Решение № 2-3078/2019 2-3078/2019~М-2807/2019 М-2807/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-3078/2019

№ 2-3078/2019

64RS0047-01-2019-002946-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2019 года г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Замотринской П.А.,

при секретаре Иванове М.С.,

при участии ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МФК «Займер» о признании недействительными условия договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанными исковыми требованиями, в обоснование которых указала, что между ней и Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» <дата> был заключен Договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями указанного Договора ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 8 788 рублей 50 копеек под 792 050 % годовых, сроком погашения до <дата>. ФИО1 не согласна с условиями договора и просит признать недействительным условия договора займа в размере процентов и их перерасчете исходя из процентной ставки установленной Центральным Банком России в момент заключения договора 7,50% годовых. В связи с этим ФИО1 ссылается на то, что указанное условие договора от <дата> не соответствует закону, кроме этого условия договора займа об установлении процентов за пользование займом в 792,050% годовых нарушает ее права и противоречит положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В сложившихся обстоятельствах, которые ФИО1 не могла предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем и поэтому, предвидя это, я бы настаивала на заключении договора на условиях иной (сниженной) процентной ставки или вовсе не заключала бы кредитный договор. Кроме этого представителем ФИО1 по доверенности ФИО2 в адрес ООО МФК «Займер» направлялось требование об изменении условий договора, однако ответа от ООО МФК «Займер» не последовало. В сложившихся обстоятельствах, которые ФИО1 не могла предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем и поэтому, предвидя это, она бы настаивала на заключении договора на условиях иной (сниженной) процентной ставки или вовсе не заключала бы кредитный договор. На основании изложенного истец просит признать недействительным условия договора потребительского займа № от <дата> заключенный между ООО МФК «Займер» и ФИО1; снизить годовую процентную ставку по потребительскому займу и их перерасчет исходя из процентной ставки установленной Центральным Банком России на момент заключения договора потребительского займа № от <дата>; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление согласно которым ООО МФК «Займер» не согласно с предъявляемыми требованиями, и считает, что заявленные требования Истца удовлетворению не подлежат. Свою позицию о несостоятельности исковых требований ООО МФК «Займер» основывает на следующем: Принятие решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», утвержденные приказом Генерального директора, которые размещены на официальном Сайте Займодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов www.zaymer.ru.. также хотим отметить, что это является прямой обязанностью ООО МФК «Займер» в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 02 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с вышеуказанными Правилами процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: Заемщик подаёт Заявку на получение займа Займодавцу через Сайт, указывает все данные, помеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу Займодавцу своих персональных данных, а также на передачу Займодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа. Заемщик не вправе подавать Заявку на получение займа, если он не имеет Учётной записи, или получил решение от Займодавца по уже поданной им Заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по Договору потребительского займа, заключённому им ранее с Займодавцем. Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер» и Соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заемщик, подавая Заявку на получение займа Займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в Заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к Заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил. В данном случае Истец подал заявку на заключение договора займа и соответственно получения суммы займа, заполнив анкету заемщика, сообщив свои паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Заёмщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи Заявки на получение займа даёт Займодавцу свое согласие на передачу Займодавцу и на обработку Займодавцем персональных данных Заёмщика для целей получения Заёмщиком услуг, оказываемых Займодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления Заёмщику займа, заключения и исполнения Договора займа, а также предоставления Заёмщику информации об услугах, оказываемых Займодавцем. Займодавец проверяет данные, указанные Заемщиком при создании Учётной записи и в Заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по Договору займа. Для подтверждения действительности контактных данных Заемщика Займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту Заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на Сайте, данный факт подтверждается распечаткой смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика. Займодавец проверяет данные, указанные Заемщиком при создании Учётной записи и в Заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по Договору займа. По итогам рассмотрения Заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных Заемщиком, Займодавец принимает одно из следующих решений: заключение Договора займа с Заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения Договора займа с Заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение Заемщику заключить Договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения Договора займа с Заемщиком. Так как ООО МФК «Займер» не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов одним из ниже перечисленных способов, указанных Заемщиком в Заявке на получение займа: Путем перечисления денежных средств на Платёжную карту, выпущенную российским банком на имя Заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи Заявки на получение займа. Путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый на имя Заемщика, который он фактически должен иметь на момент подачи Заявки на получение займа. Путем получения заёмных денежных средств перевода без открытия банковского счета в рублях через пункты Платежной Системы CONTACT на территории Российской Федерации. При указании данного способа получения заёмных денежных средств в Заявке на получение займа, Заемщик осознает необходимость явиться в пункт Платежной Системы CONTACT на территории Российской Федерации для получения заёмных денежных средств с основным документом, удостоверяющим личность. Путем перечисления денежных средств на личный счет указанный Заемщиком в платежной системе Яндекс.Деньги (торговая марка принадлежащая ООО НКО «Яндекс.Деньги»). Путем перечисления денежных средств на личный счет указанный Заемщиком в платежной системе QIWI (торговая марка принадлежащая ЗАО «КИВИ Банк»), Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса». П. 1 ст. 809 ГК РФ гласит: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах н в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части». Кроме того, в п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 08 октября 1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04 декабря 2000г.) говорится о том, что «При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. В случае неисполнения обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок на сумму потребительского за соответствующий период нарушения обязательств начисляются проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % (двадцать процентов) годовых, в соответствии с условиями Договора займа. Все платежи (комиссионное вознаграждение), связанные с перечислением денежным средств и обслуживанием микрозайма осуществляет Общество. Также сообщаем, что все необходимые сведения о порядке и условиях, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, содержатся в Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МФК «Займер», которые размещены на официальном сайте Займодавца www.zaymer.ru в сети Интернет для обозрения и ознакомления любого заинтересованного лица, кроме того хотим сообщить, заемщик не согласившийся с вышеуказанными Правилами и другими необходимыми документами, автоматически лишается возможности перейти к следующему этапу заключения Договора займа. В своем исковом заявлении Истец просит признать условия договора займа в части размера процентов недействительными и снизить годовую процентную ставку, исходя из ставки установленной Центральным Банком России на момент заключения договора займа. В п. 4 предусмотрена процентная ставка по договору займа, которая составляет 2,17 (две целых семнадцать сотых)% в день (792,050% годовых - 365 календарных дней), согласно информации с официального сайта Центрального банка Российской Федерации за период с <дата> по <дата>. Так как договор заключен <дата>, следовательно процентная ставка соответствует требованиям законодательства. Законодательством установлено ограничение максимальной суммы задолженности, информация об указанных ограничениях указана в договоре займа. Проценты, начисляемые по Договору потребительского займа № от <дата>г. не могут превышать трехкратный размер суммы займа. После возникновения просрочки по возврату суммы займа и причитающихся процентов, проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Проценты не начисляются за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. После возникновения просрочки по возврату суммы займа и причитающихся процентов начисление неустойки (штрафа, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. По требованию о взыскании морального вреда можем пояснить следующее, согласно ст. 151 ГК РФ для компенсации морального вреда требуется установить факт причинения морального вреда (физических и нравственных страданий), а также виновность Ответчика. Истцом не предоставлено доказательств причинения какого-либо морального вреда, а также не предоставлено надлежащих доказательств виновности Ответчика. Поэтому, считают, что Истцу в данном требовании следует отказать.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Изучив доводы искового заявления, возражений на исковое заявление, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> между истцом ФИО1 и ответчиком ООО МФК «Займер» был заключен договор потребительского займа № от <дата>, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму 13 500 рублей 00 копеек, сумма начисленных процентов на сумму займа – 8 788 рублей 50 копеек, полная стоимость потребительского займа – 792,050 % годовых. Срок пользования суммой займа по договору составляет 30 дней, срок возврата займа и начисленных процентов – <дата>.

В соответствии с п. 7 договора займа заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (л.д. 9-12).

Кроме того, первая страница договора содержит условие о том, что проценты, начисляемые по договору потребительского займа № от <дата> не могут превышать трехкратный размер суммы займа. (л.д. 9).

В обоснование заявленных исковых требований об изменении условий договора истец ссылается на токование закона, изложенное в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, по смыслу которого до введения в действия п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции от 29 декабря 2015 года, начало действие редакции 29 марта 2016 года) о том, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа и о том, что условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, - размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Как видно из договора займа, являющегося предметом рассмотрения по настоящему делу, он заключен <дата>, когда законодательно введены ограничения по взысканию процентов по договору микрофинансового займа.

Так на момент заключение договора займа между истцом и ответчиком <дата> п. п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» действовал в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ, и в соответствии с ним, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа.

При таких обстоятельствах заключенный договора займа не нарушает права и законные интересы истца, а также права истца, как потребителя финансовых услуг, в связи с чем требования истца о признании недействительным условия договора потребительского займа № от <дата>, заключенного между ООО МФК «Займер» и ФИО1, о снижении годовую процентной ставки ставку по потребительскому займу и ее перерасчете исходя из процентной ставки установленной Центральным Банком России на момент заключения договора потребительского займа № от <дата> заключенный между ООО МФК «Займер» и ФИО1, взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО МФК «Займер» о признании недействительными условия договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись П.А. Замотринская