Решение № 2-98/2019 2-98/2019~М-73/2019 М-73/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-98/2019

Дело № 2-98/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года г.Новоржев

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи - Евдокимова В.И.,

с участием ответчика – ФИО2,

при секретаре - Турьяновой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», в лице своего представителя ФИО4, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО3 задолженности по договору о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 115 рублей 65 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 883 рубля 47 копеек.

В обоснование иска ФИО4 указал, что между Связной Банк (Акционерное общество) и ответчицей был заключен договор о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 30000 рублей, а ответчица обязалась возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (Акционерное общество) и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и истцом был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ.

Таким образом, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, истец является надлежащим взыскателем, согласно ст.384 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора ответчица приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами Банка.

Ответчица ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 19 мая 2019 года задолженность по договору составляет 56 115 рублей 65 копеек, из которых: 19 136 рублей 84 копейки – просроченный основной долг; 33 878 рублей 81 копейка – начисленные проценты и 3 100 рублей – неустойка. Указанная задолженность образовалась за период с 01 октября 2012 года по 19 мая 2019 года.

Как предусмотрено п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора, помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению, согласно п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

….

возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получения кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическими лицами, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счет карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п.3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям ( оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включаются в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п.3.10 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком образовалась просроченная задолженность: неустойка за просроченный основной долг – 28278 рублей 34 копеек; просроченные проценты – 51911 рублей 84 копейки; просроченный основной долг – 599926 рублей 63 копейки.

Согласно ст.819 ГК РФ, на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не представил. В своем письменном заявлении представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, поддержал исковое требование в полном объеме, а также просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

….

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в своем письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела без участия представителя истца, а также указал, что поддерживает исковое требование в полном объеме.

Ответчица ФИО3, будучи надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

…..

в судебном заседании уточненное исковое требование признал полностью, указав, что задолженность образовалась в связи с его болезнью, а затем и потерей работы. В предоставлении отсрочки истец ему отказал.

…
Суд, заслушав ответчика и исследовав письменные материалы дела, считает исковое требование «СФО ИнвестКредит Финанс» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), ФИО5 обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче ей банковской карты MasterCard Unembossed в торговой точке «Связной» <адрес>, <адрес>, <адрес>, и открытии специального карточного счета №, со следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 60000 рублей, процентная ставка - 36 %, минимальный платеж – 3000 рублей, дата платежа – 10-е число каждого месяца, комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковской карты – 600 рублей. Также согласилась с тем, что данным заявлением она подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

подтвердила ; на предоставление потребительского кредита в сумме 564000 рублей, из которых, на потребительские нужды - 439999 рублей и 124001 рубль на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования, на срок 60 месяцев, под 23,9 % годовых, с ежемесячной уплатой 16196 рублей по погашению кредита 25 числа каждого месяца.

Согласно Разделу 1 данного заявления, оно является предложением (офертой) ответчицы истцу заключить кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях. Кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения истцом действий по открытию текущего счета.

В соответствии с п.2.1 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, кредитный договор заключается путем акцепта Банком, изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора. Акцептом Банка являются действия по открытию заемщику текущего счета. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) заемщика.

Согласно п.2.9 этих же Условий, кредитный договор является смешанным договором, в соответствии со ст.421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора банковского счета.

Как следует из ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Исходя из ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

То есть, данные Условия и заявление, подписанное ответчицей, составляют предложение (оферту) ответчицы истцу на заключение кредитного договора, а зачисление суммы кредита на счет ответчицы является принятием (акцептом) указанного предложения (оферты) истцом.

Таким образом, указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчицей заявления на заключение кредитного договора и ознакомления ее с Условиями предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

Согласно п.2.8 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Как следует из выписок из лицевых счетов, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчицы были перечислены денежные средства в размере 439999 рублей и 124001 рубль, а всего 564000 рублей.

В соответствии с п.4.1 и п.5.1 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в заявлении. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей по кредитному договору, ФИО6 обязалась осуществлять ежемесячные платежи по кредиту в размере 16 196 рублей в течение 59 месяцев и в сумме 16 124 рубля 38 копеек в последний месяц.

Исходя из Раздела 2 заявления ответчицы на предоставление потребительского кредита и п.12.3 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа, по дату уплаты непогашенной суммы включительно.

В соответствии со ст.810 и ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.10.12 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Банк вправе требовать полного или частичного досрочного погашения задолженности.

Как следует из выписок из лицевых счетов, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сформированных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с января 2014 года по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей ежемесячно осуществлялись платежи по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время платежи по кредитному договору не осуществлялись.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору, по состоянию на 02 февраля 2017 года, ответчицей уплачено 108807 рублей 83 копейки в погашение основного долга по кредитному договору и 207220 рублей 62 копейки в погашение процентов по кредитному договору. Задолженность составляет 597 303 рубля 32 копейки, из которых: просроченный основной долг – 455 192 рубля 17 копеек; начисленные проценты – 68 353 рубля 89 копеек; пени за просрочку уплаты кредита – 35705 рублей 67 копеек и пени за просрочку уплаты процентов – 38051 рубль 59 копеек.

Данный расчет произведен истцом верно и ответчицей не оспорен.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, до настоящего времени задолженность по кредиту и причитающиеся проценты, не выплачены.

Указание ответчицей в возражениях на исковое заявление и представителем ответчика в судебном заседании о том, что ответчицей уплачено в погашение кредита более 340000 рублей, по сути правильное, вместе с тем, указанные денежные средства распределялись в погашение не только основного долга, но и процентов по кредиту, в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, то есть, 108807 рублей 83 копейки в погашение основного долга по кредитному договору и 207220 рублей 62 копейки в погашение процентов по кредитному договору.

Требование ответчицы и ее представителя об отказе истцу в удовлетворении искового требования о взыскании процентов по кредитному договору, не обоснованно, поскольку противоречит условиям кредитного договора, изложенным в заявлении ответчицы о предоставлении кредита и Условиях предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

Требование ответчицы об освобождении ее от уплаты неустойки также не обоснованно, поскольку противоречит ст.333 ГК РФ, предусматривающей уменьшение размера неустойки.

Кроме того, как следует из ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.п.71, 73 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Какие-либо доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчицей в суд не предоставлены.

При данных обстоятельствах, исковое требование Публичного Акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору является законными и обоснованными, и поэтому подлежит удовлетворению.

Так же, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

….

Вместе с тем, при подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 10 001 рубль 17 копеек по первоначальному требованию о взыскании задолженности по кредиту в сумме 680 116 рублей 81 копейка.

Однако, в ходе рассмотрения дела, истец поддержал исковые требования в сумме 671 772 рубля 87 копеек и, исходя из данной суммы требования, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, размер государственной пошлины составляет 9 917 рублей 73 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 917 рублей 73 копейки.

В соответствии с п.10 ч.1 ст.333.20 и ч.3 ст.333.40 НК РФ, истец вправе обратиться в суд с заявлением о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в размере 83 рубля 44 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое требование Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 19 мая 2019 года, в сумме 105 234 (сто пять тысяч двести тридцать четыре) рубля 51 копейка, и 3 304 (три тысячи триста четыре) рубля 69 копеек в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины. Всего 108539 (сто восемь тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 20 копеек.

….

Разъяснить истцу, что он вправе обратиться в суд с заявлением о возврате излишне уплаченной суммы государственной пошлины в сумме 83 (восемьдесят три) рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, через постоянное судебное присутствие в г.Новоржев Псковской области в составе Пушкиногорского районного суда Псковской области.

Судья: