Решение № 2-1821/2018 2-1821/2018~М-1883/2018 М-1883/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-1821/2018

№№/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тобольск ДД.ММ.ГГГГ года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Логиновой М.В.,

при секретаре Носковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №№/2018 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

- с участием представителя истца ФИО2 , действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования в размере 71 519 рублей 15 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебных расходов на оформление нотариальной доверенности в сумме 2 200 рублей и оказание юридических услуг ООО ЮК «ПЕРСПЕКТИВА» в размере 15 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №№ на сумму 689 327 рублей 15 копеек. Согласно договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» (полис №№) от ДД.ММ.ГГГГ года, сумма страховой премии составляет 95 127 рублей 15 копеек, страхователем является ФИО1, объектом страхования - имущественные риски, связанные с применением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, единая страховая сумма составляет 689 327 рублей 15 копеек. Согласно платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ года (ОО Тобольск Уральского филиала ПАО «Росбанк»), сумма в размере 594 566 рублей перечислена на расчетный счёт ПАО «БыстроБанк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору №№. ДД.ММ.ГГГГ года представителем истца в адрес ответчика ООО СК «Согласие-Вита» направлено заявление о расторжении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, перерасчете и выплате оставшейся неосвоенной суммы по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ года данное заявление ответчик получил, но на дату подачи искового заявления в суд ответа не поступило. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценил на сумму 10 000 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от <данные изъяты> года (л.д.8), в судебном заседании поддержала заявленные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита», представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» и представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке. От представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» и представителя третьего лица ПАО «БыстроБанк» поступили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.121,125,128).

От представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» поступили письменные возражения на заявленные истцом требования (л.д.83-87).

Заслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор №№, согласно которому ПАО «БыстроБанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 689 327 рублей 15 копеек по ставке 26% годовых на приобретение автомобиля MAZDA 3 (п.п.1,4,11 кредитного договора). Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья процентная ставка может быть увеличена на 2,5 процентных пунктов. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заёмщик принял на себя обязательство в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием страхования застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 689 327 рублей 15 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно на страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая (л.д.10-11).

Согласно заявлению ФИО1 в ПАО «БыстроБанк» о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 обратился в ПАО «БыстроБанк» по вопросу предоставления кредита в сумме 689 327 рублей 15 копеек на приобретение автомобиля, в котором подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных услугах и условиях их предоставления им получена и понятна, он уведомлен о возможности выбора страховой компании (л.д.127).

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Согласие-Вита» заключен договор страхования (полис № № имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу (п.3 договора страхования) на основании Правил страхования жизни №№ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года. Условиями договора предусмотрено, что страховыми рисками является смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность I группы застрахованного лица по любой причине (п.4 договора страхования); страховая сумма составляет 689 327 рублей 15 копеек и является постоянной на протяжении всего срока действия договора (п.5 договора страхования); страховая премия составляет 95 127 рублей 15 копеек (п.6 договора страхования); срок страхования предусмотрен с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (п.8 договора страхования); выгодоприобретателем по риску «Инвалидность I группы» является страхователь; выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством (п.9 договора страхования).

Данные обстоятельства подтверждаются: полисом №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.12,73) и копией заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.89).

Правилами страхования жизни №4, утвержденными генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ года, предусмотрено, что договор страхования прекращает своё действие в случаях: окончания срока действия договора страхования (п.8.8.1.); исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме (п.8.8.2.); по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса в установленный договором страхования срок, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, о чем страховщик направляет страхователю уведомление (п.8.8.3.); по инициативе страхователя (п.8.8.4.); в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования, не в результате страхового случая (п.п.8.8.5.); в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя – юридического лица, ели застрахованный не принял на себя обязанности страхователя по договору страхования (п.8.8.6.). В случае досрочного прекращения договора страхования по п.п.8.8.2., 8.8.3., 8.8.6. Правил страхования (в связи с исполнением страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме; по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса в установленный договором страхования срок и в случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя – юридического лица, если застрахованный не принял на себя обязанности страхователя по договору страхования), страхования премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное (п.8.8.7. Правил страхования). В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.8.8.4. Правил страхования (по инициативе страхователя) по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме (п.8.9. Правил страхования). В случае досрочного прекращения договора страхования по п.8.8.4 Правил страхования (по инициативе страхователя) по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страхования премия возвращается за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (п.8.10. Правил страхования). В случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п.8.8.4. Правил страхования (по инициативе страхователя) по истечении срока, предусмотренного п.п.8.9, 8.10 Правил страхования, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается если договором страхования не предусмотрено иное (п.8.11 Правил страхования). Расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документов, удостоверяющих личность страхователя (физического лица), за исключением случаев расторжения договора страхования по инициативе страховщика (п.8.14. Правил страхования) (л.д.69-72).

Платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (ОО Тобольск Уральского филиала ПАО «Росбанк») подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ года истцом ФИО1 перечислена денежная сумма в размере 594 566 рублей в пользу ПАО «БыстроБанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.35) и информацией ПАО «БыстроБанк» (л.д.91).

ДД.ММ.ГГГГ года представителем истца в адрес ответчика ООО СК «Согласие-Вита» направлено заявление о расторжении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, перерасчете и выплате оставшейся неосвоенной суммы по договору страхования, что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ года, кассового чека ФГУП «Почта России», отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.36-39).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 на его заявление о расторжении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, перерасчете и выплате оставшейся неосвоенной суммы договору страхования, ПАО «БыстроБанк» дан ответ о возможности расторгнуть договор страхования без выплаты страховой премии, что подтверждается письмом от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.75-76), списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.77-80), отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (л.д.81-82).

Истец основывает требования на том, что в связи с досрочным прекращением кредитного договора между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» досрочно прекращен договор страхования между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» по обстоятельствам, предусмотренным в п.1 ст.958 ГК Российской Федерации, что является основанием для возвращения страхователю части страховой премии.

Ответчик возражает против заявленных требований и полагает, что заключение истцом договора страхования обусловлено желанием истца получить кредит с более низкой процентной ставкой, являлось добровольным и не являлось обязательным условием выдачи кредита; условия заключения договора страхования, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования жизни № 4, утвержденных генеральным директором ООО «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ года, текст которых передан истцу; страхователь был вправе застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой организации по своему выбору; требования истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не соответствуют ни условиям договора страхования, ни действующему законодательству.

Давая оценку установленным обстоятельствам, суд соглашается с возражениями представителя ответчика и находит необоснованными заявленные истцом требования, поскольку приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить риски, застрахованные истцом по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. При этом прекращение кредитного договора в связи с досрочным погашением задолженности, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины...

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф …

Пунктами 8.9. и 8.10 Правил страхования жизни №4, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ года, предусмотрены случая возврата страховой премии страхователю в случае прекращения договора страхования: в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней, но после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таких обстоятельств при рассмотрении настоящего дела судом не установлено и из объяснений истца не следует.

Суд исходит из того, что ФИО1 при заключении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года был уведомлен о возможности получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных услугах и условиях их предоставления была получена и понятна ФИО1, он был уведомлен о возможности выбора страховой компании, что следует из заявления ФИО1 о предоставлении кредита (л.д.127).

Заключение ФИО1 договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ являлось его добровольным волеизъявлением. ФИО1 был вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования и отказаться от них, его желание на заключение договора страхования выражено в заявлении на страхование и договоре страхования №№, не было обусловлено заключением кредитного договора, поэтому не является вынужденным.

Условие о заключении договора страхования, предусмотренное в кредитном договоре №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (п.9 кредитного договора), обусловлено выбором истца условий кредитования по сниженной процентной ставке и не обусловило сам факт предоставления кредита в ПАО «БыстроБанк», последствием неисполнения данного обязательства предусмотрено повышение процентной ставки. Кроме того, данное условие предусмотрено кредитным договором на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в то время как истец заключил договор страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с чем, указанное условие кредитного договора не может свидетельствовать об отсутствии у истца возможности получить кредит в ПАО «БыстроБанк» без заключения договора страхования. В связи с чем, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Исходя из предусмотренных Правилами страхования жизни №4 от ДД.ММ.ГГГГ года условий возврата страхователю страховой премии, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

В связи с изложенным, исковые требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Разрешая ходатайство истца о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Статьей 98 ГПК Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы...

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» отказано, требование о взыскании с ответчика судебных расходов, в силу положений ст.98 ГПК Российской Федерации, не подлежит удовлетворению.

Иных доказательств суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья М.В. Логинова