Решение № 2-80/2024 2-80/2024~М-19/2024 М-19/2024 от 18 марта 2024 г. по делу № 2-80/2024

УИД: 36RS0018-01-2024-000031-26

Строка 2.203

Дело №2-80/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Каширское 19 марта 2024 г.

Каширский районный суд Воронежской области в составе: председательствующей судьи Тюльковой Н.В.,

при секретаре Вороновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 указав, что 12.11.2022 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №2412777389. По условиям кредитного договора ответчику была предоставлен кредит в размере 430 875 руб. под 4,90 % годовых, сроком на 24 месяца. Заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику платежей. Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с настоящим иском в суд в котором просит взыскать с ответчика задолженность, по состоянию на 24.11.2023 в размере 528 252,43 руб., в том числе 388 030,69 руб.–основной долг, 42 003,12 руб.- сумма процентов за пользование кредитом, 93 235,50 -убытки банка(неоплаченные проценты после выставления требования), 4 187,12 руб. -штраф за возникновение просроченной задолженности, 796 руб.- сумма комиссии за направление извещений, а также госпошлину в размере 8 482,52 руб. (л.д.4-8).

Представитель ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Частью 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определено, что суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, пришёл к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.11.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлялся кредит в сумме 430 875 руб. 00 коп., из которых 375 000 руб. сумма к выдаче и 55 875 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» Плата за пользование кредитом составила 4,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34,90% годовых в период отсутствия программы «Гарантия низкой ставки» на срок 24 месяца (л.д.62-67).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил свое обязательство по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика № в размере 375 000 руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету. Сумма в размере 55 875 руб. на основании заявления ФИО1 от 12.11.2022 об отказе к подключению ее к программе «Гарантия низкой ставки», также перечислена ей на расчетный счет (л.д. 61).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 19 084,27 руб., с 12.01.2023 (с момента отказа от программы «Гарантия низкой ставки») – 25 121,81 руб.

Заемщик обязался исполнять обязательства по возврату кредита путем размещения денежных средств на счете через кассы и Информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов (п. 8 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Банком принятые на себя обязательства по Договору исполнены в полном объеме, ответчику предоставлен кредит в сумме 430 875 руб.

С условиями договора, графиком платежей, ответчик была ознакомлена, однако, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору и в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему платежи не вносила, согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 24.11.2023 составляет 528 252,43 руб., в том числе 388 030,69 руб. – основной долг, 42 003,12 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 93 235,50 – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 09.06.2023 по 12.11.2024), 4 187,12 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 796 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, однако суд не может признать его обоснованным в части расчета убытков банка за период с 09.06.2023 по 12.11.2024, т.е за пользование денежными средствами с даты, следующей за датой выставления заемщику требования о полном досрочном погашении долга -09.06.2023 и до дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена в случае добросовестного исполнения заемщиком обязательств по договору -12.11.2024, исходя из установленной договором процентной ставки за пользование заемными денежными средствами 34,90% годовых.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора, что в силу вышеприведенных нормативных положений не лишает кредитора права на получение процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений относительно их применения причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

Заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов рассчитаны истцом на весь период действия договора, а именно до 12.11.2024. При этом действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму кредита для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части. Возможность досрочного погашения кредита не исключена и по условиям заключенного сторонами договора, безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до 12.11.2024 условия договора не предусматривают.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что убытками истца являются неполученные им проценты по кредитному договору в сумме 69 425,56 руб., определенной на дату вынесения решения, то есть по 19.03.2024, поскольку, взыскание с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 12.11.2024, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с условиями договора должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В остальной части не имеется оснований не согласится с расчетом банка, а потому с ФИО1 а пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию: 388 030,69 руб. – основной долг, 42 003,12 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 4 187,12 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 796 руб. – сумма комиссии за направление извещений, и убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 09.06.2023 по 19.03.2024) в размере 69 425,56 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8 482,52 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.12), которая в силу требований ст.ст.88, 91 и 98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235,237,244 ГПК РФ, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 26.10.2013 в размере 504 442,49 руб., в том числе 388 030,69 руб.– основной долг, 42 003,12 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 69 425,56 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 09.06.2023 по 19.03.2024), 4 187,12 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 796 руб.- сумма комиссии за направление извещений, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8482, 52 коп., а всего в сумме 512 925 (пятьсот двенадцать тысяч девятьсот двадцать пять) руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Каширский районный суд Воронежской области в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Н.В. Тюлькова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ