Решение № 2-816/2024 от 14 апреля 2024 г. по делу № 2-816/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2024 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Измайловой Е.В.,

с участием

представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-816/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица, было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 450000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 170 дней, общая задолженность составляет 604156,55 руб., из которых: комиссия за ведение счета 745 руб.; иные комиссии 23578,12 руб.; дополнительный платеж 29791,92 руб.; просроченные проценты 103569,36 руб.; просроченная ссудная задолженность 445500 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 322,55 руб.; неустойка на просроченную ссуду 213,14 руб. и неустойка на просроченные проценты 436,46 руб. Согласно п. 10 Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска №, идентификационный номер (VIN) №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. Исходя из п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением дисконта 24,84 %, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации будет составлять 605077,55 руб. Просила: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному оговору в размере 604156,55 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15241,57 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость реализации заложенного имущества в размере 605077,55 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных письменных объяснениях указала, что истец не представил в суд расчет стоимости предмета залога. С установленной Банком начальной продажной ценой залога в размере 605077,55 руб. она не согласна, поскольку согласно сведениям с сайта «АВТО.РУ» с объявлениями о продаже аналогичных транспортных средств рыночная цена транспортного средства значительно выше цены, предложенной Банком. Полагала, что в данном случае начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена судом на основании оценки. Просила принять во внимание, что находится в отпуске по уходу за ребенком, и в случае полного или частичного удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований. Считал, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих заключение сторонами кредитного договора и предоставления ответчику кредита. Указал, что взыскание на предмет залога не может быть обращено, поскольку автомобиль снят с регистрационного учета в связи с произошедшей аварией.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

В п. 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ следует, что когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 17.03.2022 ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) в порядке положений ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования Банком Заявления-оферты на открытие банковского счета и Заявления о предоставлении транша Заемщика, заключили Кредитный договор - Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №№, по условиям которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в сумме 450000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами путем внесения ежемесячных (аннуитетных) платежей в размере 17518,74 руб. согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей, являющемуся Приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № №, а в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплатить неустойку (пени) в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий Договора).

Согласно п. 10 Кредитного договора исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №.

Все существенные условия Кредитного договора определены в Заявлении-оферте на открытие банковского счета, Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита и Заявлении о предоставлении транша, Индивидуальных условиях, Информационном графике, Общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Правилах банковского обслуживания и Тарифах комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк».

При этом суд отмечает, что в соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись)

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (ч. 2 ст. 6 Федерального закона)э.

Кредитный договор заключен с использованием Заемщиком простой электронной подписи. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания была предусмотрена условиями Договора банковского обслуживания, в соответствии с которыми электронные документы, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных сделок.

Вопреки доводам представителя ответчика, к исковому заявлению приложены подписанные посредством использования простой электронной цифровой подписи ответчика копии документов, подтверждающих факт заключения кредитного договора, а также выписка по депозитному банковскому счету, открытому на имя Заемщика, и согласно которой банк перечислил на депозит ФИО1 сумму кредита 450000 руб. в день заключения Кредитного договора, тем самым предоставил кредит на испрашиваемую сумму.

Самим ответчиком в письменных объяснениях факт заключения Кредитного договора и предоставления Банком кредитных средств не оспаривался.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленными доказательствами подтверждается, что Заемщик свои обязательства по Кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Заемщику досудебную претензию и потребовал в течение 30-ти дней с даты направления претензии полностью исполнить обязательства по Кредитному договору. Однако требования Банка Заемщиком не были исполнены, и задолженность не погашена.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен судом. Представленный расчет, по мнению суда, является верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 604156,55 руб., из которых: комиссия за ведение счета 745 руб.; иные комиссии 23578,12 руб.; дополнительный платеж 29791,92 руб.; просроченные проценты 103569,36 руб.; просроченная ссудная задолженность 445500 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 322,55 руб.; неустойка на просроченную ссуду 213,14 руб. и неустойка на просроченные проценты 436,46 руб.

Размер задолженности не оспаривался ответчиком.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в п. 42 постановления № 6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

Поскольку Заемщик не исполнил своих обязательств перед Банком по Кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 604156,55 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрены основания обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом должны быть одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

ДД.ММ.ГГГГ в реестр нотариата внесено Уведомление о возникновении залога движимого имущества за № № в отношении транспортного средство <данные изъяты>, год выпуска №, идентификационный номер (VIN) № в пользу ПАО «Совкомбанк».

Вопреки утверждению представителя ответчика, данных, свидетельствующих о прекращении залога, предусмотренных ст. 352 ГК РФ, суду не представлено.

Кроме того, в соответствии с п. 8.10.4 Общих условий Заемщик всякий раз обязан поставить залогодержателя в известность в срок не позднее 1 (одного) календарного дня о гибели или утрате предмета залога, равно как и причинение ему вреда соразмерного (равном и более) 10% от его стоимости.

Стороной ответчика не представлено доказательств исполнения данной обязанности. Истец в ходе судопроизводства по делу от требований об обращении взыскания на заложенное имущество не отказывался.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком возложенных на себя обязательств нашел свое достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд считает правомерным требование истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство.

Исходя из п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%.

Истцом заявлено, в том числе, требование об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 605077,55 руб., которая истцом определена на основании п. 8.14.9 Общих условий.

Однако, реализация имущества должника, на которое судом обращается взыскание, осуществляется в рамках исполнения судебного постановления.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

При этом положения Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (п. 11 ст. 28.2), предусматривающие обязанность суда устанавливать начальную продажную цену движимого имущества при обращении на него взыскания, утратили силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования в части установления начальной продажной цены заложенного имущества удовлетворению не подлежат.

Положениями ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд с иском в соответствии с п. 1 ст. 333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в общем размере 15241,57 руб. (по требованиям имущественного и неимущественного характера), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт №), зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 604156 рублей 55 копеек, судебные расходы в размере 15241 рубль 57 копеек, а всего 619398 (шестьсот девятнадцать тысяч триста девяносто восемь) рублей 12 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, год выпуска №, идентификационный номер (VIN) №, определив способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, с установлением продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении заявленных требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Громов