Решение № 2-1078/2020 2-1078/2020~М-395/2020 М-395/2020 от 4 октября 2020 г. по делу № 2-1078/2020

Дело №2-1078/2020

24RS0035-01-2020-000492-15


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2020 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Меляевой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (истец) обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» (ответчик) о защите прав потребителя, мотивируя требованиям тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор- соглашение «№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 310000 руб., сроком кредита 60 меся. Одновременно с оформлением кредитного договора ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п.4.1 кредитного договора, процентная ставка установлена в размере 10,9 % годовых. Пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что «в случаев несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день предоставления заемщиков документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых». ДД.ММ.ГГГГ он направил посредством услуг почтовой связи заявление в адрес банка и страховой компании об отказе от присоединения к программе страхования, т.к. договор страхования недействителен с момента заключения, поскольку он является инвалидом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил ему письмо, согласно которого ему возвращена плата за подключение к программе страхования, а также повышена процентная ставка. Просит признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки и увеличению размера ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Обязать ответчика применить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,5% годовых в соответствии с условиями кредитного договору и первоначальным графиком платежей. Взыскать с ответчика в его пользу 1000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф (л.д.3).

В судебном заседании истец, представитель ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом (л.д.87-88), в связи с чем, суд полагает, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление (л.д.21-23,29-31) из которых следует, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. На основании поступившего в банк ДД.ММ.ГГГГ от заемщика заявления об отказе от договора страхования и возврате платы за присоединение к программе коллективного страхования банком согласно действующему законодательству заемщику были возвращены денежные средства в сумме 31883,50 руб. Изменение процентной ставки по кредитному соглашению, заключенному с банком, соответствует нормам действующего законодательства- положениям ст.819 ГК РФ, ч.2 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, повышение процентной ставки по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ не может рассматриваться как нарушение прав заемщика по кредитному соглашению. Условие о повышении процентной ставки в предусмотренном соглашением случае согласовано с заемщиком, который согласился с данным условием. У заемщика был выбор заключить соглашение при наличии договора страхования жизни и здоровья под 10,9% годовых (что он и выбрал), и без страхования под 15,4% годовых, что подтверждается п.4.1,4.21 кредитного соглашения. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № (л.д.4-9,32-37) согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 310000 руб. со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, с датой окончательного срока возврата кредита, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом п.4.1 кредитного соглашения предусмотрено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9% годовых.

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (п.4.2).

Пунктом 9 кредитного соглашения предусмотрено, что заемщик обязуется, в том числе заключить договор личного страхования.

Из Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на рефинансирование (л.д.38-43) следует, что выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, с которого на основании распоряжения заемщика/ представителя заемщиков производится дальнейшее перечисление кредитных средств…(п.3.1). Поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор (договор страхования), а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса… (п.3.2.3). Датой выдачи кредита будет являться дата зачисления кредита на счет. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита являются: выписка со счета. Платёжный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счет (п.3.4). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере, указанном в соглашении для случая неисполнения обязательств по личному страхованию, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, установленного п.5.6.1 настоящих Правил, либо по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, установленного п.5.6.2 настоящих Правил, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено заемщиком (п.4.11.1). При изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в порядке, установленном п.4.11.1 настоящих правил, кредитор направляет заемщику любым возможным способом (нарочным, с использованием почтовой связи) не позднее 5 рабочих дней после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа. При этом график, который содержится в Приложении №1 к соглашению, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки (платы за пользование кредитом) (п.4.11.2).

Выдача кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (л.д.10-12,45-51).

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52) была удержана плата за присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/ созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» в размере 31883,50 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Россельхозбанк» было направлено заявление об отказе от программы страхования и возврате страховой премии в размере 31883,50 руб. (л.д.13,54).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО1 направило сообщение о том, что ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет ФИО1 произведен возврат платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 31883,50 руб. (л.д.56), согласно подписанного кредитного договора, а именно п.4.2 процентная ставка составляет 15,4% (л.д.14,55).

Таким образом, ФИО1 на стадии заключения договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитное соглашение, содержащее в себе условия об изменении процентной ставки, в случае прекращения действия страхования жизни.

Доводы ответчика о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, поскольку в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что не имеются основания для удовлетворения требования ФИО1, в связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.