Решение № 2-582/2019 2-582/2019~М-574/2019 М-574/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-582/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12ноября 2019 года г.Ясногорск

Ясногорский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Пучковой О.В.,

при секретаре Киселевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ясногорского районного суда Тульской области гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 143 650 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 29,5% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы получены ответчиком, в том числе получен график платежей, что подтверждается ее подписью в п.10 заявления. Ответчик также добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО <адрес>», за что подлежала уплате комиссия. Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, банком ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в соответствии с п.6.6 Условий, которое в установленные сроки исполнено должником не было. На ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил 163 925 руб. 67 коп., из которых: 22 742 руб. 99 коп. задолженность по процентам, 132 286 руб. 46 коп. – задолженность по основному долгу, 1 296 руб. 22 руб. задолженность по неустойкам, 7 600 руб. задолженность по комиссиям. С учетом изложенного, ссылаясь на положения ст.309, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика в его (истца) пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 163 925 руб. 67 коп., в том числе: 22 742 руб. 99 коп. задолженность по процентам, 132 286 руб. 46 коп. – задолженность по основному долгу, 1 296 руб. 22 руб. задолженность по неустойкам, 7 600 руб. задолженность по комиссиям. Также просил взыскать в свою пользу с ответчика государственную пошлину в размере 4 479 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с письменной позицией, настаивал на удовлетворении заявленных требований, указав, что банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, денежные средства предоставлены ответчику, ответчик будучи ознакомленным со всеми существенными условиями кредитного договора и приняв на себя обязательства по их исполнению, о чем свидетельствует подпись на согласии заемщика, взятые обязательства не исполнил. Полагал доводы ответчика о передаче обязательств по кредиту третьему лицу необъективными и не подлежащими принятию во внимание.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила. Ранее в судебном заседании, а также в письменном отзыве на исковое заявления, указывала, что исковые требования признает частично, не оспаривала тот факт, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 650 руб. был ею заключен с ПАО «Почта Банк», денежные средства по кредитному договору получены, плановый срок погашения кредита составлял 60 месяцев. Однако, ссылалась на то, что по данному договору денежные средства были получены не для личного пользования, а по просьбе ФИО2 для срочного оформления документов на объект недвижимости, принадлежащий последней. Указывала, что полученные по кредитному договору денежные средства и банковскую карту она передала ФИО2, после чего последней была собственноручно составлена расписка, содержащая обязательство ФИО2 совершать обязательные платежи по кредитному договору и полностью погасить кредитные обязательства. С апреля 2018 года ФИО2 прекратила погашать платежи по данному кредитному договору, на ее (ФИО1) претензии о необходимости выполнять обязательства ответа не поступило. Документы и банковская карта также возращены не были. Ею были предприняты меры по защите прав и законных интересов путем направления в правоохранительные органы заявления о возможных фактах мошенничества со стороны ФИО2, а также подано исковое заявление в <адрес> районный суд <адрес> о взыскании с ФИО2 неосновательного обогащения в размере 132 286 руб. 46 коп., процентов в размере 31 639 руб. 21 коп., расходов по оплате государственной пошлине в размере 4 535 руб., компенсации морального вреда в размере 80 000 руб., расходов на юридические и консультационные услуги в размере 30 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ Пресненским районным судом <адрес> по делу № ее требования удовлетворены, ДД.ММ.ГГГГ решение вступило в законную силу. Полагала, что к возникшим спорным правоотношениям подлежит применению ст.986 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку сделка совершена в интересах ФИО2, которая дала согласие на совершение данной сделки и одобрила ее.

Третье лицо, на заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора, ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину неявки не сообщила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав доводы искового заявления, доводы в обоснование возражений, письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.846 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (п.1 ст.331 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а также с заявлением об открытии сберегательного счета, который открывается в соответствии с указанными выше Общими условиями для обслуживания кредита.

В силу п.1 вышеуказанных Общих условий при положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Банк по заявлению ФИО1 сформировал оферту, которую ФИО1 акцептовала, подписав ДД.ММ.ГГГГ согласие (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), тем самым заключив договор №, состоящий из Условий предоставления потребительских кредитов и Тарифов по предоставлению потребительских кредитов.

Согласно условиям кредитного договора Банк предоставляет кредит с кредитным лимитом 143 650 руб., срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 29,50 % годовых, с количеством платежей по кредиту 60. Платежи осуществляются ежемесячно до 11 числа каждого месяца.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита, Общими условиями и Тарифами, графиком платежей, согласилась с ними и приняла на себя обязательство соблюдать условия кредита, обязавшись возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленном договором.

Согласно п.14 Согласия заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии с п.17 ответчик дала свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

Также с ответчиком с ее согласия при заключении кредитного договора заключен договор страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ с ООО <адрес>», по условиям которого страховая сумма составила 221 000 руб., страховая премия 33 150 руб., порядок уплаты страховой премии единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На имя ответчика в соответствии с ее заявлением открыт сберегательный счет на получение карты Visa Classik Blue Eagie, ответчиком даны письменные распоряжения банку на перевод денежных средств со счета заемщика по реквизитам, указанным в распоряжениях.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента ФИО1 на открытый на основании ее заявления сберегательный счет переведена сумма кредита за вычетом суммы страховой премии, уплаченной в соответствии с распоряжением ФИО1 Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются соответствующими распоряжениями клиента на перевод, подписанными ФИО1, выпиской по счету, не оспаривалось стороной ответчика.

Воспользовавшись предоставленными денежными средствами, заемщик с апреля 2018 года не производит погашение задолженности в соответствии с графиком платежей, денежные средства не вносятся, неустойки, комиссии не оплачиваются, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, что не оспаривалось стороной ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлено заключительное требование о полном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, комиссии. Данное требование оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства перед истцом по договору, нарушен срок, установленный для возврата займа, его части, суд считает, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требований истца.

С учетом изложенного в пользу истца подлежит взысканию с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 925 руб. 67 коп., из которых: 22 742 руб. 99 коп. задолженность по процентам, 132 286 руб. 46 коп. – задолженность по основному долгу, 1 296 руб. 22 руб. – задолженность по неустойкам, 7 600 руб. – задолженность по комиссиям.

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование займом, неустойки в указанном выше размере, задолженности по комиссиям подтверждается письменными материалами дела, в том числе, представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетом задолженности, который проверен, является математически обоснованным, правильность которого сомнений у суда не вызывает. Доказательств обратного, как и возражений от ответчика при получении уведомления от истца, а также в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела относительно расчета истца, суммы задолженности, не представлено.

При этом, принимая во внимание отсутствие мотивированного ходатайства со стороны ответчика о снижении размера предъявленной к взысканию неустойки, а также с учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса РФ при определении размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки.

При это суд отклоняет доводы ответчика ФИО1, сводящиеся к тому, что именно с нее задолженность взысканию не подлежит, поскольку она, совершая указанную сделку с банком, действовала в интересах третьего лица ФИО2, которая дала согласие на данную сделку и одобрила ее, в связи с чем подлежат применению положения ст.986 ГК РФ, права и обязанности по кредитному договору подлежат передаче ФИО2, фактически кредитный договор был заключен по просьбе ФИО2, которая и получила по нему денежные средства, частично погашала задолженность до апреля 2018 года, написала расписку, в которой обязалась погашать кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, разрешая заявленные исковые требования банка, в пределах заявленных и поддержанных, учитывая, что самостоятельных исковых требований к банку ФИО1 заявлено не было, исходит, отклоняя указанные доводы, также из следующего.

В соответствии с положениями ст.986 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанности по сделке, заключенной в чужом интересе, переходят к лицу, в интересах которого она совершена, при условии одобрения им этой сделки и если другая сторона не возражает против такого перехода либо при заключении сделки знала или должна была знать о том, что сделка заключена в чужом интересе. При переходе обязанностей по такой сделке к лицу, в интересах которого она была заключена, последнему должны быть переданы и права по этой сделке.

Как установлено, следует из материалов дела, банк не был уведомлен о заключении ФИО1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ в интересах третьего лица, согласия на совершение сделки в интересах третьего лица не выражал, доказательств в материалах дела того, что банк знал или должен был знать о том, что сделка заключена в чужом интересе, в материалах дела не имеется, таковых не представлено. Ссылка ответчика на то, что в банк она приходила вместе с ФИО2 об указанных обстоятельствах не свидетельствует и их не подтверждает.

Как следует из материалов дела, установлено судом, банком заключен договор о предоставлении кредита именно ФИО1, на основании ее заявления, согласия, также именно на ее имя открыт сберегательный счет.

Заключенный между банком и ФИО1 договор в установленном законом порядке недействительным не признавался, не расторгался.

Банк не был связан какими-либо отношениями с ФИО2 в связи с заключением договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных письменных доказательств, ФИО1 также ознакомлена с декларацией ответственности заемщика, что подтверждено ее собственноручной подписью. В соответствии с указанной декларацией ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает, что кредит – это ее большая личная ответственность перед банком и законом, оформляя кредит, она понимает, что именно она берет на себя обязательство погасить его в полном объеме и в установленные сроки, независимо от каких-либо внешних обстоятельств, не оформляет кредит на себя по чьей-либо просьбе, это только ее собственное решение, она в соответствии с п.1 ст.391 ГК РФ не вправе передать свои обязательств по погашению кредита другому лицу без письменного согласия банка, любая сделка по переводу долга на третье лицо без согласия банка является недействительной.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, понимая, что по заключенному договору денежные средства берутся на условиях возвратности, платности, действуя своей волей и в свое интересе, ответчик полученную по договору денежную сумму передала третьему лицу ФИО2, осуществив таким образом принадлежащие ей гражданские права.

Передача заемщиком полученных по кредитному договору денежных средств кому-либо не влечет перехода прав и обязанностей по нему к иным лицам, поскольку заемщик вправе была распорядиться полученными денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме того, суд учитывает, что в соответствии с представленной стороной ответчика копией решения <адрес> районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в защиту своих прав с иском к ФИО2 о взыскании неосновательного обогащения, ссылаясь на то, что ею (ФИО1) полученные по кредитному договору, заключенному в ПАО «Почта Банк», денежные средства в сумме 143 650 руб., были переданы ФИО, заявленные ФИО1 требования были удовлетворены частично, в ее пользу с ФИО2 взыскано неосновательное обогащение в размере 132 286 руб. 46 коп. (что соответствует размеру задолженности по основному долгу по договору № от ДД.ММ.ГГГГ), а также процентов в размере 31 639 руб. 21 коп., то есть всего 163 925 руб. 67 коп.

Заключение между ФИО1 и ФИО2 соглашения о погашении в счет возникших у последней перед ФИО1 обязательств задолженности по кредитному договору, о чем составлена расписка, не влияет при установленных обстоятельствах на правоотношения, возникшие между банком и ФИО1, не свидетельствует о переходе обязательств перед банком от ФИО1 к ФИО2

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины, рассчитанной в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 4 479 руб., несение которых подтверждается документами, имеющимися в материалах дела (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №, платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 925 (ста шестидесяти трех тысяч девятисот двадцати пяти) руб. 67 коп., из которых: 22 742 руб. 99 коп. задолженность по процентам, 132 286 руб. 46 коп. – задолженность по основному долгу, 1 296 руб. 22 руб. – задолженность по неустойкам, 7 600 руб. – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 479 руб.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ясногорский районный суд Тульской области.

Судья