Решение № 2-1024/2020 2-1024/2020~М-1200/2020 М-1200/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-1024/2020

Дело № 2-1024/2020

03RS0037-01-2020-002136-61


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Красноусольский 16 ноября 2020 г.

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ахметова Р.Р.,

при секретаре Зайнуллиной З.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 обратилось в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) были заключены кредитные договора № на сумму 658824 руб., № на сумму 1098902 руб. На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истец был включен в число участников Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», действующей рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком ВТБ (ПАО) и <данные изъяты>. Из суммы кредита 197725 руб. были списаны за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлениями, в которых указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги. Ответчик законные требования истца не удовлетворил. Просит взыскать с ответчика в пользу истца стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 197725 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 197725 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 744 руб., штраф.

Представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, от него поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Истец ФИО1 извещен надлежаще, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, не явившихся в судебное заседание.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное указание вступило в силу с 01 января 2018 года, соответственно к моменту возникновения спорных отношений сторон, ответчик был обязан привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 23.12.2017г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 658824 руб. под № годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1098902 руб. под № годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на основании письменных заявлений ФИО1 включен в число участников программы коллективного страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ВТБ 24 (страхователь) и ООО СК <данные изъяты>

В своих заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ об участии в программе коллективного страхования ФИО1 выражает согласие участвовать в программе добровольного страхования заемщиков по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующего в рамках договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и <данные изъяты>

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составила 98824 руб., из которых: 19764, 80 руб. – комиссия банка за подключение к программе страхования, 79059, 20 руб. – расходы банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составила 98901руб., из которых: 19780, 20 руб. – комиссия банка за подключение к программе страхования, 79120, 80 руб. – расходы банка на оплату страховой премии по договору страхования.

В заявлениях об участии в программе страхования ФИО1 выразил свое согласие участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика и страховой компании заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования и просил вернуть плату за страхование в течение 10 дней на счет, с которого были списаны денежные средства. Вручение заявлений подтверждается материалами дела, сторонами не опровергалось.

Между тем, требования ФИО1 не были удовлетворены.

Согласно условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО Банком ВТБ и <данные изъяты>", застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников "Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей на основании указанного договора коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Пунктом 5.6 названного договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора; в соответствии с пунктом 5.7 указанного договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, а возможность осуществления страховой премии, в случаях, предусмотренных названным пунктом договора коллективного страхования, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила 98824 руб., которая была уплачена ФИО1 по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Отказ от программы "Финансовый резерв" от истца поступил ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., что составляет 1826 дней. Истец пользовался услугами страхования 704 дня. Следовательно, страховая премия, подлежащая возврату страхователю составляет 60724 руб., из расчета: (98824 руб. x 704 дня / 1826 = 38100 руб.); 98824 руб. - 38100 руб. (за период действия договора страхования).

В рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила 98901 руб., которая была уплачена ФИО1 по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Отказ от программы "Финансовый резерв" от истца поступил ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1826 дней. Истец пользовался услугами страхования 517 дней. Следовательно, страховая премия, подлежащая возврату страхователю составляет 70899 руб., из расчета: (98901 руб. x 517 дней / 1826 = 28002 руб.); 98901 руб. - 28002 руб. (за период действия договора страхования).

Таким образом, вследствие присоединения заемщика кредита ФИО1 к действующей программе страхования с внесением им соответствующей платы за страхование застрахованным является имущественный интерес заемщика кредита, следовательно, в данном случае страхователем по данному договору коллективного страхования фактически является заемщик кредита ФИО1

Поскольку договором коллективного страхования (пункт 5.7) предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет частично требования истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 денежных сумм, уплаченных по подключению к услуге страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» путем подключения к договору Коллективного страхования №, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и <данные изъяты> в размере 131623 руб. (60724 руб. + 70899 руб.), поскольку банк не предоставил доказательства наличия каких-либо расходов, истец имеет право на возврат страховой премии в полном размере.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требования потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Таким образом, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 197725 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию штраф с ответчика в размере 66311,50 руб. (131623+1000) * 50%), из которых 33155,75 руб. следует взыскать в пользу ФИО1, 33155,75 руб. - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст».

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с изложенным с ответчика подлежат взысканию в пользу ФИО2 почтовые расходы в размере 744 руб., подтвержденные надлежащими доказательствами – квитанциями по делу.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4132 руб., от оплаты которой истец освобожден на основании п. 3 ст.17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании стоимости услуг по обеспечению страхования и о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 131623 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 744 руб., штраф в размере 33155 руб. 75 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» штраф в размере 33155 руб. 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4132 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Р.Р. Ахметов

Резолютивная часть объявлена 16.11.2020 г.

Мотивировочная часть заочного решения принята в окончательной форме 20.11.2020 г.

Председательствующий Р.Р. Ахметов