Решение № 2-1924/2017 2-1924/2017~М-464/2017 М-464/2017 от 23 апреля 2017 г. по делу № 2-1924/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Чижовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк»» обратилось в Центральный районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленного требования указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Согласно соглашению банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты>, с уплатой процентов за пользование кредитом – 19,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В период пользования кредитом, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер, наследником ФИО3 является ФИО1, принявшая наследство после смерти заемщика.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, а именно основной долг – основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что против основного долга по кредиту не возражает, не согласна с начислением процентов, комиссии, штрафами и неустойками, а также с взысканием с нее государственной пошлины.

Заслушав ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> под 19,9 % годовых.

Согласно п. 3.4. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, под датой предоставления клиенту кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

ФИО3 получил кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты>, и воспользовалась им, что подтверждается выпиской по счету № и не оспаривалось сторонами по делу.

Как следует из п. 3.7 Общих Условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования /в Кредитном предложении/ в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, а именно 19,9 % годовых. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п. 4.1. Условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением / Кредитным предложением / Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты «Зарплата +) – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году /п. 8.1 Общих Условий/.

Как следует из материалов дела, ФИО3 был согласен с условиями возврата кредита и уплаты процентов. Между тем, в нарушение условий соглашения, возврат кредита и уплату начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно, не осуществлял, что повлекло образование задолженности по кредиту в сумме основного долга в размере <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>

Как установлено в судебном заседании, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется запись в отделе ЗАГС <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ.

При жизни ФИО3 исполнял свои обязательства, просрочки в оплате носили незначительный и не длительный период.

Неисполнение обязательства вызвано объективными причинами — смертью заемщика.

По состоянию на дату предоставления в банк свидетельства о смерти образовалась задолженность, которую Банк просит взыскать в размере основного долга и процентов за пользование - до момента окончания действия договора.

Согласно ответу на запрос нотариуса ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что нотариусом Нотариальной палаты <адрес> ФИО4 заведено наследственно дело № после смерти ФИО3 С заявлением о принятии наследства по закону обратилась мать наследодателя – ФИО1, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на следующее имущество:

- квартира, расположенная по адресу: <адрес>, по реестру №, 1Г-22, кадастровая стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты>

- автомобиль «<данные изъяты>», по реестру за №, рыночная стоимость автомобиля на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследства (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Из разъяснений, данных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, ФИО1 является ответчиком по рассматриваемому делу о взыскании задолженности, как принявший наследство наследник первой очереди по закону, умершего наследодателя ФИО3

В соответствии с ч.2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

Требования банка не превышают стоимость наследственного имущества. При таких обстоятельствах дела, исковые требования АО «Альфа-Банк» в части взыскания основного долга в размере <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты>, а также заявление о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, подлежат частичному удовлетворению.

В остальной части, расчет составлен истцом, с учетом условий кредитного договора, противоречащих действующему законодательству.

Так, кредитным договором установлено взимание платы за ведение ссудного счета от суммы предоставленного кредита.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Предоставление кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ. №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, в силу закона, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации (ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению судного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, оказанную заемщику и подлежащую оплате.

На основании изложенного в силу ст. 168 ГК РФ, ч. 1 ст. 167 ГК РФ п. 11 кредитного договора является ничтожным и не подлежит применению с момента начала действия кредитного договора.

Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика начисленной, но не уплаченной комиссии в сумме <данные изъяты> является не обоснованным и не подлежит удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право Банка при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата суммы займа, требовать уплаты процентов (штрафов) независимо от процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате пеня явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, в связи с чем суд полагает взыскать в пользу банка с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, по процентам <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>вой суд, через суд постановивший решение.

Копия верна.

Судья Н.А. Чижова