Решение № 2-2176/2018 2-2176/2018~М-1391/2018 М-1391/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-2176/2018

Дело № 2-2176/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Никитиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице подразделения АО «Банк Русский Стандарт» кредитно-кассовый офис «Пермь-Сибирская» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 76 676 руб. 76 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 500 руб. 30 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте), в рамках которого, Клиент просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, установить лимит кредита. При подписании заявления ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми ознакомлен и полностью согласен. Рассмотрев заявление ФИО1 Банк открыл ей счет №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента. Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор №. Акцептовав оферту, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществил кредитование счета. В соответствии с условиями кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Ответчик не исполнял обязанность по полной оплате очередных платежей, в связи с чем, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требование до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца просит провести судебное заседание по данному делу в его отсутствие, доводы искового заявления поддерживает, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила в адрес суда письменные возражения на иск, из которых следует, что когда у нее ухудшилось материальное положение, дважды писала в банк, ответа не получила, полагает проценты, которые начислял банк завышены, практически равны основному долгу, в удовлетворении требований необходимо частично отказать, в соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2001 № 81, просит применить ст.333 ГК РФ (л.д. 65-66).

Суд, оценив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав материалы дела, материалы дела №, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании Карты, договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о предоставлении и обслуживании Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета (л.д. 17-18 - заявление, л.д.15-16 –анкета).

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Клиент указал, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, и понимает их содержание; согласен с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте; предоставляет Банку право списывать со Счета без его распоряжения денежные средства в погашение денежных обязательств по заключенным между ним и Банком договорам, включая Договор о Карте; подтверждает, что он ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено.

Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 является смешанным договором, содержащим в силу п.3 ст.421 ГК РФ, в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, поскольку содержит в себе условие о кредитовании счета (овердрафт).

В соответствии с п.6.3. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 6.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в целях погашения задолженности, Клиент размещает на Счете денежные средства. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются Банком в размере, достаточным (при наличии на Счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме; доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на Счете и превышающие задолженность, остаются на Счете и увеличивают платежный лимит; под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на Счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на Счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключен Договор о карте №.

Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о Карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту (л.д. 13,14), и осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных средств клиента, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (л.д.34-37).

Клиент, в свою очередь, в соответствии с условиями заключенного Договора обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий (п.9.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Ответчик был ознакомлен и согласен с Тарифным планом №, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, что подтверждается его подписью в Тарифном плане (л.д.19-21).

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по внесению оплаты минимальных платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.34-37), расчетом задолженности по договору с детальным отражением движения денежных средств по счету и начислений платы по кредиту (л.д.8-12), заключительного счета-выписки, согласно которого на дату ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла <данные изъяты>, что включало основной долг в размере <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, платы и комиссии в размере <данные изъяты>, неустойка в размере <данные изъяты> (л.д. 38), выпиской из лицевого счета, представленной в судебное заседание (л.д. 58).

Размер задолженности ответчика по договору о карте по состоянию на дату подачи иска составляет 76 676 руб. 76 коп., в том числе: основной долг – 72447 руб. 05 коп., проценты – 2729 руб. 71 коп, неустойка + платы и комиссии –1 500 руб.

Расчет, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, произведен в соответствии с Тарифным планом. Доказательства иного размера задолженности суду со стороны ответчика не представлены.

Согласно п. 11 Тарифного плана плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование добровольно ФИО1. не исполнено, судебный приказ отменен по заявлению должника, при этом задолженность ответчиком не погашена.

Следует учесть, что банком после выставления заключительной счета-выписки проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафные санкции по данному кредитному договору не начислялись.

Оценивая доводы ходатайства ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельств дела, периода начисления штрафных санкций, прекращение их начисления с момента выставления заключительного требования, суд считает штраф/неустойку, исчисленную в соответствии с условиями договора, соразмерной последствиям нарушения обязательства, с учетом фактов нарушения обязательства и длительности этого нарушения, последствий в виде неполучения в установленные сроки банком денежных средств, с учетом начисления штрафа за невнесение платежей в соответствии с положениями п. 6.2, 6.5, 6.6 Условий. Оценивая соразмерность штрафных санкций с соблюдением баланса интересов сторон оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера начисленных штрафных санкций, суд не усматривает.

На основании изложенного доводы ответчика о необходимости исчисления штрафных санкций исходя из двукратной учетной ставки Банка России, суд считает несостоятельными.

Кроме того доводы о том, что проценты банком завышены несостоятельны поскольку расчет процентов произведен банком в точном соответствии с заключенным между сторонами договором, ответчик при подписании договора согласилась со всеми условиями договора и приняла их, что подтверждается ее личной подписью.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменены на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика суммы задолженности на дату подачи иска в размере 76 676 руб. 76 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, принимая во внимание положения ст. 67 ГПК РФ, суд рассматривает настоящее дело с учетом всех представленных сторонами доказательств.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере 2 500 руб. 30 коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 76 676 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 500 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты> (И.А.Шабалина).