Решение № 2-300/2018 2-300/2018 ~ М-229/2018 М-229/2018 от 5 июня 2018 г. по делу № 2-300/2018

Дело №2-300/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2018 года г.Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего Центерадзе Н.Я.

при секретаре Бушминой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, штрафа и денежной компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения в сумме 104 907 рублей, штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 467 907 рублей под 19,9 % годовых на 60 месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 104 907 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. При заключении кредитного договора истец просил сумму кредита в размере 360 000 рублей. Работник банка самостоятельно увеличил сумму кредита на 104 907 рублей, не оговорив эти условия с истцом. Фактически истцу было предоставлено 363 000 рублей, сумма в размере 104 907 рублей вообще не поступала на счет истца. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования и распоряжение клиента на перевод 87 120 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поскольку страхование может быть только добровольным. Банк же обуславливал заключение кредитного договора заключением договора страхования. Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора. Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны, а поэтому банк обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения таких условий. 28 марта 2018 года ФИО1 направил в адрес ответчика претензию о возврате комиссии за подключение к программе страхования. В предусмотренный законом срок требования истца не удовлетворены. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. В силу Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования и дал суду объяснения, аналогичные изложенному в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 807 - 811, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский Кредит 1- 104 907 рублей, Кредит 2-363000 рублей, сроком до 23 января 2023 года под 19,90% годовых, с ежемесячным внесением платежа до 23 числа каждого месяца в сумме 12385 рублей. Договором предусмотрена возможность досрочного возврата кредита. При заключении договора стороны договорились, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Условия) и Тарифы. В пункте 17 кредитного договора ФИО1 подтвердил свое согласие на подключение Услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора- 4,9 % от суммы к выдаче. Из пункта 9 кредитного договора следует, что при его заключении заемщик не обязан заключать иные договоры.

Из письменного согласия, подписанного ФИО1 на заключение кредитного договора, видно, что он собственноручной подписью подтвердил свое согласие на кредитный лимит в размере 467 907 рублей, в том числе Кредит 1-104 907 рублей, Кредит 2-363000 рублей.

Установлено также, что ДД.ММ.ГГГГ года на основании заявления ФИО1 на страхование, в котором он изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с ним был заключен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <данные изъяты> ФИО2 путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. По условиям договора страховым риском является «Смерть Застрахованного», страховая премия составляет 87120 рублей. Обращаясь с заявлением о страховании, ФИО1 был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. При подписании полиса-оферты добровольного страхования истец также был уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Застрахованный подтвердил, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Таким образом, при получении кредита заемщик ФИО1 был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с услугами банка, оказываемыми за отдельную плату.

Судом установлено, что из предоставленной суммы кредита, всего в сумме 464 907 рублей по письменным распоряжениям ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года на перевод банком было перечислено: 87 120 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и 363 000 рублей зачислено на его счет.

Поскольку ФИО1 дал согласие на подключение Услуги «Гарантированная ставка», то с него была удержана комиссия за сопровождение этой услуги в размере 4,9 % от суммы к выдаче, т.е. в размере 17 787 рублей (363000х4,9%=17 787).

Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о несогласовании с ним условий кредитования, о недействительности договора в силу несоответствия его закону, о понуждении его банком к заключению договора страхования.

Несмотря на типовую форму кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя предложенные банком условия. Собственноручные подписи ФИО1 в названных документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял указанные в них обстоятельства. Он не представил суду доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, а ответчик, напротив, представил доказательства, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказ от заключения кредитного договора.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу договора, то в удовлетворении исковых требований следует полностью отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным условий кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, штрафа и взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Задонский районный суд.

Председательствующий

Решение принято в окончательной форме 09 июня 2018 года

Председательствующий