Решение № 2-15/2018 2-15/2018 (2-1581/2017;) ~ М-1934/2017 2-1581/2017 М-1934/2017 от 6 февраля 2018 г. по делу № 2-15/2018

Дело № 2-15/2018
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палатка 07 февраля 2018 года

Магаданской области

Хасынский районный суд Магаданской области

в составе председательствующего судьи Комарова О.Н.,при секретаре Горбунове Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хасынского районного суда в пос. Палатка гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы за подключение услуг по страхованию, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») о взыскании части суммы за подключение услуг по страхованию, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

Между истцом и ответчиком 17.12.2015 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 350000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 22,85 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного договора были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 17.12.2015года и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 52325 рублей.

06.12.2016 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму кредита 471000 рублей с уплатой процентов в размере 15,9 годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного договора были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 06.12.2016 г. и заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 70414,50 рублей.

17.04.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму кредита 161000 рублей с уплатой процентов в размере 21,7% годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного договора были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 17.04.2017 г. и Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 24874,50 рублей.

03.11.2017 обязательства заемщика по кредитному договору № от 17.12.2015 и кредитному договору № от 17.04.2017 исполнены в полном объеме.

09.08.2017 обязательства заемщика по кредитному договору № от 06.12.2016 исполнены в полном объеме.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 17.12.2015г. по 03.11.2017 г. – 22 месяца, с 06.12.2016 г по 09.08.2017 г. – 8 месяцев, с 17.04.2017 г. по 03.11.2017 г. – 6 месяцев.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, сумма платы за подключение к Программе страхования, по мнению истца, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в следующих размерах: (1)52325 рублей – 19185, 84 рублей (52325руб. /60 месяцев * 22 месяца) = 33139,16 рублей; (2) 70414,50 рублей – 9388,60 рублей (70414,50 руб./60 мес. * 8 мес.) = 61025,90 рублей, (3) 24874,50 рублей-2487,45 рублей (24874,50 руб. / 60 мес.*6 мес.) = 22387,05 рублей.

На основании произведенного расчета, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующих отношения возмездного оказания услуг, постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, а также на положения Федерального закона № 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей", просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 116552,11 рублей в счет возмещения уплаченных сумм по Программе страхования. На основании ст. 151 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2950 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В ходатайстве просили о рассмотрении дела в их отсутствие, мотивируя причины уважительности неявки в судебное заседание отдаленностью места проживания.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенными изменениями обстоятельств (ст. 451 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, специальные нормы главы 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, регулируется на договорной основе, следовательно, в договоре страхования должно содержаться условие, допускающее возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о потребительских свойствах услуг.

Положения п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком 17.12.2015 г. был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия потребительского кредита), по которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере – 350000 рублей, под 22,85 % годовых, на срок 60 месяцев.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет заемщика (п. 17 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 350000 рублей, что не оспаривается сторонами.

Таким образом, денежные средства, передача которых по кредитному договору № от 17 12.2015 г. входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от 17.12.2015 считается заключённым. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредит предоставляется на цели личного потребления.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий «обязанность заемщика заключить иные договоры» - установлено, что истец обязался заключить договор об открытии текущего счета.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (п. 11).

На основании Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (№) ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»

(далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора – 60 месяцев с даты подписания Заявления, при условии внесения платы за подключение к программе.

Страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается справкой по месту требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно Заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. ФИО1 была ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласна с ними в том числе с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

06.12.2016 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия потребительского кредита), по которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере – 471000 рублей с уплатой процентов в размере 15,9 годовых, на срок 60 месяцев.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет заемщика (п. 17 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 471000 рублей, что сторонами не оспаривается.

Денежные средства были переданы Заемщику в обусловленный Договором срок, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от 06.12.2016 считается заключённым. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

На основании Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора – 60 месяцев с даты подписания Заявления, при условии внесения платы за подключение к программе.

Согласно справке по месту требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом (кредитный договор № от 06.12.2016 ). Страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно Заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. ФИО1 была ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

17.04.2017 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия потребительского кредита), по которому кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере 161000 рублей с уплатой процентов в размере 21,7 годовых, на срок 60 месяцев.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на текущий счет заемщика (п. 2 индивидуальных условий).

В соответствии с условиями договора ФИО1 был предоставлен кредит в размере 161000 рублей, что сторонами не оспаривается.

Денежные средства были переданы Заемщику в обусловленный Договором срок, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от 17.04.2017 считается заключённым. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

На основании Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора – 60 месяцев с даты подписания Заявления, при условии внесения платы за подключение к программе.

Согласно справке по месту требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом (кредитный договор № от 17.04.2017). Страховая премия в полном объеме была перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно Заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования. ФИО1 была ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Из материалов дела следует, что истица была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата предоставленных ей 17.12.2015, 06.2.2016, 17.04.2017 ПАО Сбербанк кредитов, с графиком платежей, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включению в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в банк (п. 2.2 Условий).

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг.

Из смысла положений раздела 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Доказательства обращения ФИО1 в банк или страховую компанию с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования в течение 14 календарных дней, установленных в разделе 5 Условий, ни по одному из оспариваемых Договоров, истцом не представлены.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика – дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования. При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из Заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 17.12.2015 г., 06.12.2016г., 17.04.2017 г. следует, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по страховым рискам, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы кредита предоставленного банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 5.1).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что истец ФИО1 досрочно исполнила обязательства по погашению предоставленных потребительских кредитов от 17.12.2015г., 06.12.2016 г., 17.04.2017 г.

08.11.2017 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии, однако ПАО Сбербанк указанная претензия оставлена без удовлетворения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что погашение заемщиком задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, которое может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, следовательно, с прекращением кредитного обязательства, действие договора страхования не прекращается.

В силу изложенного доводы истицы и представителя истца о безусловном праве истца на возврат страховой премии, состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Ознакомление истца с положениями договора, Заявлением на страхование, Условиями страхования, принятие на себя обязательств по их исполнению, подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в Заявлениях на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 17.12.2015 г., 06.12.2016 г., 17.04.2017 г.

При подписании настоящих Заявлений истица была ознакомлена с Условиями участия в программе и согласна с ними, в том числе, с тем, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг, согласилась с порядком расчета платы за подключение к программе страхования, которую ПАО Сбербанк исполнило в полном объеме.

Кроме того, имея объективную возможность отказаться от участия в Программе страхования в установленные Условиями сроки, истица своим правом не воспользовалась.

Доводы истицы о том, что потребитель не вправе отказаться от заключения договора страхования не являются основанием для удовлетворения исковых требований и опровергаются представленными представителем ответчика в материалы дела копией индивидуальных условий потребительского кредита от 29 июня 2016 года, согласно которому, ФИО1 29.06.2016 г. ПАО Сбербанк был выдан потребительский кредит на сумму 335000 рублей (кредитный договор № от 29.06.2016), процентная ставка по кредиту составила 16,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. При этом согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 в реестре Застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом по истечении четырнадцатидневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии.

Доказательств понуждения к заключению Договора страхования (по кредитным договорам от 17.12.2015г., 06.12.2016г., 17.04.2017г.) непредоставления ФИО1 права выбора условий кредитования, навязывание услуги по страхованию, истцом не представлено, имеющиеся в материалах дела доказательства опровергают перечисленные доводы истца, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в ее пользу части суммы страховой премии, отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании в ее пользу части суммы страховой премии отказано, не подлежат удовлетворению и остальные, вытекающие из основного, требования о возмещении морального вреда, судебных расходов, штрафа, предусмотренного законом РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы за подключение услуг по страхованию, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Хасынский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.Н. Комаров