Решение № 2-142/2024 2-142/2024~М-91/2024 М-91/2024 от 14 мая 2024 г. по делу № 2-142/2024

Дело №

18RS0№-05


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2024 года <адрес> Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Насибулиной Н.Л.,

при секретаре Чернышевой А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее Банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 292665,59 рублей, из которых: 745,00 руб. - комиссия за ведение счета, 3540,00 руб. - иные комиссии, 74528,20 руб. – просроченные проценты, 193000,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10080,21 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6730,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4041,36 руб. – неустойка на просроченные проценты и обращения взыскания на заложенное имущество транспортное средство LADA Granta, 2012, ХТА №; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 12126,66 руб. Свои требования истец мотивирует следующими обстоятельствами.

Между кредитором ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 200 000,00 рублей, процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Granta, 2012, ХТА №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита о периодичности и размере платежа. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124 950,15 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 292665,59 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортным средством LADA Granta, 2012, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

Банк отправил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно в 2022 году брала в Банке кредит 200000 рублей, под залог своего автомобиля Лада Гранта. В тот период она занималась предпринимательством по содержанию крупного рогатого скота, нужны были деньги. Платила кредит с год, потом не стало хватать денег, и платить кредит перестала, обращалась в банк, писала заявление на реструктуризацию, но ей отказали. На сегодня у нее еще три кредита Сбербанк, Касса взаимопомощи, которые она оплачивает, работает продавцом, имеется ребенок на иждивении, хозяйство небольшое, материальное положение сложное. Кредит в Совкомбанк дали только под залог автомобиля. ФИО2 у нее в собственности, пользуется ей, машина нужна для работы. Ребенок в школе учится, надо оплачивать все школьные расходы. При оформлении кредита Совкомбанк дал карту, с которой можно было снять кредитные деньги в два раза по 100 тысяч, больше она картой не пользовалась. Эта карта нужна была, чтобы снять наличные. Просит снизить неустойку и оставить ей автомобиль.

Представители третьих лиц ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО СК «Совкомбанк Жизнь», «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явились, каких-либо заявлений суду не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ при имеющейся явке.

Суд, выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Ст.820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 200000 руб., срок действия договора – 60 месяцев (п. 1, 2 индивидуальных условий), процентная ставка 9,9% годовых, если лимит кредита использовался наличными то 29,9% (п. 4 индивидуальных условий).

Указанный кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.54-62, 64 с оборота 66).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей - 60. Минимальный обязательный платеж – 6201,58 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к Договору потребительского кредита.

Для заключения и исполнения договора заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства; договор банковского счета (п. 9 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: LADA Granta, год выпуска 2012, VIN <***>, регистрационный знак <***>.

Денежные средства согласно пункту 11 индивидуальных условий предоставлены на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны, согласованы и приняты заемщиком, о чем свидетельствуют подписи заемщика (л.д.64-66).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Банк подано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Халва, а также с ней заключен пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный и она застрахована по программе добровольного коллективного страхования (л.д. 67-76).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключены индивидуальные условия по карте Халва (л.д.80-81).

Согласно п.2,3 индивидуальных условий срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ на 120 месяцев, процентная ставка 0,0001% годовых

П.12 предусмотрена ответственность в виде неустойки 20% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.52 с оборота - 53).

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы кредита. Досудебная претензия направлена ФИО1, что подтверждается реестром отправляемых писем ДУ-185 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-90).

В соответствии со статьей 14 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения очередных платежей в счет возврата долга и оплаты процентов по кредиту и не в полном размере ежемесячного платежа, в связи с чем возникла задолженность по кредитному договору, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 292665,59 руб., из которых: 745,00 руб. - комиссия за ведение счета, 3540,00 руб. - иные комиссии, 74528,20 руб. – просроченные проценты, 193000,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10080,21 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6730,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4041,36 руб. – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности на указанную дату (л.д.50-52).

Исходя из расчета задолженности и выписки по счету последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 9500 руб. Неустойки по просроченной ссуде и процентам стали начисляться с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.51-53).

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Суд находит расчеты верными, соответствующими условиям договора займа, положениям действующего законодательства.

Требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору являются правомерными.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по иным платежам (комиссиям), суд приходит к следующему.

Заемщик принял на себя обязательство уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором через кассу Банка. Сервис интернет-банк. Иными способами (п.8,8.1 Индивидуальных условий) (л.д.65)

В соответствии с Общими условиями, комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с договором потребительского кредита и тарифами Банка. Начисление и взимание комиссий осуществляется согласно Тарифам (л.д.61). Судом установлено и подтверждается материалами дела, что заемщику была предоставлена полная информация об оказанных банковских услугах, а также о стоимости оказываемых услуг. При этом заемщик имел возможность отказаться от предложенной банковской услуги. Поскольку с заявлениями об отказе от предоставления данных услуг заемщик в Банк не обращался, доказательств обратного суду не представлено, требования истца о взыскании задолженности за комиссии за карту, возврат в график, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Как указано выше, п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов в 20% годовых.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, учитывая установленный договором размер процента штрафной санкции, соотношение суммы неустойки за нарушение обязательства и задолженности, периода просрочки, суд не находит оснований для снижения неустойки, рассчитанной по ставке 0,0546 % в день.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество автотранспортное средство путем реализации с публичных торгов.

Из сведений, предоставленных отделением ГИБДД ММО МВД России «Кизнерский» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что владельцем транспортного средства LADA Granta, год выпуска 2012, VIN № является ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.112-113).

Транспортное средство LADA Granta, год выпуска 2012, VIN № зарегистрировано в реестре уведомлений о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого залогодателем является ответчик ФИО1, залогодержателем является Публичное Акционерное общество «Совкомбанк» (л.д. 77-78).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Как указывалось ранее, в обеспечение принятых заемщиком на себя обязательств по кредитному договору, в залог Банку передано транспортное средство автомобиль LADA Granta, год выпуска 2012, VIN №, принадлежащий на праве собственности ответчику.

Подпунктом 1 п. 2 ст. 235 ГК РФ установлено, что принудительное изъятие у собственника имущества не допускается, кроме случаев, когда по основаниям, предусмотренным законом, производятся обращение взыскания на имущество по обязательствам.

Согласно статьи 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Согласно п. п. 1, 4, 5 ст. 69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает в себя изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости автомобиля на основании п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением дисконта 38,58% в размере 98264,33 руб.

Поскольку предмет залога находится в собственности ответчика, ответчиком обязательства по погашению задолженности и оплате процентов по кредитному договору нарушены существенно, оснований для не обращения взыскания на заложенное имущество не усматривается, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество и определить способ реализации заложенного имущества - публичные торги, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 98264,33 руб.

Арест на автомобиль марки ЛАДА Гранта, 2012 года выпуска, наложенный определением Кизнерского районного суда УР от ДД.ММ.ГГГГ, сохранить до исполнения решения суда в порядке ст.144 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в размере 12126,66 руб. (л.д.7), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 (паспорт № выдан Кизнерским РОВД Удмуртской Республики ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 292665,59 рублей, из которых: 745,00 руб. - комиссия за ведение счета, 3540,00 руб. - иные комиссии, 74528,20 руб. – просроченные проценты, 193000,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10080,21 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6730,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4041,36 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12126,66 рублей.

В целях погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, обратить взыскание на автомобиль LADA Granta, год выпуска 2012, VIN №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 98264,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Н.Л. Насибулина

Копия верна.Судья Н.Л. Насибулина