Решение № 2-6761/2019 2-6761/2019~М-6041/2019 М-6041/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-6761/2019

Копия 16RS0051-01-2019-008138-81

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

16 сентября 2019 года Дело 2-6761/2019

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Н.О. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 Н.О. (далее по тексту – ФИО1, истец) обратился к акционерному обществу «ЮниКредитБанк» (далее по тексту – АО «ЮниКредитБанк», ответчик) в вышеприведенной формулировке.

Требования мотивированы тем, что 13.09.2018 между истцом и АО «ЮниКредитБанк» заключен договор выдачи кредита в размере 1 115 101 рублей, под 11,80% годовых, со сроком погашения до 11.11.2022.

В рамках договора выдачи кредита от 13.09.2018, между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования.

В договоре не была размещена информация о возможности заемщика отказаться от услуги по страхованию жизни и здоровья, указанная программа была навязана истцу. Без подключения к программе истец не смог бы получить кредит.

По указанному договору размер оплаты страховой премии составил 85 714 рублей. Эта сумма, была вычтена из суммы основного кредита 1 115 101 рублей.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд и просит признать пункт 9 кредитного договора от 13.09.2018 года недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 85 714 рублей; штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом в пользу истца согласно статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Из представленного отзыв на исковое заявление следует, что страхование жизни и здоровья Заемщика являются добровольными и не влияют на принятие Банком решения в отношении кредитной заявки и последующего предоставления кредитных средств. Кредит может быть предоставлен и без заключения договора страхования. В Банке заключаются кредитные договоры и при отсутствии договоров страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Подписанный истцом договор страхования также содержит условие о том, что Страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Представитель третьего лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приняв во внимание возражения ответчика, относительно заявленных требований, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

В соответствие с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором».

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Материалами дела установлено, 13.09.2018 между истцом и АО «ЮниКредитБанк» заключен договор выдачи кредита в размере 1 115 101 рублей, под 11,80% годовых, со сроком погашения до 11.11.2022. В соответствии с пунктом 11 истцом при заключении договора были указаны дополнительные цели кредита – оплата страховой премии в установленном размере по страхованию жизни согласно счету <номер изъят> от 13.09.2018. В соответствии с пунктом 21 кредитного договора истец поручил банку осуществить перевод страховой премии в пользу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» за добровольное страхование жизни в установленной сумме. Также истцом был представлен в банк полис страхования жизни и здоровья <номер изъят> от 13.09.2018, заключенный истцом с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Кроме того, до заключения кредитного договора истцом в банк направлено заявление на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства от 13.09.2018. В соответствии с данным заявлением (разделе «Добровольное страхование жизни и здоровья»), истец указал, что согласен самостоятельно застраховать жизнь и здоровье в страховой компании, удовлетворяющей требованиями Банка и предоставляет/предоставит полис страхования жизни и здоровья, выданный страховой компанией.

Представленные материалы свидетельствуют, что истец был ознакомлен с Правилами страхования и согласен с ними. Текст правил страхования был вручен страхователю вместе с экземпляром договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в экземпляре Договора.

При заполнении заявления на получение потребительского кредита, потенциальному заемщику предлагается на выбор несколько страховых продуктов от различных страховых компании. Заемщик, изъявивший желание заключить договор страхования, заполняет раздет «Договор страхования». Заемщик, не заинтересованный в заключении договора страхования, не заполняет соответствующие страницы заявления на получение потребительского кредита. Не заполненные поля служат свидетельством отсутствия согласия/заинтересованности потенциального заемщика быть застрахованным, что не оказывает влияние Банка на решение о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. Заполненное заявление на получение потребительского кредита/кредитной карты принимается для дальнейшей оценки кредитоспособности заемщика и принятия решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. При этом в заявлении имеется графа, в который заемщику предоставляется право отказаться от заключения/присоединения к договору страхования и предоставления полиса страхования жизни и здоровья.

В соответствии с приложением к заявлению на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства указано, что заемщик уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования жизни и здоровья и том, что в случае отказа от заключения договора страхования/расторжения договора страхования размер процентной ставки по кредиту может быть увеличен Банком.

В пункте 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка 11,80% годовых. Также указано, что с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 Индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка составит 14,8% годовых.

В силу пункта 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком, заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания настоящих индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,8% годовых.

Как следует из пункта 14 Индивидуальных условий - подписанием данных Условий заемщик подтверждает, что Общие условия ему вручены и понятны, заемщик с ними согласен.

Таким образом, вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о добровольном характере заключения Договора страхования между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и не подтверждают утверждений истца о понуждения к заключению Договора страхования со стороны АО «ЮниКредитБанк» при выдаче кредита.

В случае неприемлемости условий, в том числе при заключении договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись Страхователя подтверждает, что он осознанно и добровольно заключил Договор страхования и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Истцом выбрано кредитование со страхованием жизни и здоровья, которое предусматривает снижение базовой процентной ставки на 3 процентных пункта. Эта разница в процентных ставках не является дискриминационной.

Из вышеизложенного следует, что у истца было право выбора кредитования без страхования жизни и здоровья, а также кредитование со страхованием жизни и здоровья, но с пониженной на 3 пункта процентной ставкой, а также право заключения указанного договора страхования не только с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», но и любыми другими страховыми компаниями.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что заемщику при заключении кредитного договора была предоставлена необходимая информация об услуге присоединения к договорам страхования и об условиях договоров страхования, сторонами также было достигнуто соглашение обо всех существенных условиях кредитного договора; какие-либо основания полагать, что услуга по страхованию была навязана истцу банком, отсутствуют.

Истец не представил каких-либо доказательств того, что он предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него условий о страховании рисков заемщика, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с другим страховщиком.

Между тем, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае подписанные истцом при заключении кредитного договора документы подтверждают предоставление ему банком полной информации об условиях, на которых может быть заключен кредитный договор, включая добровольный характер страхования и уплаты страховых премий по договорам страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании банком услуги кредитования и ущемления каких-либо прав потребителя.

Со своей стороны никаких доказательств обратного истец, на котором лежало бремя доказывания оснований заявленных им требований, суду не представил.

Таким образом, принимая во внимание то, что договор потребительского кредита не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание банком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительными в части повышения процентной ставки и взыскания суммы страховой премии в размере 85 714 руб. Соответственно в удовлетворении данной части исковых требований следует отказать.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя не установлена и поскольку требования истца о взыскании морального вреда и штрафа производны от требований признания пункта 4 кредитного договора в части повышения процентной ставки недействительным и взыскания суммы страховой премии, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 Н.О. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течении одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Судья Советского районного суда

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 20 сентября 2019 года.