Решение № 2-1707/2018 2-71/2019 2-71/2019(2-1707/2018;)~М-1652/2018 М-1652/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-1707/2018

дело № 2-71/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г.Лениногорск

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.Ф.Нуриахметова,

при секретаре Гавриловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил истцу сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. под 16,9% со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, в этот же день, согласно пункту 28 кредитного договора ответчиком за счет кредитных средств была удержана сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Ему был выдан полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ Страховые случаи: смерть, инвалидность, критические заболевание 7, со сроком действия 48 месяцев. Однако письменного согласия на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья истцом не выражалось, заявление о включении в договор коллективного страхования, заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» истцом также не составлялось. В п. 28 кредитного договора указано, что заемщик дает поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 17 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами, в том числе <данные изъяты> руб. для оплаты по договору страхования жизни заемщика. В п.29 кредитного договора указано, что условие о заранее данном акцепте, заемщик дает банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований банка (в том числе платежных требований) на списание в дату ежемесячного платежа со счетов заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по договору в день списания и перечисления их в пользу банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется. Таким образом, в типовом бланке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, условия предоставления займа были заранее сформулированы, заранее определенными и отпечатаны самим ПАО «Банк ВТБ 24» в одностороннем порядке в качестве страховщика по договору личного страхования был указан ООО СК «ВТБ Страхование». Соответственно истец как потребитель, сторона договора, был лишен реальной возможности повлиять на их содержание, поскольку в договоре отсутствуют строки для отказа от страхования жизни. Графы для собственноручного заполнения также отсутствуют, тем самым самостоятельно отказаться от каких-либо условий кредитного договора, в том числе и по выбору страховых организаций не было реальной возможности. К тому же, усматривается совпадение номеров кредитного договора и полиса страхования, в полисе страхования уже указана сумма кредита с учетом оплаты страховой премии. Соответственно условие п. 28 кредитного договора, предполагающая оплату по договору страхования жизни заемщика нарушает права истца как потребителя и является навязанной дополнительной услугой, не дающей право истца на отказ от заключения договора страхования. В связи с незаконной услугой по личному страхованию сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. была включена в сумму кредита за пользование, которым истец уплачивал проценты ответчику, незаконно полученные ответчиком проценты являются убытками истца. Исходя из вышеизложенного, за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачивались проценты в размере 16,9% в год на указанную сумму страховой премии, которые подлежат взысканию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили в размере <данные изъяты> руб. Истец полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере <данные изъяты> руб. Истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии. Однако ответчик отказал в требовании истца, в связи с этим полагает, что при удовлетворении требований истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты, уплаченные на сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его интересы по доверенности представляла ФИО2, которая исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Просила заменить ненадлежащего ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на надлежащего ответчика Банк ВТБ (ПАО), на привлечение в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» возражала.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в своем возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 ГК РФ ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 343 п. 1 пп. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В силу ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом установлено по делу, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев под 16,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора истцу предоставляется кредит на потребительские нужды для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно: до фактического предоставления кредита заемщика обязан застраховать ТС от рисков, повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечения, а именно: заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. ТС передается в залог банку. Право залога возникает у банка с момента возникновения у заемщика права собственности на ТС. ТС остается у заемщика.

В соответствии с пунктом 28 кредитного договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в пункте 17 индивидуальных условий, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты транспортного средства, сумма <данные изъяты> руб. для оплаты по договору страхования ТС, сумма <данные изъяты> руб. для оплаты по договору страхования жизни заемщика.

Указанные выше суммы были списаны со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям кредитного договора (п.3.2.9) страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор страхования, заключение договора страхования подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №. Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., размер страховой премии <данные изъяты> руб.

Подписав договор страхования, истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо договоров.

С заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения истец в установленный срок не обратился.

С требованиями о расторжении договора страхования истец не обращался.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что согласие истца на участие в программе страхования являлось добровольным, страхование осуществлено с согласия истца, а доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретение услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований в части взыскании страховой премии отказать.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд не находит правовых оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Председательствующий подпись И.Ф.Нуриахметов

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна:

Судья Нуриахметов И.Ф.

Решение вступило в законную силу «___»____________ 2019 г.

Секретарь_______________________________________

Подлинник данного документа пошит в деле № 2-71/2019, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.