Решение № 2-573/2019 2-573/2019~М-483/2019 М-483/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-573/2019

Гражданское дело <№*****>

<№*****>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кулебаки

Нижегородской области <ДД.ММ.ГГГГ>

Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Рожковой И.Н., при секретаре судебного заседания Красавиной М.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <№*****> с лимитом задолженности <данные изъяты>. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком был направлен заключительный счет о погашении задолженности за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. <ДД.ММ.ГГГГ> АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк». По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> сумма задолженности составляла 103411,47 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав от <ДД.ММ.ГГГГ> и справкой о задолженности, расчетом задолженности. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности, образовавшуюся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 103 411 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3268 рублей 23 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в представленном ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, представили ответы на запросы (л.д. 75, 90, 106-107, 121-122, 125).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился, поддержал отзыв на иск (л.д.53-55, 94-97). Дополнительно пояснил, что истец основывает позицию на том, что между банком, у которого истец купил долг, и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <ДД.ММ.ГГГГ>. В расчете <ДД.ММ.ГГГГ> указан номер лицевого счета и номер банковской карты ФИО1. Все записи ведутся с <ДД.ММ.ГГГГ>. В материалах дела имеется копия заявления ФИО1, что она обращалась в банк за получением карты <ДД.ММ.ГГГГ> Считает, что <ДД.ММ.ГГГГ> кредитная карта была выдана незаконно другому физическому лицу. ФИО1 банковскую карту не получала, доказательств выдачи банковской карты ФИО1 не имеется, банком они не предъявлены. Банк не доказал ни заключение договора на получение банковской карты, ни на ее передачу. ООО «Феникс» банковской организацией не является. Договор с ФИО1 был прекращен до продажи долга. В материалах дела нет доказательств, подтверждающих расторжения договора с ФИО1 по банковской карте. Доказательств расторжения договора суду не предоставлено. Истцом не представлено доказательств заключения с ФИО1 договора на выпуск карты <ДД.ММ.ГГГГ>, прекращения договора. Истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд. Просит в иске отказать.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета иска - АО «Тинькофф Банк», Связной Банк (ЗАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты от <ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» <ДД.ММ.ГГГГ> заключен кредитный договор <№*****> по тарифному плану ТП 7.27. Лимит задолженности до 300 000 рублей (л.д.31-34).

В соответствии с тарифами по кредитной карте, беспроцентный период установлен до 55 дней; базовая процентная ставка – 34,12% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 8% от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств 49,9% годовых, при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за предоставление услуги "смс-банк" - 59 рублей; плата за подключение к программе страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек 2% (л.д. 33, оборот).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.1. общих условий кредитного банковского обслуживания, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается с момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России <№*****> - У от <ДД.ММ.ГГГГ> "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момента заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В заявлении-анкете от <ДД.ММ.ГГГГ>, ФИО1 дала согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: <адрес><адрес> и подтверждала ее получение ею лично. Данную кредитную карту она получила от представителя Банка уже после ее активации <ДД.ММ.ГГГГ>, что подтверждается ее подписью (л.д.31 оборот).

В заявлении-анкете от <ДД.ММ.ГГГГ> также содержится условие, при котором ответчик ФИО1 просит перечислить средства с вышеперечисленной кредитной карты в погашение ее задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО) в пользу АО «Тинькофф Банк» (л.д.31, оборот, л.д. 76, 91), что подтверждается договором <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> об уступки прав требования (л.д. 126-131).

В соответствии с п. 4.8 Общих условий (УКБО) клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента. Клиент соглашается на передачу распоряжений и/или информации по телефону, осознавая, что линии телефонной связи не является защищенным каналом передачи информации (п.п. 4.8.2, 4.8.3).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Согласно заявлению ФИО1 Банк перечислил средства с вышеперечисленной кредитной карты в погашение ее задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО) в пользу АО «Тинькофф Банк».

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик допустил просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.11 общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, выставил в адрес ответчика заключительный счет на сумму 103411,47 рублей (л.д.41).

В соответствии с п. 5.12 общих условий Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Ответчик ФИО1 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату долга, неоднократно допуская просрочки уплаты минимального платежа, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая согласно заключительному счету за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> составила 103411 рублей 47 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной карты (л.д. 28).

<ДД.ММ.ГГГГ> между АО «Тинькофф Банк» и ООО "Феникс" было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению <№*****> в отношении уступки прав от <ДД.ММ.ГГГГ>, в соответствии с которым банк уступает и продает, а ООО "Феникс" принимает и покупает права в отношении кредитных договоров, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ФИО1 Согласно акту приема-передачи прав требований от <ДД.ММ.ГГГГ>, являющегося приложением к договору уступки прав (цессии) дополнительному соглашению <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> к Генеральному соглашению <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, право требования задолженности по договору <№*****> в размере 103411 рублей 47 копеек перешло к ООО "Феникс" (л.д.7-17).

АО "Тинькофф Банк" уведомило ФИО1 об уступке прав требований ООО "Феникс" по договору <№*****> (л.д.27).

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

<ДД.ММ.ГГГГ> мировым судьей судебного участка <№*****> Кулебакского судебного района Нижегородской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитной карте.

<ДД.ММ.ГГГГ> судебный приказ был отменен по заявлению ответчика (л.д.39).

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 200 п. 1, 2 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, <ДД.ММ.ГГГГ> истцом в адрес ответчика был направлен заказным письмом заключительный счет, сформированный по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>. В установленный законом срок, а именно, до <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность по кредиту не возвращена.

Началом течения срока следует считать <ДД.ММ.ГГГГ>, последним днем для подачи заявления о вынесения судебного приказа являлось <ДД.ММ.ГГГГ>.

По заявлению ООО "Феникс", поданному в пределах срока исковой давности <ДД.ММ.ГГГГ>, мировым судьей судебного участка <№*****> Кулебакского судебного района Нижегородской области с ФИО1 взыскана задолженность по указанному кредитному договору, и определением от <ДД.ММ.ГГГГ> он отменен в связи с поступлением возражений должника. В рассматриваемом случае срок исковой давности истекал <ДД.ММ.ГГГГ>.

С настоящим исковым заявлением ООО "Феникс" обратилось в суд <ДД.ММ.ГГГГ>. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен не был.

Расчет задолженности по кредиту, предоставленный истцом, судом проверен и принят. Безусловных оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, стороной ответчика не представлено.

Суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика о том, что отсутствуют какие-либо доказательства заключения с ФИО1 договора на выпуск карты <ДД.ММ.ГГГГ>, отсутствуют доказательства передачи банковской карты после получения от ФИО1 заявления-анкеты, датированной <ДД.ММ.ГГГГ>, не представлено доказательств того, что ФИО1 дала согласие на получение кредитной карты с лимитом задолженности не в 300 000 рублей, а в 83 000,00 рублей, не представлено документов о приобретение Банком долга ФИО1 у Связной Банк ( ЗАО). Считает, что действия Банка по переуступке прав требования задолженности ФИО1 перед Связной Банк (ЗАО) противоречат положениям ст.ст. 392-392.3 ГК РФ и правилам выпуска кредитных карт.

Суд считает, что доводы ответчика опровергаются материалами дела: заявлением-анкетой ФИО1 на оформление кредитной карты от <ДД.ММ.ГГГГ>, тарифным планом (л.д.31-34), условиями комплексного банковского обслуживания (л.д.36 оборот – 38), договором уступки прав требования (л.д.126-130).

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 3268 рублей 23 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 103411 (сто три тысячи четыреста одиннадцать) рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3268 (три тысячи двести шестьдесят восемь) рублей 23 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд Нижегородской области.

Судья И.Н. Рожкова