Решение № 2-939/2026 2-939/2026~М-550/2026 М-550/2026 от 5 мая 2026 г. по делу № 2-939/2026

УИД 11RS0002-01-2026-000844-62


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 27 апреля 2026 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-939/2026 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно долга по кредитному договору, неустойки, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ООО «Совкомбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчикам ФИО1, ФИО2

- о расторжении кредитного договора <***> от 02.09.2024,

- о взыскании с ответчиков солидарно долга по кредитному договору №10894484537 от 02.09.2024 за период с 06.11.2025 по 11.03.2026 в размере 3369097,57 руб., включая сумму просроченной ссудной задолженности – 3134636,71 руб., просроченные проценты – 157977,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29183,74 руб., неустойку на просроченную ссуду – 39974,00 руб., неустойку на просроченные проценты – 4904,85 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,17 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., комиссию на СМС-информирование – 596,00 руб.,

- о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу,

- о взыскании солидарно с ответчиков неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №10894484537 от 02.09.2024 на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу,

- об обращении взыскания на предмет залога: принадлежащее ФИО2 ... с кадастровым номером ..., площадью ... квадратных метра, расположенное по адресу <адрес> путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 513000,00 руб.

В обоснование иска указано, что кредитный договор <***> от 02.09.2024 заключен между кредитором ПАО «Совкомбанк» и созаемщиками ФИО1 и ФИО2 путем акцепта банком оферты заемщика ФИО1 о заключении, выраженной в форме заявления о заключения кредитного договора. Акцепт банка выразился в предложении Индивидуальных условий кредитного договора, которые собственноручно были подписаны банком и созаемщиками ФИО1 и ФИО2. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 3591000,00 руб. под 24,9% годовых сроком на 60 месяцев. Выдача кредита подтверждается выпиской движения денежных средств по счету заемщика, отражающей зачисление суммы кредита. Исполнение обязательства заемщика обеспечено залогом принадлежащего ФИО2 жилого помещения, о чем между ним и банком 02.09.2024 заключен договор залога №10894484537. Согласно п. 4.1.7 договора залога кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога. В период действия кредитного договора созаёмщики систематически допускали нарушения обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем кредитор на основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 5.4.1 Общих условий кредитного договора вправе потребовать полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Просроченная задолженность по кредитному договору возникла в период с 06.11.2025 по 11.03.2026. Кредитором направлено заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном истребовании долга и процентов в полном объеме, которое заемщиком не выполнено. На основании п. 5.4.1, 5.4.3 Общих условий кредитного договора в случае неудовлетворения заемщиком требования кредитора о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов в течение 30 дней со дня предъявления требований кредитор вправе потребовать удовлетворения своих требований за счет предмета залога. Начальная продажная цена при реализации предмета залога с торгов должна быть установлена в размере, предусмотренном п. 3.1 договора залога - 5130000,00 руб.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, судебное извещение получил по почте 18.04.2026, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений.

Ответчик ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела по адресу его регистрации по месту жительства, от получения судебной корреспонденции уклонился. Направленное ФИО1 почтовое отправление возвращено в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении.

Возвращение в суд неполученного адресатом его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем, статье 117 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебной повестки. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения направленных судом извещений и копий документов, презюмируется, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Судебное извещение, направленное ответчику ФИО1 посредством ГЭПС, не доставлено в связи с отказом адресата от получения юридически значимых уведомлений указанным способом.

Дополнительно о рассмотрении дела в суде ответчик ФИО1 извещен посредством СМС-извещения, которое получено им 02.04.2026.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дела без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона.

Частью 9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при заключении подлежат согласованию сторонами следующие индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, то есть таким нарушением, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора (ч. 3 ст. 453 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Исполнение обязательств заемщика может обеспечиваться, в частности неустойкой и залогом (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Расторжение договора займа не влияет на начисление процентов за пользование займом и неустойки, поскольку в случае, если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора», п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

П. 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Ч. 1, 2 ст. 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 1, 4 ст.334 ГК РФ).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии с разделом 1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитный договор состоит из равнозначных по юридической силе применяющихся в совокупности разделов Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества и Общих условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества.

Согласно п. 2.2, 8.18 Общих условий предоставления кредита договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора и перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. Все документы, необходимые для заключения договора, подписываются кредитором и заемщиком собственноручно на бумажном носителе. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п. 3.5 Общих условий кредитного договора).

Подписывая договор, заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтверждает, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора, а сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и всех его условий (п. 8.17).

Как следует из материалов дела, 02.09.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в размере 3591000,00 руб. под 24,9% годовых сроком на 60 месяцев, на условиях погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в размере 105140,34 руб.. В заявлении о заключении кредитного договора указал, что просит заключить с ним посредством акцепта заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», а также подтверждает присоединение к указанным Правилам.

В связи с заключением кредитного договора ФИО1 просил заключить с ним договор залога, договор страхования риска утраты и повреждения предмета ипотеки, а также договор банковского счета (раздел «В» заявления о предоставлении кредита).

В качестве акцепта заявления заемщик просил считать открытие кредитором банковского счета, предоставления заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и перечисление сумы кредита на счет (раздел «Г» договора).

Разделом «Д» заявления о заключении договора установлен порядок получения кредита, согласно которому сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за предоставление услуг на основании заявления заемщика и иных его распоряжений, при наличии таковых, вторым траншем – не позднее дня, следующего за датой подписания кредиьтного договора – оставшаяся сумма кредита.

В целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательства заемщика между ПАО «Совкомбанк» (залогодержателем) с одной стороны, и ФИО1, и ФИО3 (залогодатель) с другой стороны, в простой письменном форме, путем личного подписания его ФИО2 02.09.2024 заключен договора залога №10894485256, согласно которому предметом залога является принадлежащая ФИО2 ... с кадастровым номером ..., находящаяся по адресу: <адрес>, площадь ... квадратных метра.

02.09.2024 между кредитором ПАО «Совкомбанк» и созаемщиками ФИО1 и ФИО2, выступающими в качестве солидарных заемщиков, имеющих солидарный права, обязанности и ответственность, в простой письменной форме, путем собственноручного подписания документа сторонами, заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор обязался предоставить созаемщикам кредит в размере 3591000,00 руб., путем открытия заемщику ФИО1 банковского счета ... и зачисления на него части суммы кредита в размере 3384084,00 руб., а также перечисления оставшейся суммы кредита в размере 206915,90 руб. в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (преамбула и п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщиков к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно их заявлению (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кредит предоставлен заемщикам под процентную ставку 24,9% годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 2, 7 Индивидуальных условий кредитного договора срок возвраты кредита установлен не позднее 02.09.2029 путем внесения созаемщиками кредитору 60 ежемесячных платежей второго числа каждого месяца включительно, а последнего платежа - 02.09.2029, в размере 105140,00 руб. с первого по пятьдесят девятый платеж, и в размере 105140,04 руб. – шестидесятый платеж.

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Пунктом 10, 11, 17, 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения исполнения обязательства созаемщиков по возврату кредита и уплате процентов предоставлен залог предмета ипотеки, возникающий на основании договора залога № 10894485256 от 02.09.2024, а также имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем назначается кредитор.

Договор залога № 10894485256 от 02.09.2024 заключен между залогодержателем ПАО «Совкомбанк» и залогодателем ФИО2, который в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору <***> от 02.09.2024 передал в залог залогодержателю предмет залога – принадлежащее ФИО2 на праве собственности ... общей площадью ... квадратных метров с кадастровым номером ..., расположенное по адресу: <адрес> (п. п. 1.4 договора залога).

На основании п. 4.1 договора залога он вступил в силу его подписания и действует до полного прекращения обеспеченных им обязательств по кредитному договору.

В соответствии с требованиями п. 2.2.1 договора залога сведения о возникновении ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога №10894485256 от 02.09.2014 предоставлены в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, о чем свидетельствует выписка из Единого государственного реестра недвижимости, согласно которой по состоянию на 15.04.2026 в реестр внесена запись о регистрации 03.09.2024 ипотеки в отношении принадлежащего ФИО2 жилого помещения, переданного в залог ПАО «Совкомбанк».

Залоговая стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 5130000,00 руб. (п. 1.6 договора залога).

В соответствии с п. 5.4.4 применяемых в ПАО «Совкомбанк» Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение срока внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе требовать обращения взыскание на предмет залога в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на три месяца в случае, если просроченная сумма составляет более пяти процентов от стоимости объекта недвижимости, либо при допущении просрочек в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Пунктом 5.4.1 применяемых в ПАО «Совкомбанк» Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества и 1.7.5 договора залога предусмотрено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в частности, в случае просрочки заемщиками очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более, чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней.

На основании п. 2.3.2 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей, предусмотренных действующим законом или договором залога, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещения других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Договором залога обеспечиваются требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту их удовлетворения за счет предмета залога (п. 1.10 договора залога).

В случае обращения взыскания на предмет залога требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога в судебном порядке. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами в договоре залога стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога по обращении на него взыскания (п. 4.9, 4.10 договора залога).

Согласно выписке по счету..., открытому ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», 02.09.2024 на счет зачислена сумма кредита в размере 3591000,00 руб., того же числа из суммы кредита списано 107370,90 руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 8000,00 руб. - плата за услугу электронной регистрации в Росреестре договора залога, 21546,00 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в пользу страховой компании «Совкомбанк-Страхование», 69999,00 руб. – комиссия за карту, согласно тарифам.

04.09.2024 оставшаяся после перечисленных удержаний часть кредита в размере 3384084,10 руб. перечислена на другой банковский счет ФИО1.

В период с 02.10.2024 по 02.10.2025 заемщиком внесены тринадцать платежей, в размере, предусмотренном условиями погашения кредита и уплаты процентов, после чего, начиная с платежа, срок уплаты которого наступил 03.11.2025, ежемесячные платежи вносились в размере, не достаточном для их погашения. Денежные средства, внесенные заемщиком в счет погашения кредита и уплаты процентов, применительно к платежным датам 02.11.2025, 02.12.2025, 12.01.2026 явно недостаточны для погашения ежемесячных платежей, размер который должен составлять 105140,34 руб. Таким образом при внесении указанных платежей допущена просрочка, что согласно 5.4.5 Общих условий предоставления кредита даем кредитору право требовать обращения взыскания на предмет залога.

По состоянию на 12.01.2026 размер просроченного долга составил 108833,55 руб., включая просроченную основную задолженность – 78188,22 руб., просроченные проценты – 24975,52 руб., пени и комиссии – 5669,81 руб.

Приведенные нарушения заемщиками обязательства по полному и своевременному в соответствии с условиями кредитного договора внесению ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в силу пункта 1.7.5 договора залога являются основанием для полного досрочного возврата кредита, а на основании п. 2.3.2 договора залога – основанием для обращения взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя.

14.01.2026 кредитор направил ФИО1 и ФИО2 досудебное уведомление от 12.01.2026 о досрочном возврате долга по кредитному договору в размере, существующем на 12.01.2026, в течение 30 дней со дня отправления уведомления, а также о том, что кредитный договор может быть расторгнут.

Поскольку срок исполнения требования кредитора о досрочном возврате долга по кредитному договору истек 14.02.2026, и доказательства досрочного возврат долга ответчиками не представлено, истец на основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ вправе требовать расторжения в судебном порядке кредитного договора.

При установленных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО4 о расторжении кредитного договора <***> от 02.09.2024 подлежат удовлетворению. На основании ч. 3 ст. 453 ГК РФ договор считается расторгнутым с дату вступления в законную силу решения суда о его расторжении.

Поскольку в судебном заседании установлен факт наличия у ФИО1 и ФИО2 солидарной задолженности по кредитному договору №10894484537 от 02.09.2024 в размере, указанном в расчете истца, который ответчиками не опровергнут, исковые требования ООО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно долга по кредитному договору №10894484537 от 02.09.2024 за период с 06.11.2025 по 11.03.2026 в размере 3369097,57 руб., включая сумму просроченной ссудной задолженности – 3134636,71 руб., просроченные проценты – 157977,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29183,74 руб., неустойку на просроченную ссуду – 39974,00 руб., неустойку на просроченные проценты – 4904,85 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,17 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., комиссию на СМС-информирование – 596,00 руб., подлежат удовлетворению.

Поскольку в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ договор считается расторгнутым с дату вступления в законную силу решения суда о его расторжении. Предусмотренные таким договором условия об уплате заемщиками процентов за пользование кредитом и неустойки в размере, определенном Индивидуальными условиями кредитного договора, действуют по дату расторжения договора включительно.

Таким образом, исковые требования ООО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, а также о взыскании солидарно неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №10894484537 от 02.09.2024 на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2026 по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Пунктом 5.4.3 применяемых в ПАО «Совкомбанк» Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества предусмотрено, что кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (объект недвижимости), находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в срок, указанный в требовании.

Поскольку требование кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая с 14.01.2026 - даты предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов - не исполнено, кредитор вправе требовать обратить взыскание на объект недвижимости, находящихся в залоге у кредитора, в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Ст.350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст.350.1 ГК РФ (то есть во внесудебном порядке).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Ч.1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч.3 ст.340 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ и ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Учитывая, что свои обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, ответчиком не исполняются, допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства является существенным, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания (ст.348 ГК РФ), требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

На основании п. 4.10 и 1.4 договора залога начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере 5 130 00,00 руб.

Из пункта 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, следует, что непринятие судом при обращении взыскания на предмет залога и определении начальной продажной стоимости заложенного имущества во внимание значительного промежутка времени с момента заключения сделки по ипотеке до момента обращения взыскания может привести к нарушению прав должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Период, истекший с момента заключения сторонами договора залога (ипотеки) 02.09.2024 до момента обращения взыскания на предмет залога не является значительным, условия о снижении начальной продажной цены Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора не предусмотрены, в связи с чем суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога в размере, предусмотренном договором залога – 5130000,00 руб.

Ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

В связи с подачей в суд искового заявления государственная пошлина уплачена истцом в размере 87583,68 руб., определяем в соответствии с нормами ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Поскольку заявлено требование как имущественного характера - взыскание задолженности - в связи с которым госпошлина подлежит уплате в размере 47583,68 руб., так и неимущественного характера - расторжение кредитного договора и обращение взыскание на заложенное имущество, в связи с которым подлежит уплате госпошлина в размере 20000,00 руб. за каждое из требований (п. 16 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ), размер уплаченной госпошлины рассчитан верно, применительно к положениям ст.333.19 Налогового кодекса РФ. Таким образом, требование истца о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в размере 87583,68 подлежит удовлетворению в полном объеме.

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ, п. 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 02.09.2024 <***>, заключенный между ПАО «Совкомбанк», ФИО1 и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 (дата рождения – <дата>, место рождения – ..., паспорт ..., выдан <дата>), ФИО2 (дата рождения – <дата>, место рождения – ..., паспорт ..., выдан <дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) долг по кредитному договору №10894484537 от 02.09.2024 за период с 06.11.2025 по 11.03.2026 в размере 3369097,57 руб., включая сумму просроченной ссудной задолженности – 3134636,71 руб., просроченные проценты – 157977,10 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29183,74 руб., неустойку на просроченную ссуду – 39974,00 руб., неустойку на просроченные проценты – 4904,85 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,17 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., комиссию на СМС-информирование – 596,00 руб.: судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 87583,68 руб., а всего взыскать – 3456681 (три миллиона четыреста пятьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 25 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором №10894484537 от 02.09.2024, по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 3134636 (три миллиона сто тридцать четыре тысячи шестьсот тридцать шест) рублей 71 копейку, за период с 12.03.2026 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, предусмотренную кредитным договором №10894484537 от 02.09.2024, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №10894484537 от 02.09.2024, начисленную на сумму просроченной задолженности, состоящей из остатка суммы кредита и процентов за пользование кредитом, по которым заемщиком не выполнены условия договора о своевременном погашении и уплате в сроки, установленные договором, за каждый календарный день просрочки, с 12.03.2026 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда включительно.

Обратить взыскание на предмет залога: принадлежащее ФИО2 на праве собственности ... общей площадью ... квадратных метров с кадастровым номером ..., расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации его с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 5130000 (пять миллионов сто тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме – 06.05.2026.

Председательствующий Е.Ю. Солодилова