Решение № 2-930/2025 2-930/2025~М-688/2025 М-688/2025 от 1 июля 2025 г. по делу № 2-930/2025

Дело № 2-930/2025

УИД 56RS0023-01-2025-001250-82


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2025 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Кифоренко А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кайгородовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совокмбанк» (далее – Банк) обратился в суд с вышеизложенным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 27.07.2024 по 15.04.2025 в размере 1 806 541,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 065,42 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство BMW X6, 2011 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 155 014,12 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акпептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог транспортного средства BMW X6, 2011 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вместе с тем, в период пользования кредитом, ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. В период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в размере <данные изъяты> руб. В настоящее время образовалась задолженность по вышеназванному договору общий размер которой по состоянию на 15.04.2025 составил 1 806 541,57 руб., из которой: 745 руб. – комиссия за ведение счета, 2 950 руб. - иные комиссии, 185 130,92 руб. – просроченные проценты, 1 537 843,41 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 268,02 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 150,39 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 852,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7 361,47 руб. – неустойка на просроченные проценты, 45 000 руб. – неразрешённый овердрафт, 3 239,79 руб. – проценты по неразрешённому овердрафту. Согласно условиям Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств перед банком, было передано в залог транспортное средство BMW X6, 2011 года выпуска, VIN №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Определением суда от 19.05.2025 в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Надлежаще извещённый ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возражений по существу заявленных требований не представил, об отложении рассмотрения дела перед судом не ходатайствовал, причину неявки не сообщил. Ранее в ходе судебного заседания не оспаривал условия спорного договора, факт наличия задолженности и сумму указанной задолженности.

Представитель третьего лица ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным разрешить вопрос при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьями 309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст.434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ)

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в частности, залогом и неустойкой.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как указано в п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно п. 14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по условиям которого ФИО1 установлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб. со сроком действия – до полного выполнения обязательств по договору, процентной ставкой– <данные изъяты>% годовых, в случае использования суммы в размере лимита кредитования в течении 2 дней с даты перечисления транша на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), а также с даты установления лимита кредитования при использовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевода на свой банковский счет открытый с Банке заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм перечисленных заёмщику при возврате совершенных покупок; перечисления на свой банковский счет открытый в Банке заработной платы (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору увеличивается до <данные изъяты>% годовых с даты установления лимиты кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита содержит сведения о минимальных обязательных платежах в размере <данные изъяты> руб. подлежащих перечислению по <данные изъяты> число каждого месяца включительно. Указанным пунктом также предусмотрен срок льготного периода в размере <данные изъяты> месяцев.

Цель использования заёмщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций согласно п.10.2 Общих условий в том числе на социально значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность), с которыми ответчик согласно п.14 Индивидуальных условий ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства: BMW X6, 2011 года выпуска, VIN: №, регистрационный знак №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере <данные изъяты>% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов также следует и не оспаривается ответчиком, что заключение договора проводилось с использованием данных ответчика, договор подписан простой электронной подписью, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, сумма кредита была переведена Банком на счёт ответчика, что им не оспаривается и подтверждается материалами дела в виду чего суд приходит к выводу о том, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объёме.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.04.2025 составила 1 806 541,57 руб., из которой: 745 руб. – комиссия за ведение счета, 2 950 руб. - иные комиссии, 185 130,92 руб. – просроченные проценты, 1 537 843,41 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 268,02 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 150,39 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 9 852,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7 361,47 руб. – неустойка на просроченные проценты, 45 000 руб. – неразрешённый овердрафт, 3 239,79 руб. – проценты по неразрешённому овердрафту.

Расчёт задолженности, представленный истцом и не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным и соглашается с его размером. Начисление процентов, штрафных санкций и комиссий произведено в соответствии с положениями кредитного договора, который ответчиком не оспорен.

Поскольку суду представлены достаточные доказательства, подтверждающие нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, то имеются все основания для досрочного взыскания с последнего указанной задолженности в заявленном размере.

Согласно карточке учета транспортного средства, представленной в адрес суда РЭО ГИБДД МУ МВД России «Орское», собственником автомобиля марки BMW X6, 2011 года выпуска, VIN: №, регистрационный знак № с 28.11.2023 по настоящее время является ФИО1

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Каких-либо иных ограничений, связанных с возможностью обращения взыскания на заложенное имущество законодатель не устанавливает.

Таким образом, по общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, и разрешения вопроса об определении суммы долга, в связи с чем исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения долга также подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование Банка в части установления начальной продажной стоимости залогового транспортного средства суд учитывает следующее.

Согласно положениям Федерального закона №367-ФЗ от 21.12.2013 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», вступившего в силу 01.07.2014, Закон Российской Федерации от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге» признан утратившим силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 3 вышеуказанного Федерального закона от 21.12.2013 №367-ФЗ, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога определять начальную продажную цену движимого имущества, в настоящее время отсутствует и не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Порядок реализации имущества регламентирован ст. 87 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Таким образом, требование в части установления начальной продажной стоимости залогового транспортного средства не отвечает требованиям закона, в виду чего не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в подтверждении понесенных им расходов в связи с оплатой государственной пошлины представлено платёжное поручение № от 18.04.2025 на сумму 53 065,42 руб., которая в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 27.07.2024 по 15.04.2025 в размере 1 806 541,57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 53 065,42 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль BMW X6, 2011 года выпуска, VIN: №, регистрационный знак № путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Кифоренко

Решение в окончательной форме изготовлено 02.07.2025 года.

Судья А.Н. Кифоренко