Решение № 2-228/2025 2-228/2025(2-2744/2024;)~М-1481/2024 2-2744/2024 М-1481/2024 от 2 октября 2025 г. по делу № 2-228/2025

Резолютивная часть оглашена 28 августа 2025 года.

Мотивированное
решение составлено 03 октября 2025 года.

№ 2-228/2025

УИД № 18RS0004-01-2024-005675-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 августа 2025 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре Николаевой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Индустриальный районный суд г. Ижевска с исковым заявлением к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору №2201944846 от 26.06.2014г в размере 119950,42 руб. из которых: сумма основного долга 70610,45 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 41 401,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 7793,12 руб., сумма комиссии за направление извещений 145,00 руб., а так же расходы по уплате госпошлины 3599,01 руб.

Требования иска мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор <***> от 26.06.2014 г. (далее - Договор) на сумму 104 000.00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 104 000.00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 104 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (и. 3 раздела 1 Условий Договора). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3 384.04 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 14.06.2016 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.07.2016 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 31.05.2019 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 14.06.2016 г. по 31.05.2019 г. в размере 41 401.85 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 17.04.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 119 950.42 рублей, из которых сумма основного долга - 70 610.45 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 41 401.85 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 793.12 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей.

Определением суда от 02 июля 2025 года заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о процессуальном правопреемстве по гражданскому делу по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено, произведена замена на стороне истца по гражданскому делу по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (юридический адрес: 156000, Костромская обл. г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, 46, ОГРН <***> от 01.09.2014 г., ИНН/КПП <***>/440101001).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена судом надлежащим образом, ранее представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что с исковыми требованиями истца не согласна в полном объеме по следующим основаниям. Согласно исковому заявлению Банк направил в адрес Ответчика заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору образовавшуюся в период с 14.06.2016 по 14.07.2016 года. Заключительный счет был направлен Ответчику для оплаты задолженности в течение 30 дней с даны формирования. Исходя из взаимного толкования статей 196, 431 ГК РФ, иском установлено начало течения срока исковой давности с даты не исполнения требования истца о полном досрочном погашения задолженности, а именно 14.07.2016. Таким образом, трехлетний срок начинает исчисляться с 14.07.2016 и истекает 14.07.2019 года. Истец же направил исковое заявление в суд в апреле 2024 года, то есть за пределами трехлетнего срока, таким образом, установленный законом процессуальный срок исковой давности на момент подачи иска истек. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Однако и судебный приказ был подан за пределами исковой давности, то есть 15.11.2021 года. Судебный приказ был отменен в 2021 году. Считает, что необходимо применить пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, и отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В связи с ранее заявленным ходатайством стороной ответчика судом было распределено бремя доказывания, истцу предложено доказать, что срок исковой давности не начал исчисляться, течение срока исковой давности прервалось или приостановилось; разъяснено, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; ответчику – доказать факт истечения срока исковой давности, а именно, что срок подлежит применению, дату начала течения срока и дату его истечения.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 26.06.2014 года, на следующих Индивидуальных условиях: сумма кредита 104 000 рублей (п.1.1), процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых (п.2), количество платежей 60 (п.7), дата перечисления первого ежемесячного платежа 16.07.2014 года (п.8).

Также согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 3384,04 руб. за исключением последнего платежа, дата последнего платежа 31.05.2019г в размере 3132,10 руб.

В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29,00 руб., оплат стоимости которой должна было оплачиваться в составе ежемесячных платежей что также следует из графика платежей, с которым заемщик был ознакомлен.

Как указывает истец, ответчик в нарушение условий договора не исполняла надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов, неоднократно допускала просрочку в оплате ежемесячных платежей.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2 раздела I Общих условий, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.4).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка, согласно которым штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно составляет 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с п. 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарного дня с момента его направления банком.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Факт предоставления кредита в размере 104 000 руб. подтверждается выпиской по счету ответчика.

ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, начиная с 16.02.2016 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов от заемщика в Банк не поступали, последняя оплата поступила 14.03.2018 года. После этого, платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов не поступали.

Как следует из искового заявления 14.06.2016г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 14.07.2016г., ответчиком указанные требования исполнены не были.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 17.04.2024 задолженность ответчика перед истцом составляет 119950,42 руб., из которых сумма основного долга – 70610,45 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 41401,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7793,12 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

19 ноября 2021 года мировым судьей был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору <***> от 26.06.2014 года за период с 16.02.2016 года до 16.09.2021 года в размере 119 950.42 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 799,50 руб.

Определением мирового судьи от 04 мая 2022 года судебный приказ № отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Поскольку ответчик задолженность по кредитному договору не исполнил, Банк воспользовался своим правом на взыскание задолженности в судебном порядке.

Относительно ходатайства ответчика о применении срока исковой давности суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно пункту 9.7. Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

По условиям кредитного договора Банк вправе потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4 Условий).

С учетом названного выше условия, при наличии пропусков заемщиком очередных платежей, имевших место с февраля 2016 года, 14.06.2016 года Банк направил требование о досрочном погашении задолженности в полном объеме. При этом в материалы дела истцом не представлено требование, направленное в адрес заемщика с указанием в нем иного срока его исполнения, а именно до 14.07.2016 года, как указано в иске. Таким образом, заёмщик должен был исполнить требование банка в срок до 05 июля 2016 года (14.06.2016 + 21 день).

Таким образом, истцом 14 июня 2016 года реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, уплаты процентов, комиссий, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 06 июля 2016 года по 05 июля 2019 года.

Поскольку кредитором изменен срок исполнения обязательств по возврату кредита правовые основания для исчисления срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» с истечение срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.) в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита) исчисляется, отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился лишь 15 ноября 2021 года. На момент обращения с указанным заявлением срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

С настоящим иском Банк обратился в Индустриальный районный суд г.Ижевска лишь 21 мая 2024 года по истечению установленного законом трехлетнего срока для защиты права.

Каких-либо иных доказательств, свидетельствующих о перерыве либо приостановлении срока исковой давности истцом не представлено.

Поскольку судом установлен факт досрочного истребования Банком всей суммы кредита в срок до 05 июля 2016 года, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы кредита, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек, и соответствует приведенным выше нормам права и разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ применительно к установленным обстоятельствам дела.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит состоятельными.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, не подлежат возмещению и расходы истца на оплату государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №, выдан -Дата-. Отделом внутренних дел ...) о взыскании задолженности по договору <***> от 26.06.2014 г. в размере 119 950,42 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 70 610,45 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 41 401,85 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 7 793,12 рублей, сумма комиссии за направление извещений в размере 145,00 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 599,01 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова