внесением дата досрочного платежа в размере ------ коп., уменьшив сумму ежемесячного платежа.

В части требований истца о взыскании с Ответчика убытков в виде суммы излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму ------ руб. за период с дата по дата (дата частичного возврата банком), в размере ------ руб., исходя из расчета: ------ день, суд указал, что согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата ----- «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ). Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных исполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

При этом лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт и 401 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата ----- «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 РФ).

Как указано судом, Финансовый уполномоченный, установив, что удержание финансовой организацией стоимости услуги со Счета Заявителя в размере 73 500 рублей, является неправомерным, пришел к выводу, что, поскольку возврат платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» подлежал осуществлению непосредственно Заявителю и ее получение погашало обязательство Заявителя по Кредитному договору, нарушение Финансовой организацией сроков возврата платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» и увеличение обязательств Заявителя по Кредитному договору (за счет дополнительно начисленных процентов, явившихся причиной увеличения общей задолженности Заявителя) находятся в прямой причинно-следственной связи. Соответственно, задолженность Заявителя по Кредитному договору в виде процентов, начисленных на сумму платы за услугу «Гарантия минимальной ставки», возврат которой просрочен, необходимо рассматривать в качестве убытков, возникших в результате ненадлежащего исполнения финансовой организацией своих обязательств.

На основании вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что вследствие ненадлежащего исполнения финансовой организацией обязательства по возврату платы за услугу «Гарантия минимальной ставки», у Заявителя возникли убытки: в части возврата денежных средств в сумме ------ коп. в сумме ------ коп., в части возврата денежных средств в сумме рублей ------ коп. - ------ коп.

Решением финансового уполномоченного взысканы с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 ФИО26 излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в размере ФИО27 коп. (------

Таким образом, суд пришел к выводу, что после дата действия банка по начислению процентов по кредиту, несмотря на поступление в банк ответчика денежных средств в размере ФИО28 руб. с указанием назначения платежа о частичном досрочном погашении кредита, привели к возникновению убытков у истца. Денежные средства с указанного времени фактически находились в распоряжении ответчика, истец указанными денежными средствами не пользовался.

При этом, поскольку решением финансового уполномоченного данные убытки на сумму ------ руб. за период с дата по дата уже взысканы, то из суммы ------ руб. судом вычтены ------ руб., что составило ------ руб. (сумма для расчета), произведен расчет убытков за период с дата по дата: ------ руб.

Указанное решение было обжаловано Банком в апелляционном порядке, однако оставлено без изменения апелляционным определением Верховного Суда Чувашской Республики от дата.

В судебном заседании представитель заявителя пояснила, что указанное решение суда ими исполнено.

Таким образом, при разрешении требований ФИО2 ФИО29. суд пришел к выводу об обоснованности требования потребителя о взыскании в ее пользу убытков в виде излишне выплаченных процентов, исключив из периода взыскания сумму, уже взысканную решением финансового уполномоченного, то есть в той части, в которой оно оспорено заявителем в настоящем деле.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный законно рассмотрел требования потребителя к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств.

В остальной части решение финансового уполномоченного не нарушает прав заявителя, иные предъявленные потребителем претензии по возврату денежных средств были Банком удовлетворены добровольно, что говорит о его согласии с указанными требованиями, законность решения Финансового уполномоченного в этой части установлена вышеуказанным решением суда, различия в используемой в оспариваемом решении терминологии, на его существо не влияет.

При таких обстоятельствах, требования Банка об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворению не подлежат, как и требования о взыскании с потребителя расходов Банка по уплаченной по настоящему делу государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №----- от дата о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 ФИО30 излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита в размере ------ коп. и отказе в удовлетворении остальных требований потребителя, взыскании с ФИО2 ФИО31 (паспорт серии ----- -----) расходов по уплате госпошлины, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья Н.В. Заливина