Решение № 2-125/2024 2-125/2024~М-82/2024 М-82/2024 от 1 мая 2024 г. по делу № 2-125/2024

УИД № № Дело № 2-125/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 г. рп.Пушкинские Горы

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи - Евдокимова В.И.,

при секретаре - Веселовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к С. о взыскании задолженности по договору займа и расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Микрофинансовая компания «Займер» в лице своего представителя Ф.., действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к С. о взыскании задолженности по договору займа № № от 11 августа 2023 г. в размере <данные изъяты> рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В обоснование иска Ф. указала, что 11 августа 2023 г. между ПАО МФК «Займер» и С. был заключен договор займа № № согласно которому, истец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере <данные изъяты> рублей, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 292 % годовых, в срок до 11 октября 2023 г. включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет, расположенного по адресу zaymer.ru..

Для получения займа ответчиком была подана заявка через сайт, и одновременно им было направлено истцу согласие на обработку персональных данных, и он присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ПАО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.

Истец снизил размер подлежащей взысканию с ответчика суммы до максимально возможного размера, с учетом ограничений начисления, предусмотренных в п.24 ст.1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», и Федеральным законом № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а именно до <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – основной долг; <данные изъяты> рублей – срочные проценты; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – пеня.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не представил, в исковом заявлении представитель истца Ф. просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик С.., будучи надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства дела, в суд не явилась, в своих письменных возражениях на иск просила рассмотреть дело без ее участия. Также просила отказать в удовлетворении иска в части взыскания пени и процентов, и принять к расчету процентов ее контррасчет, указав, что проценты по договору займа надлежит исчислять по 11 октября 2023 г., то есть до даты возврата займа, указанного в договоре, а после этой даты, то есть с 12 октября 2023 г. по 14 марта 2024 г. необходимо начислять проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными ст.395 ГК РФ, в общей сумме <данные изъяты> рублей. Неустойка явно несоразмерна нарушенному обязательству, учитывая компенсационный характер неустоек, размер ключевой ставки, и принимая во внимание, что базой для начисления неустойки является общая задолженность, в том числе проценты, и с начала срока действия кредитного договора обязательства по внесению платежей ею исполнялись надлежащим образом, однако в связи со сложившимся тяжелым материальным положением она была вынуждена прекратить оплату по кредиту, о чем уведомила кредитора письменным заявлением и направила истцу заявление с просьбой об обращении в суд, на что истец отказал, мотивируя отсутствием оснований.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п.4 ч.1 ст.2 и п.4 ч.1 ст.2 данного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным законом.

Исходя из обязательных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя из п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Как следует из п.3.1 и п.5.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» для получения займа потенциальный заемщик подает заявление на получение займа через сайт, мобильное приложение, прикрепляет личную банковскую карту в личном кабинете, дает согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, присоединяется к условиям Правил и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ и Законом №-63-ФЗ от 06 апреля 2011 г. «Об электронной подписи» (л.д.18-19).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа № 23343725 от 11 августа 2023 г. ПАО МФК «Займер» и С. заключили договор потребительского займа, подписанный С. электронной подписью, по которому сумма займа составила <данные изъяты> рублей, на срок 30 дней, под 292 % годовых (0,8 % в день), с уплатой процентов за 30 дней пользования суммой займа в размере <данные изъяты> рублей. Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (л.д.13-16).

Как следует из выписки о транзакциях, предоставленной ООО «ЭсБиСи Технологии» от 19 марта 2024 г. и справки о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от 11 августа 2023 г., на банковскую карту № № на имя С. 11 августа 2023 г. были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей от МФК «Займер» по договору № № (л.д.17).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, перечислив денежные средства на банковскую карту ответчика ПАО МФК «Займер» выполнило принятые на себя обязательства по договору потребительского займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.6.1.1, п.6.3.5, п.7.1, п.7.2 и п.7.4 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» возврат суммы займа и начисленных процентов осуществляется единовременным платежом в день возврата займа, установленного в договоре займа. Датой возврата всей суммы займа и начисленных процентов считается дата поступления денежных средств на расчетный счет займодавца. Проценты за пользование займом начисляются на сумму займа со дня, следующего за днем перечисления заемных денежных средств, и уплачиваются единовременно вместе с возвратом суммы займа. Размер процентов за пользование суммой займа определяется в Индивидуальных условиях договора займа.

Как следует из п.7 Индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 11 августа 2023 г., заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.

В соответствии со ст.810 и ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ч.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа, заключенного со С.., на первой странице, перед таблицей содержащей индивидуальные условия договора, указано на запрет начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского займа. После возникновения просрочки исполнения обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять клиенту неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы основного долга (л.д.13).

Как следует из ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Из выписки от 19 марта 2024 г. по договору займа № № следует, что 11 августа 2023 г. С. был выдан займ в размере <данные изъяты> рублей. 10 сентября 2023 г. начислены проценты в размере <данные изъяты> рублей. 11 сентября 2023 г. начислены просроченные проценты в размере <данные изъяты> рубля, а также пени в размере <данные изъяты> и, в этот же день, ею были уплачены просроченные проценты в размере 232 рубля и проценты в размере <данные изъяты> рублей. 11 октября 2023 г. были вновь начислены проценты в размере <данные изъяты> рублей и пени в размере <данные изъяты>. 14 января 2024 г. были начислены просроченные проценты в размере 22040 рублей. Общая сумма задолженности составила <данные изъяты> рублей (л.д.9).

Как следует из расчета задолженности по договору займа № № по состоянию на 14 марта 2024 г., общая задолженность по договору составляет <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей – остаток основного долга по договору; срочные проценты – <данные изъяты> рублей; просроченные проценты – <данные изъяты> рублей; пеня – <данные изъяты> рублей; государственная пошлина - <данные изъяты>. Срочные проценты рассчитаны с период с 11 августа по 11 октября 2023 г., составляющего 61 день. Просроченные проценты и пеня рассчитаны за период с 12 октября 2023 г. по 14 марта 2024 г., составляющий 185 дней (л.д.6).

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени задолженность по займу ответчиком не погашена.

Исходя из представленного расчета задолженности по договору и выписки по договору от 19 марта 2024 г., размер задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> рублей фактически определен за период с 11 сентября по 11 октября 2023 г., размер задолженности по просроченным процентам в сумме <данные изъяты> рублей фактически определен за период с 12 октября 2023 г. по 14 января 2024 г., и размер неустойки в сумме <данные изъяты> рублей фактически определен за период с 11 сентября по 11 октября 2023 г..

Общий размер начисленных истцом процентов и неустойки не превышает 130 процентов от суммы предоставленного потребительского займа.

Таким образом, расчет задолженности по займу и неустойке, произведенный истцом, является арифметически верным.

Доводы ответчика о необходимости взыскания процентов за период с 12 октября 2023 г. по 14 марта 2024 г. на основании ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей, с учетом п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., суд считает несостоятельными, поскольку размер установленной процентной ставки по займу 292 % годовых или 0,8 % в день не противоречит законодательству, в частности ч.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующему на момент заключения договора займа. Правовых оснований для применения к договорным процентам положений ст.333 ГК РФ не имеется.

Кроме того, договор займа № № между сторонами был заключен 11 августа 2023 г., то есть уже после введенных законодательных ограничений в виде полуторакратного размера непогашенной части займа, а впоследствии и 130 % от суммы предоставленного потребительского кредита (займа), в связи с чем, приведенные ответчиком разъяснения, изложенные в п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г., относятся к договорам, заключенным до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, и к возникшим между сторонами правоотношениям применению не подлежат.

Предусмотренные ч.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничения в части начисления процентов за пользование займом истцом при расчете задолженности соблюдены.

Взыскание процентов до дня фактического возврата суммы потребительского займа предусмотрено п.7 Индивидуальных условий договора потребительского займа № № от 11 августа 2023 г..

Определенный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства и значительно меньше размера взысканных процентов, в связи с чем, оснований для ее снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ, или для отказа в ее взыскании, не имеется.

При данных обстоятельствах, исковые требования истца являются законными и обоснованными и поэтому, подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> по платежному поручению № 101407 от 14 марта 2024 г. (л.д.7).

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к С. о взыскании задолженности по договору займа и расходов по уплате государственной пошлины, – удовлетворить.

Взыскать со С., <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер», ИНН №, ОГРН №, образовавшуюся по состоянию на 14 марта 2024 г. задолженность по договору потребительского займа № № от 11 августа 2023 г.: в сумме <данные изъяты> рублей – основной долг по договору займа; в сумме <данные изъяты> рублей – срочные проценты по договору займа; в сумме <данные изъяты> рублей – просроченные проценты по договору займа; в сумме <данные изъяты> рублей – неустойка, а также <данные изъяты> в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины. Всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд Псковской области через Пушкиногорский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: